Quelles sont les conditions pour faire un rachat de crédits ?
En bref
Vous rencontrez des difficultés à rembourser vos crédits en cours ? Vous ne savez pas si vous êtes éligible au rachat de crédits ? Voici les principales caractéristiques à connaître sur les conditions d’octroi d’un rachat de crédits immobilier ou à la consommation :
- il permet de consolider vos emprunts en un seul pour simplifier leur gestion et réduire vos mensualités ;
- cette opération est accessible à de nombreux profils : salariés, indépendants, retraités, propriétaires ou locataires ;
- les banques analysent différents critères comme votre situation financière, votre âge, votre comportement bancaire et les types de crédits à regrouper ;
- il est recommandé d’effectuer une simulation de rachat de crédits en ligne pour évaluer rapidement les différentes options qui s’offrent à vous ;
- cette option peut être utilisée pour anticiper les difficultés financières ou encore optimiser votre budget.
Qu’est-ce que le regroupement de crédits ?
Le regroupement de prêts, également connu sous le nom de rachat de crédits, est une solution financière qui vise à simplifier la gestion de vos dettes en consolidant plusieurs emprunts en un seul. Cette opération est réalisée auprès d'un établissement bancaire, qui solde vos anciens crédits par la mise en place d’un nouveau contrat de prêt. In fine, vous réglez mensuellement une seule échéance de prêt, à un taux d'intérêt fixe.
Les principaux types de regroupement de prêts
On distingue deux types de rachat de crédits répondant à des conditions spécifiques en matière de durée et de garantie.
- Le rachat de crédits à la consommation concerne exclusivement des crédits à la consommation. Il s'adresse aux emprunteurs qui souhaitent simplifier la gestion de leurs dettes ou réduire leurs mensualités. Ce type de financement inclut des prêts personnels non affectés utilisés pour des projets divers et variés (voyage, événement, etc.), des crédits affectés (auto, travaux, bateau, etc.) ou encore des crédits renouvelables. Ce type de prêt est généralement remboursable sur une durée maximale de 12 ans si vous êtes locataire, ou de 15 ans en tant que propriétaire. Le montant maximum d’un rachat de crédits à la consommation est la plupart du temps fixé à 75 000 euros.
- Le rachat de crédits immobilier est envisageable si l’opération comprend au minimum 60 % de prêts immobiliers (résidence principale, secondaire ou un investissement locatif). Il s’agit ici de regrouper des crédits immobiliers et des crédits à la consommation, en prenant en garantie une hypothèque, d’où son appellation de crédit hypothécaire.
Quels sont les avantages d'un regroupement de crédits ?
Le rachat de crédits est une option pour retrouver un équilibre financier. Voici les trois principaux avantages d’un regroupement de prêts :
- une gestion simplifiée : fini les multiples échéances de prêts, vous êtes prélevé d’une mensualité unique ;
- une réduction du taux d'endettement, permettant de retrouver une meilleure stabilité financière avec un taux d’endettement maximal de 35 % ;
- une trésorerie optimisée, grâce à une mensualité adaptée à votre budget et un reste à vivre plus important.
À noter que la diminution des charges mensuelles se fait grâce à l’allongement de la durée de remboursement, qui implique en retour un coût total plus important sur l’ensemble de l’opération.
Qui est concerné par le rachat de crédits ?
Le rachat de crédits s'adresse à un large éventail de profils, que vous soyez salariés, indépendants voire retraités. Cette opération financière vise à offrir une solution personnalisée dans des situations diverses, permettant ainsi à chacun de rééquilibrer son budget selon ses besoins. Découvrez ci-dessous les conditions d'éligibilité et les profils des emprunteurs dans le cadre d’un rachat de crédits.
Conditions générales d’éligibilité
Pour obtenir un rachat de crédits, il convient de respecter les conditions suivantes :
- être majeur et en possession de ses droits civiques. Les personnes sous tutelle ou curatelle ne peuvent donc prétendre à un rachat de crédits ;
- résider en France. Les non-résidents peuvent toutefois parfois prétendre à un rachat de crédits hypothécaire en apportant une garantie sur un bien immobilier en France.
Profils des emprunteurs
Le rachat de crédits est accessible à différents profils d’emprunteurs :
- les employés en CDI ou fonctionnaires sont naturellement privilégiés grâce à la stabilité de leurs revenus. Néanmoins, les salariés en CDD ou intérimaires peuvent également être éligibles sous conditions ;
- les travailleurs indépendants, professions libérales et auto-entrepreneurs souvent soumis à des variations de revenus, peuvent également prétendre à un rachat de crédits en présentant leurs bilans des trois dernières années ;
- que vous soyez propriétaire d'un bien immobilier ou locataire, le rachat de crédits reste envisageable, à condition de présenter des garanties adaptées (hypothèque, caution bancaire) ;
- dans certains cas très précis, le rachat de crédits est également ouvert aux retraités disposant d’une pension stable et d’un profil rassurant pour les banques, surtout s'ils respectent les limites d'âge parfois imposées.
Cas particuliers
Certaines situations spécifiques nécessitent un examen plus approfondi ou impliquent quelques restrictions :
- si vous êtes en instance de divorce, un rachat de crédits est souvent envisageable uniquement après la séparation des biens et des dettes. Ce délai permet de clarifier les responsabilités financières entre les ex-conjoints ;
- les statuts juridiques de certaines entreprises, notamment les SCI (société civile immobilière), SARL (société à responsabilité limitée) et SCPI (société civile de placement immobilier) peuvent être exclus des opérations de regroupement de crédits.
Quelles sont les conditions d'éligibilité pour un rachat de crédits ?
