Chômage et rachat de crédit : comment s'en sortir ?
En bref
Une période de chômage entraîne bien souvent une baisse significative des revenus, qui peut bousculer l’équilibre budgétaire. Procéder à un rachat de crédits fait partie des solutions envisageables pour restructurer ses créances, mais d’autres pistes peuvent aussi être explorées.
- Les banques sont peu enclines à accorder un regroupement de prêts pour une personne au chômage, les allocations n’étant pas considérées comme des revenus à part entière.
- Cependant, comme elles étudient les dossiers au cas par cas, elles peuvent prendre une décision favorable, si votre profil présente un ou plusieurs points forts : un co-emprunteur aux revenus fixes (en CDI ou fonctionnaire), un bien immobilier en propriété qui peut être mis en garantie…
- Faire appel à un courtier spécialisé dans le rachat de crédits est un bon moyen de concrétiser votre projet. Cet expert en financement optimise votre dossier et déniche une offre sur mesure.
Peut-on faire un rachat de crédit en situation de chômage ?
Il est possible de procéder à un rachat de crédits en situation de chômage. Cependant, du fait que vous êtes sans emploi, les banques peuvent se montrer frileuses face à votre demande. Elles peuvent exiger des garanties pour être sûres de récupérer les fonds prêtés.
Des dossiers étudiés au cas par cas
Les établissements financiers prennent en considération votre profil dans son ensemble pour déterminer si votre dossier est recevable. Ils étudient vos revenus, vos charges et vos garanties.
Même s’il est compliqué de réaliser un regroupement de prêts pour une personne sans emploi, l’opération n’est pas impossible, si les principales conditions d’un rachat de crédits (ne pas être fiché Banque de France, apporter des garanties…) sont remplies.
Rachat de crédits et chômage : l’avis des banques
Le regroupement de crédits permet de réunir l’ensemble de vos prêts en un seul financement aux modalités unifiées et plus adaptées à votre situation actuelle (mêmes taux d’intérêt, date de prélèvement et durée de remboursement). Il peut couvrir tous types de crédits (à la consommation, immobilier, professionnel…) ainsi que des dettes (retards d’impôts, loyers impayés…).
Le rachat de crédits aboutit à un nouveau prêt, qui va être défini en fonction de vos revenus et de votre endettement actuels. Or, si vous êtes au chômage, vos ressources sont limitées aux aides au retour à l’emploi, qui ne sont pas considérées par les banques comme des revenus. D’où leur réticence à valider un dossier de regroupement de prêts.
Les avantages du rachat de crédits pour les chômeurs
Le rachat de crédits peut être une solution. Mais elle a un coût, c’est pourquoi les banques s’assurent que l’emprunteur soit bien en capacité de rembourser le prêt.
Le principe du rachat de crédits
Le fait de lisser différents prêts permet d’obtenir une baisse du montant de la mensualité et du taux d’endettement. Cependant, cela implique aussi un allongement de la durée de remboursement et donc une hausse du coût total du nouveau crédit. N’hésitez pas à faire des simulations de regroupement de crédits via les outils disponibles en ligne pour avoir une idée sur vos nouvelles mensualités et connaître le coût global du nouveau financement.
Les points forts du regroupement de prêts
Faire un rachat de crédits en tant que chômeur peut s’avérer intéressant à différents niveaux.
- Le regroupement de prêts permet d’améliorer la gestion financière au quotidien.
- Il permet de disposer d’un reste à vivre plus important (en réduisant le montant de l’échéance mensuelle).
- Vous ne dépendez que d’un seul établissement financier au lieu de plusieurs, ce qui facilite les échanges.
Comment obtenir un rachat de crédits en étant au chômage ?
Pour que votre projet de regroupement de crédits au chômage aboutisse, vous pouvez mettre en valeur votre profil, en suivant ces pistes.
Présenter un dossier complet
Compléter votre dossier en fournissant scrupuleusement toutes les pièces justificatives et complémentaires qui vous sont demandées est une première étape. Non seulement cela montre votre sérieux aux organismes de financement, mais cela permet également de gagner un temps précieux dans votre situation.
Apporter des garanties
Être propriétaire est un avantage pour votre rachat de crédits en étant au chômage. Les banques sont rassurées par cette garantie, car elles savent qu’en cas de défaillance de paiement et si aucune solution amiable n’est trouvée, elles pourront s’appuyer sur la vente du bien pour retrouver leurs fonds.
Détailler tous vos revenus
Les banques s’attardent sur l’ensemble de vos revenus. Il se peut que vous touchiez d’autres ressources, comme des revenus fonciers. Ceux-ci peuvent aider à la mise en place d’un rachat de crédits.
Mettre en avant le co-emprunteur
Si les crédits ont été souscrits avec un co-emprunteur et que ce dernier est en poste, n’hésitez pas à vous appuyer dessus, d’autant plus si la personne est fonctionnaire ou en CDI car cela signifie que les revenus sont réguliers et stables.
Les modalités du nouveau financement seront établies par rapport aux revenus du co-emprunteur.
Rachat de crédits et chômage : faire appel à Partners Finances
Pour faciliter vos démarches et mettre toutes les chances de votre côté pour obtenir un rachat de crédits étant sans emploi, le meilleur moyen est de s’adresser à un courtier spécialisé.
- Ce professionnel vous épaule tout au long du processus, de la constitution du dossier à l’étude des offres.
- Il répond à vos questions en toute objectivité et est en mesure de vous conseiller en fonction de vos besoins.
- Il présente votre dossier à plusieurs organismes bancaires, susceptibles de vous financer. Il met en avant les points forts de votre profil et peut négocier en votre nom les meilleures conditions.
Les alternatives au regroupement de crédits en tant que chômeur
Si vous pensez que votre demande de rachat de crédits a peu de chances d’aboutir ou si les banques ont déjà refusé votre projet, sachez que d’autres alternatives sont possibles.
Négocier vos créances
Vous pouvez contacter les organismes de prêts et demander un report d’échéances ou une modularité du prêt, si le contrat le prévoit. Vous pouvez également renégocier les modalités de vos crédits. Cette solution est possible notamment dans le cas d’un prêt immobilier.
Penser à la vente à réméré
Si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier, vous pouvez recourir à la vente à réméré. Cette transaction consiste à vendre le bien avec une clause de rachat sous un délai fixe (maximum cinq ans).
- La cession vous permet d’obtenir une somme que vous pouvez utiliser pour rembourser vos prêts en cours.
- Vous continuez à occuper votre bien en vous acquittant de frais d’occupation.
- Vous pouvez durant le délai fixé racheter votre bien immobilier.
Envisager un prêt entre particuliers
Si le rachat de crédits avec une banque classique n’est pas possible, vous pouvez vous tourner vers le prêt entre particuliers. Celui-ci vous permet de disposer d’une somme que vous pouvez utiliser pour rembourser vos créances. Il est important cependant de procéder avec méthode et rigueur en rédigeant un contrat écrit, en détaillant toutes les modalités et en faisant signer le document par les deux parties car ce type de prêt est risqué.
Déposer un dossier de surendettement
Si vous avez épuisé toutes les solutions et que vous ne parvenez plus à rembourser vos échéances en cours, vous pouvez déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. L’institution étudie votre situation et prend la décision d’échelonner vos dettes ou d’effacer partiellement ou intégralement vos créances selon votre profil.
