Rachat de crédit senior : comment faire après 70 ans ?
En bref
Le regroupement de crédits, par l’allongement de la durée de prêt, permet d’alléger les mensualités de l’emprunteur qui peut ainsi retrouver une situation financière plus saine et un budget plus clair à gérer au quotidien. Le rachat de crédits est également accessible aux seniors.
- Le rachat de crédits consiste à contracter un nouveau prêt pour solder tous les anciens. En contrepartie de l’allègement des mensualités, la durée de remboursement est généralement plus longue et le coût total du financement plus important.
- Il est possible de faire un rachat de crédits après 70 ans, la pension de retraite constituant un revenu stable et régulier, mais il ne faut pas s’y prendre trop tard, le nouveau crédit étant plus long à rembourser.
- La durée de remboursement pour un rachat de crédits senior est généralement moins longue que pour un emprunteur lambda.
- Pour obtenir un regroupement de crédits après 60 ou 70 ans, l’idéal est de s’adresser à un courtier pour augmenter ses chances d’être financé.
Les avantages du rachat de crédits pour les séniors en difficulté
L’arrivée à la retraite est souvent synonyme de baisse de revenus et la situation financière du ménage peut devenir difficile, surtout s’il reste plusieurs crédits à rembourser. Les prêts contractés durant la vie professionnelle grèvent le budget :
- des mensualités trop élevées ;
- un reste à vivre trop bas ;
- un endettement général qui augmente.
Dans cette situation, impossible pour les seniors de réaliser des projets ou de saisir des opportunités, alors que la retraite est un moment où l’on souhaite profiter de la vie, aider ses enfants et petits-enfants ou améliorer son quotidien.
Le regroupement de crédits est une opération financière qui permet de redresser la situation et :
- alléger les charges mensuelles en contrepartie de l’allongement de la durée de remboursement et d’un coût total plus important ;
- baisser votre taux d’endettement pour réaliser un projet ;
- disposer d’une réserve de trésorerie pour financer de nouveaux projets, voyager ou profiter de plus de confort si vos conditions le permettent.
Comment fonctionne le rachat de crédits pour seniors ?
Qu’il s’appelle rachat de crédits, regroupement de prêts ou restructuration de dettes, son but principal est de faire baisser le montant du remboursement des crédits en cours. Il est donc possible lorsque l’âge de la retraite approche pour anticiper la baisse de revenus et du niveau de vie qui l’accompagne.
Il permet aussi de diminuer votre taux d’endettement pour financer un projet et éventuellement d’obtenir une trésorerie complémentaire sous conditions. Le regroupement de crédits est forcément accompagné d’un allongement de la durée de remboursement du crédit unique qui se substitue à ceux regroupés.
Le rachat de crédits peut intégrer des crédits à la consommation, affectés ou non (travaux, personnel, voiture…), des prêts immobiliers, mais aussi des dettes ou des factures impayées.
Peut-on faire un rachat de crédits après 60 ans ?
Il est possible d’effectuer un regroupement de prêts à plus de 65 ans car la pension de retraite ou de préretraite représente une garantie de revenus stables et réguliers.
Le principal écueil pour les seniors réside dans l’assurance emprunteur. Même si le questionnaire de santé n’est plus obligatoire, les banques fixent une limite d’âge à 85 ans pour la fin de prêt, qu’il s’agisse de prêts à la consommation, immobiliers ou travaux.
L’assurance emprunteur, systématiquement exigée pour un crédit immobilier, permet de couvrir contre le risque de défaillance des seniors. Celle des banques étant souvent limitée lorsqu’il s’agit de cette tranche d’âge, il est préférable de faire jouer la concurrence à l’aide d’un courtier spécialisé pour mettre en place une assurance externe sur mesure.
Quelle durée pour un rachat de crédits pour sénior ?
La durée est un élément essentiel du rachat de crédits : en effet, la contrepartie de l’allègement des mensualités réside dans l’allongement de la durée de remboursement. Or, plus l’emprunteur avance en âge et moins la durée doit être longue. Cependant, la durée et les conditions du rachat de crédits dépendent d’autres paramètres, comme les revenus, le montant des crédits concernés, les garanties et la situation immobilière de l’emprunteur.
Le rachat de crédits locataire
Les seniors locataires peuvent demander un rachat de crédits sans garantie, qui concerne des crédits à la consommation, mais aussi des dettes diverses, des retards de créances ou de factures. La durée est variable, mais généralement inférieure à 15 ans.
Le rachat de crédits pour un propriétaire
Le regroupement de crédit hypothécaire est réservé aux propriétaires et permet de racheter un crédit immobilier et éventuellement une part de crédits à la consommation. Le bien dont vous êtes propriétaire est mis en garantie pour couvrir le rachat de prêts. En cas d’incapacité de payer les mensualités du crédit et si aucune solution amiable n’est trouvée, le bien est saisi et peut être vendu.
A noter que l’hypothèque implique des frais de notaire (acte notarié) et des formalités administratives très strictes. Elle présente cependant une garantie avantageuse tant pour le prêteur que pour l’emprunteur sénior, dont elle va renforcer considérablement le dossier.
Par ailleurs, il est possible de mettre en place un regroupement de crédits avec caution. Il s’agit alors de garantir son rachat de prêts de retraité par :
- un nantissement (fonds de commerce, fonds agricole, valeurs mobilières, brevet d’invention, solde de compte bancaire…) ;
- un capital spécial ou une assurance-vie.
Comment obtenir un regroupement de crédits quand on est retraité ?
Avant de faire votre demande, vous pouvez commencer par une simulation de rachat de crédits. En renseignant vos données et toutes les informations sur vos crédits en cours, une première réponse rapide peut être donnée pour vous donner une idée des conditions dont vous pouvez bénéficier. L’outil permet de comparer rapidement les offres proposées en fonction des informations déclarées.
Ensuite, vous devrez constituer un dossier complet avec les pièces justificatives qui varient en fonction des banques ou des organismes de prêt. En règle générale, on retrouve :
- la photocopie de la carte d’identité en cours de validité ;
- un relevé d’identité bancaire ;
- un justificatif de domicile ;
- les copies des trois derniers relevés mensuels de chaque compte bancaire ;
- les justificatifs de revenus et de la situation professionnelle de l’emprunteur ou les relevés de la pension de retraite ;
- l’avis d’imposition du foyer ;
- la quittance de loyer pour les locataires ou la taxe foncière pour les propriétaires ;
- les copies des tableaux d’amortissement des prêts en cours de remboursement ainsi que les relevés des comptes de crédits renouvelables.
Chaque dossier de demande de rachat de crédits est étudié avec le plus grand soin par les institutions financières. Une autre condition importante pour obtenir un regroupement de crédits est de ne pas être fiché à la Banque de France. Le dossier du senior doit également être sans incident et avec une bonne tenue de compte et des finances.
Le courtier en rachat de crédits pour les retraités
Un courtier est un expert en négociation de crédits qui vous accompagne tout au long de votre processus de financement. Dans un premier temps, il vous aide à constituer un dossier de financement solide et complet, mettant en avant les points forts de votre profil. Par la suite, il analyse les différentes offres de crédits des établissements prêteurs afin de comparer les conditions d'emprunt qui vous sont proposées et identifie l'offre la plus adaptée à votre situation.
La souscription d’un prêt, quel qu’en soit le type, est souvent source de stress. L’accompagnement d’un courtier permet d’obtenir des conseils et une assistance précieuse. Votre courtier Partners Finances est la garantie d’une opération réussie.