Le rachat de crédits n'est pas une opération toujours acceptée. Comment savoir si un rachat de crédits est accepté ? Pour qu'une demande de rachat de crédits soit validée, les banques examinent attentivement plusieurs critères afin d'évaluer le risque financier et la faisabilité de l'opération.
Votre situation personnelle et professionnelle
Les établissements prêteurs privilégient les profils affichant une stabilité professionnelle et financière. Ces derniers représentent une sécurité pour la banque, car les risques d’impayés sont faibles quant au remboursement du nouvel emprunt.
Votre situation matrimoniale est aussi un élément pris en compte par les banques. Concrètement, votre dossier sera jugé plus favorable si vous êtes lié par un contrat (Pacs sous le régime de l’indivision ou mariage) à une personne qui sera, de facto, solidaire de vos dettes.
Votre solvabilité
La solvabilité est l'un des critères les plus importants pour une banque. Elle se mesure notamment à travers le taux d'endettement correspondant à 35 % maximum des revenus mensuels affectés aux charges fixes.
Si votre taux d'endettement est supérieur à 35 %, envisagez d'allonger la durée de remboursement de votre crédit pour diminuer le montant de la mensualité. Toutefois, il faut savoir que prolonger la durée de remboursement entraîne une augmentation du coût global de votre crédit.
Votre comportement bancaire
Votre historique bancaire est examiné scrupuleusement par l'établissement prêteur. Les banques cherchent à évaluer votre sérieux dans la gestion de vos finances en analysant :
- vos relevés bancaires des trois derniers mois ;
- la présence de découverts fréquents ou d'incidents de paiement ;
- les dépenses jugées excessives ou superflues.
Un comportement bancaire irréprochable est essentiel pour renforcer la confiance de la banque. Assurez-vous de régulariser vos comptes avant de soumettre votre demande de rachat de crédits.
Votre âge
L'âge de l'emprunteur est un critère important dans les conditions d’octroi d’un rachat de crédits. Pour un rachat de crédits à la consommation, l’âge maximum de l’emprunteur lors de la dernière échéance de prêt est fixé entre 75 et 85 ans. En présence d’un rachat hypothécaire, certaines banques acceptent une limite plus élevée, pouvant aller jusqu'à 95 ans.
Si vous êtes proche de la limite d'âge fixée par la banque, privilégiez une durée de remboursement plus courte afin d’augmenter vos chances d'acceptation.
Les garanties
Dans certains cas, les banques demandent des garanties supplémentaires pour sécuriser le rachat de crédits, notamment lorsqu'il s'agit de montants importants.
Parmi les garanties appréciées par les établissements prêteurs :
- une hypothèque sur un bien immobilier : une garantie fréquente dans le cadre d'un rachat de crédits immobilier. En cas de difficultés de paiement, la banque peut revendre le bien pour récupérer les sommes dues ;
- un cautionnement bancaire, apporté par un organisme spécialisé. Cette caution se substitue à l’hypothèque et sécurise la banque en cas de défaillance de l’emprunteur.
Pourquoi faire un rachat de crédits ?
Le rachat de crédits est une option de financement. Que vous cherchiez à réduire vos mensualités, à anticiper des difficultés financières ou à concrétiser un nouveau projet, cette opération offre une certaine flexibilité budgétaire.
1. Réduire le montant des mensualités
L'un des objectifs principaux du rachat de crédits repose sur la diminution du montant des mensualités à rembourser. Cette réduction s'obtient grâce à :
- l'allongement de la durée de remboursement permettant d’échelonner les mensualités sur une période plus longue ;
- une renégociation du taux d'intérêt pouvant être plus avantageux que ceux des crédits en cours.
En réduisant vos mensualités, vous améliorez votre reste à vivre tout en optimisant votre gestion budgétaire.
Depuis 2021, le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) préconise aux établissements de crédit de limiter la durée de remboursement des prêts à 25 ans maximum.
Auparavant, il était possible d'obtenir des financements sur 30, voire 35 ans. Cependant, cette durée maximale a été réduite afin de mieux prévenir les risques de surendettement.
2. Éviter une situation de surendettement
Un taux d'endettement trop élevé peut rapidement devenir problématique, notamment en raison d’une baisse imprévue de vos revenus ou d'une augmentation de vos charges. Le rachat de crédits intervient alors comme une option préventive évitant une potentielle situation de surendettement.
En règle générale, être fiché au FICP (fichier des incidents de paiement des crédits aux particuliers) auprès de la Banque de France entraîne un refus systématique de la part des banques pour la mise en place d'un rachat de crédits.
3. Financer de nouveaux projets
Contrairement aux idées reçues, le rachat de crédits ne se limite pas à résoudre des situations financières complexes. Il peut également inclure une trésorerie supplémentaire pour financer des nouveaux projets, comme des travaux de rénovation, l’achat d'un véhicule, etc.
Ce dernier indique le coût global de votre rachat de crédits, incluant notamment les intérêts et les frais de dossier. Le TAEG constitue donc un indicateur essentiel permettant d’évaluer la compétitivité d'une offre.
Quand faire une demande pour un rachat de crédits ?
L'anticipation est la clé d'une gestion financière efficace. Ne laissez pas votre situation financière se dégrader au point de ne plus pouvoir honorer vos remboursements avant d'envisager un rachat de crédits.
Commencez par effectuer des simulations de rachat de crédits en ligne via nos outils dédiés. Ensuite, prenez contact avec l’un de nos conseillers Partners Finances afin d’obtenir une analyse personnalisée de votre situation, ainsi qu'une réponse rapide et adaptée à vos projets.
