Comment souscrire un rachat de crédit avec un CDD ?

Rachat de crédits avec un CDD : est-ce possible ?

Bien que l’opération s’avère plus complexe du fait de votre situation professionnelle considérée comme précaire, il est tout à fait possible d’envisager un rachat de crédits avec un CDD. Cependant, les établissements financiers exigeront de votre part plus de garanties pour donner suite à votre demande.

Vous pouvez leur présenter votre dossier complet en mettant l’accent sur les points forts de votre profil. Les banques analysent les documents et les données au cas par cas avant de se prononcer. Il est donc possible, en fonction de votre situation professionnelle et personnelle, que votre demande aboutisse, à partir du moment où les conditions au rachat de crédits sont remplies, à savoir :

• ne pas être fiché à la Banque de France et ne pas avoir connu d’incident bancaire (découvert, rejet de chèque…) ;
• disposer des revenus nécessaires pour faire face à l’échéance de crédit et aux charges fixes ;
• apporter des garanties (hypothèque pour un propriétaire).

Pourquoi les banques sont plus regardantes pour un regroupement de crédits avec un CDD ?

Les établissements financiers sont plus regardants pour un rachat de prêts avec un CDD, car celui-ci est par définition un contrat court (18 mois au maximum en principe). Or, le regroupement de crédits, dont l’objet est de rassembler plusieurs prêts en un seul financement aux modalités identiques, est utilisé le plus souvent pour diminuer le montant de la charge mensuelle et/ou le taux d’endettement, ce qui a pour conséquence d’allonger la durée de remboursement.

Contrat court et durée de remboursement plus longue s’avèrent souvent incompatibles pour les banques.

Le dossier : un élément fondamental

Toutefois, votre dossier peut faire toute la différence, si vous présentez des garanties suffisantes pour rassurer les organismes financiers : épargne, patrimoine, autres revenus (loyers d’un bien locatif…) par exemple…

Disposer d’une promesse d’embauche, alors que vous êtes actuellement en CDD, travailler dans un secteur très demandeur… peut également jouer en votre faveur. Ainsi, prévoir un rachat de crédits avec un CDD dans la fonction publique a de meilleures chances d’aboutir (la durée de contractualisation est plus longue (six ans maximum) que dans le secteur privé).

Enfin, les banques vont accorder de l’importance à votre situation financière. Si vous affichez des comptes irréprochables, si vos revenus couvrent largement vos dépenses ou encore si vous disposez d’une épargne conséquente, votre dossier peut être validé plus facilement.

Se tourner vers plusieurs établissements

La situation professionnelle d’un demandeur en CDD est jugée précaire, ce qui rend frileuses les banques. Celles-ci privilégient en effet les profils aux revenus stables (CDI, fonctionnaire…). Cependant, toutes les banques ne ferment pas pour autant leurs portes aux salariés en CDD désireux d’effectuer un rachat de crédits. Certaines sont plus enclines que d’autres à les accompagner dans leur projet.

Pour que votre demande de regroupement de crédits se concrétise, prenez le temps de solliciter plusieurs banques. Si certaines refusent, d’autres peuvent très bien donner une suite favorable à votre demande. Vous pouvez également réaliser des simulations de rachat de crédits pour savoir si cette solution convient bien à votre projet et quelles modalités (durée, taux d’intérêt, coût total…) vous attendez de l’opération.

Comment obtenir un rachat de crédits en CDD ?

Pour obtenir un rachat de crédits en étant en CDD, il est crucial de présenter un dossier complet et de mettre en avant vos points forts.

Les documents à fournir

Pour constituer votre dossier de regroupement de prêts, vous devez réunir les pièces suivantes :

• une copie de la carte d’identité ou d’un passeport ;
• une copie du contrat de travail ;
• vos trois derniers bulletins de salaire ;
• vos trois derniers relevés de compte courant et épargne ;
• votre dernier avis d’imposition ;
• les tableaux d’amortissement des prêts en cours de remboursement.

Vous pouvez également joindre tout document susceptible d’appuyer votre demande (promesse d’embauche en CDI, justificatif de revenus fonciers…).

Comment renforcer son dossier ?

Plusieurs éléments peuvent faire pencher la balance de votre côté.

• Évitez d’emprunter seul si vous le pouvez. Pour les banques, les risques de défaut de paiement sont moindres, si vous mettez en place un rachat de crédits avec un co-emprunteur en CDI ou fonctionnaire.
• Apportez des garanties. Si vous êtes propriétaire, l’hypothèque de votre bien dans le cadre d’un rachat de prêts fait partie des points forts. Les banques savent qu’en cas de défaillance de paiement, elles peuvent récupérer leurs fonds en saisissant le bien.
• Montrez votre ancienneté. Il se peut que pour des raisons économiques ou autres vous choisissiez de multiplier les CDD ou les missions Interim. Prouver aux banques que vous enchaînez les contrats sans réel temps mort depuis plusieurs années (les trois dernières années) est un moyen de les rassurer.
• Parlez de votre secteur d’activité. Certains domaines porteurs (santé, services à la personne, restauration…) sont en recherche permanente de talents. Même si vous êtes en CDD, vous avez peu de risque d’être inoccupé. De la même manière, si vous effectuez un travail saisonnier depuis plusieurs années, les organismes apprécient cette constance et savent que d’une saison à l’autre vous aurez des revenus.

Partners Finances vous accompagne pour votre rachat de crédits en CDD

Les courtiers de Partners Finances vous épaulent et vous guident dans votre projet de regroupement de prêts. Ils facilitent l’ensemble de vos démarches, en vous aidant à constituer un dossier solide et à étudier les propositions des banques.

Comme ils connaissent vraiment leurs partenaires bancaires, avec qui ils travaillent depuis des années, ils sollicitent ceux qui sont les plus à même de valider votre demande de rachat de crédits. Ils valorisent les points forts de votre profil et défendent votre dossier. Vous gagnez ainsi du temps dans vos démarches.

Spécialisés dans le rachat de crédits, nos experts sont également en mesure de répondre à toutes vos questions, qu’elles concernent votre situation, vos finances ou les réglementations en vigueur. 

Les alternatives au rachat de crédits pour les CDD

Votre demande de regroupement de prêts n’a pas abouti ? Vous pensez que votre dossier ne va pas être validé par les banques ? D’autres solutions, en dehors du rachat de crédits, sont possibles pour améliorer votre situation financière.

Renégocier ses dettes

Vous pouvez contacter les organismes de prêts et renégocier avec eux les conditions de remboursement. Cette option dépend grandement des modalités de votre contrat et elle est souvent utilisée pour réviser un prêt immobilier.

Si vous comptiez couvrir des dettes (retards d’impôts, loyers impayés…) avec votre rachat de crédits, vous pouvez demander à échelonner le règlement des sommes dues en plusieurs fois.

Se faire aider pour gérer son budget

Si vous ne savez quelles solutions mettre en place pour assainir et mieux gérer votre budget, n’hésitez pas à vous tourner vers des services spécialisés.

Il existe notamment 500 points conseil budget (PCB) implantés dans toutes les régions de France qui assurent des conseils gratuits et personnalisés en matière de gestion budgétaire. Ouverts à tous, ces points-service permettent de faire face à une situation financière difficile ou d’anticiper un changement de situation familiale ou professionnelle.

Vous retrouvez les coordonnées de tous les PCB dans l’annuaire du site service-public.fr

Faire un dossier de surendettement

Si vous ne parvenez plus à rembourser vos crédits en cours, vous pouvez déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France, qui va analyser votre situation et prendre une décision en conséquence (échelonnement des dettes ou effacement partiel ou total de vos créances).