Comment procéder pour un rachat de crédit avec de mauvais relevés de compte ?
En bref
Le rachat de crédits est souvent vu comme une manière d’assainir une situation financière difficile. Il permet en effet de baisser ses mensualités en augmentant la durée de l’emprunt global, par exemple. Pour autant, il peut être complexe d’accéder à ce mécanisme bancaire quand son profil emprunteur est mauvais. Les banques analysent en effet précisément le dossier de demande de regroupement de prêts avant de l’accepter. Comment convaincre les banques d’effectuer un rachat d’emprunt avec des relevés de compte peu favorables ? Voici tout ce qu’il faut savoir.
- Les relevés de compte sont des justificatifs de la situation financière demandée par les banques pour analyser le profil de l’emprunteur.
- Ces documents permettent d’identifier les incidents de paiement, les découverts ou les dépenses trop importantes.
- Fournir de solides garanties permet de compenser une gestion complexe de votre budget.
- Un courtier en rachat de crédits peut vous aider à obtenir un regroupement de prêts si vos relevés bancaires sont mauvais.
Pourquoi faut-il des relevés de comptes pour un rachat de crédits ?
À côté de vos justificatifs d’identité et de domicile, et de l’avis d’imposition, les organismes de financement demandent des relevés de comptes. Ces documents sont traités de façon confidentielle.
Les relevés de comptes permettent de voir quels sont vos créanciers, si tous vos crédits ont été déclarés, et si vous vous acquittez de vos mensualités (crédits, loyer, facture d’électricité…). Il est courant pour les banques de demander les trois derniers relevés de compte.
En effet, votre manière de gérer vos comptes va permettre à l’établissement prêteur de définir votre profil emprunteur.
Pour les organismes bancaires, le relevé de compte est un indicateur particulièrement révélateur de la situation financière de l’emprunteur. C’est pourquoi il est impossible de faire un rachat de crédits sans relevé de compte.
Qu’est-ce qu’un mauvais relevé de compte pour la banque ?
Un mauvais relevé de compte révèle une situation financière instable ou difficile. Voici les principaux indices d’une telle situation :
- des découverts récurrents ;
- des frais bancaires importants qui sont la preuve d’incident bancaire ;
- des incidents de paiement, comme un rejet de chèque ou un rejet de prélèvement bancaire.
En étudiant vos relevés de compte, la banque peut aussi mettre en évidence une gestion peu pertinente de vos finances. Ce peut être un nombre important d’abonnements, de factures ou de mensualités. Ce peut aussi être le fait de réaliser des dépenses exceptionnelles de manière courante et trop importante par rapport à vos revenus.
Il faut distinguer deux situations.
- Vous cumulez les crédits et cela rend la gestion de vos finances difficile. Dans ce cas, le rachat de crédits peut réellement vous aider à simplifier votre budget. Les banques ne vont donc pas forcément s’inquiéter de votre situation au point de refuser le regroupement de vos crédits.
- Vos dépenses courantes (hors factures ou mensualité de prêt) sont trop importantes et vous êtes régulièrement à découvert ou vous rencontrez des incidents de paiement. Ici, la situation est peu rassurante pour les banques. Les chances d’obtenir un regroupement de crédits se réduisent. Un établissement bancaire peut accepter votre demande, mais les conditions du rachat de crédits seront alors beaucoup moins avantageuses pour vous.
Peut-on obtenir un rachat de crédits avec un relevé de compte peu favorable ?
Les relevés de compte peu favorables ne vous empêchent pas forcément d’obtenir un rachat de crédits. Il sera toutefois nécessaire de mettre en place des actions pour rassurer les banques.
Avoir de solides garanties
Les garanties sont des dispositifs permettant à la banque de s’assurer du remboursement du capital prêté.
Il y a trois solutions courantes et appréciées par les organismes bancaires.
- L’hypothèque : elle permet à l’établissement de crédit de saisir un bien immobilier de l’emprunteur et de le vendre pour se rembourser. Elle doit être établie par un notaire et elle fait l’objet d’un enregistrement auprès des services étatiques. Il faut prendre en compte son coût au moment d’anticiper le coût d’un regroupement de crédit.
- La caution : il s’agit de faire intervenir un tiers s’engageant à payer le capital en cas de défaut de paiement de l’emprunteur. Ce peut être un particulier (souvent un proche) ou une entreprise spécialisée. C’est la garantie coûtant le moins cher, car elle ne nécessite pas l’intervention d’un notaire.
- Le nantissement : cette garantie fonctionne comme une hypothèque, mais concerne des biens meubles (portefeuille d’actions, par exemple).
Le fait d’avoir un apport personnel est une sorte de garantie apportée à la banque. En effet, il montre que l’emprunteur est prêt à prendre des risques sur ses propres deniers pour réaliser son projet.
Améliorer la gestion de votre budget
Pour obtenir un rachat de crédits, il est aussi possible de mettre de l’ordre dans ses finances par anticipation. Pendant quelques mois avant de faire votre demande de regroupement, vous pouvez réduire vos dépenses, annuler les abonnements inutiles et vous consacrer à payer en temps et en heure vos factures et mensualités.
Le but est de montrer aux organismes bancaires trois relevés bancaires exemplaires. Toutefois, il est préférable de surveiller son budget pendant plus de trois mois pour plus de sécurité.
Montrer l’amélioration de ses comptes est un signal positif pour les banques.
Être transparent et volontaire
Si les justificatifs fournis dans votre dossier emprunteur, ce n’est pas les seuls indicateurs déterminants. En effet, votre état d’esprit au moment de rencontrer le conseiller bancaire est aussi très important.
Si vous êtes totalement transparent sur votre situation et votre volonté d’améliorer votre situation financière, vous inspirez confiance à l’organisme bancaire. Cherchez des solutions et être proactif peut être bien perçu par les banques.
Traverser une période difficile peut arriver à tout le monde. L’important est de pouvoir expliquer comment vous allez vous en sortir. Vous devez expliquer à l’établissement bancaire comment le rachat de crédits fait partie de votre plan d’action pour assainir vos finances.
Le courtier en rachat de crédits : un véritable atout quand on a de mauvais relevés de compte
Votre situation financière n’est pas idéale pour obtenir un rachat de crédits ? En faisant appel à un courtier spécialisé dans les regroupements de prêts, vous augmentez vos chances. C’est un professionnel de ce type d’opérations financières. Il peut :
- vous aiguiller vers les établissements bancaires les plus à même d’accepter votre demande ;
- vous offrir des conseils précieux pour fournir un dossier emprunteur de qualité aux banques ;
- négocier les conditions du rachat de crédits ou le taux d’intérêt grâce à ces contacts privilégiés.
En passant par un courtier en rachat de crédits, vous gagnez un temps précieux. Il vous accompagne tout au long du projet en simplifiant toutes les démarches.
Le professionnel vous explique quelles sont les garanties à fournir pour obtenir un regroupement d’emprunts. Il vous guide sur les actions à prendre pour améliorer vos relevés bancaires et mettre en avant votre profil.
