Rachat de crédits avec dossier difficile
En bref
Le rachat de crédits pour les personnes avec un dossier difficile peut constituer une option pertinente. Cette opération bancaire consiste en effet à restructurer ses dettes en regroupant ses crédits en un seul prêt, à un taux unique. Cependant, cette solution de financement est à envisager avec prudence, d’autant plus qu’elle peut être complexe à obtenir. Voici les éléments à retenir pour décrocher un rachat de crédits lorsque l’on est dans une situation financière délicate :
- le regroupement de crédits permet de regrouper plusieurs dettes en un seul prêt et de retrouver le contrôle de ses finances ;
- si les mensualités sont réduites, la durée de crédit est rallongée et le coût global est plus élevé ;
- un crédit vous engage et il est nécessaire de respecter les conditions de rachat de crédits ;
- plusieurs facteurs peuvent entraîner un refus pour ceux en difficulté financière (instabilité professionnelle, charges trop importantes, etc.) ;
- faire appel à un courtier maximise vos chances d’obtenir une solution adaptée.
Le rachat de crédits pour personne en difficulté financière
Le rachat de crédits est une solution envisageable pour toute personne en difficulté souhaitant réorganiser ses charges mensuelles.
Pourquoi faire un rachat de crédits ?
Le rachat de crédits vise à alléger les charges mensuelles en regroupant plusieurs crédits en un seul, avec une mensualité réduite. Cette opération peut représenter un levier pour retrouver une meilleure gestion de vos finances.
Toutefois, il convient de souligner qu’en regroupant plusieurs prêts, la durée de remboursement est généralement allongée. Cela implique un coût supplémentaire.
Pour y voir plus clair, voici les caractéristiques d’un rachat de crédits :
- les dettes sont regroupées en un seul crédit ;
- une mensualité unique et allégée ce qui permet de rééquilibrer son budget et d’augmenter son reste à vivre ;
- une gestion financière simplifiée ;
- une durée de remboursement plus longue.
À noter que le rachat de crédits peut concerner plusieurs types de crédits (crédit immobilier, crédit à la consommation, découvert bancaire, crédit renouvelable, etc.)
Pourquoi un rachat de crédits peut être refusé ?
Obtenir un rachat de crédits n’est pas toujours garanti, surtout si le dossier est considéré comme risqué par les établissements financiers. Un refus peut se produire dans plusieurs cas.
- Taux d’endettement trop élevé : si l’emprunteur dépasse 35 % de taux d’endettement imposé par le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF).
- Situation professionnelle instable : des revenus irréguliers ou une absence de contrat à durée indéterminée (CDI) peuvent limiter les chances d’obtention.
- Antécédents de paiement : retards de paiement ou incidents bancaires passés sont des critères de rejet fréquents.
- Inscription à la Banque de France : être fiché et inscrit au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) joue en défaveur d’une démarche de rachat de crédits.
Dans quels cas il peut être difficile d’obtenir un rachat de crédits ?
Plusieurs situations peuvent rendre compromettre l’obtention d’un rachat de crédits.
- Le surendettement avancé : lorsque les charges sont trop importantes comparées aux revenus, les prêteurs perçoivent un risque accru de défaut de paiement.
- Un statut professionnel considéré à risque, à l’instar des travailleurs indépendants, intermittents et les personnes en CDD, qui doivent convaincre les prêteurs de leur stabilité financière.
- Des revenus modestes : les faibles revenus rendent le remboursement difficile, ce qui peut dissuader les organismes de crédit.
- Des antécédents de défaut de paiement : les emprunteurs ayant déjà eu des retards ou des incidents de remboursement dans le passé peuvent avoir plus de difficultés à obtenir un rachat de crédits
- L’absence de co-emprunteur : les personnes seules, sans garantie supplémentaire, peuvent rencontrer des difficultés supplémentaires pour convaincre les prêteurs.
Rachat de crédits avec un dossier difficile : Partners Finances vous accompagne
Dans les cas complexes, un accompagnement adapté avec un courtier est essentiel pour maximiser les chances de réussite.
Notre expertise à votre service
Un courtier de chez Partners Finances joue un rôle clé dans la réussite d’une demande de rachat de crédits complexe. Grâce à leur expérience et leur connaissance fine du crédit, nos conseillers savent bâtir un plan de financement optimisé et mettre en avant les points forts de chaque dossier. Une expertise qui permet aux emprunteurs à la recherche d’un rachat de crédits avec un dossier difficile d’augmenter leur chance de succès.
Les organismes partenaires pour multiplier les chances
Partners Finances collabore avec un large réseau de partenaires afin de trouver l’offre la plus adaptée aux situations complexes. Nos courtiers savent ainsi vers quels organismes financiers se tourner pour répondre au mieux aux projets de chaque profil, même avec un dossier difficile. En faisant appel à nos experts du courtage, vous profitez d’un atout non négligeable pour négocier un regroupement.
Un suivi personnalisé
Un accompagnement personnalisé est essentiel pour les emprunteurs en situation difficile. Avec Partners Finances, chaque personne bénéficie d’un suivi spécifique. Les conseillers analysent en détail votre profil, avec ses forces et ses faiblesses. Par la suite, ils vous fournissent des recommandations pour améliorer votre demande. Que ce soit en optimisant vos dépenses, en réduisant vos charges ou en consolidant vos créances, les courtiers vous accompagnent tout au long du processus.
Un accompagnement hybride pour simplifier vos démarches
Partners Finances propose un choix d’accompagnement hybride, à la fois en ligne et en agence. Cette flexibilité vous permet, en tant qu’emprunteur, de gérer vos démarches à distance, sans contrainte géographique. Vous pouvez transmettre les documents rapidement à partir d’un espace client sécurisé. Un processus simple et accessible pour les personnes en difficulté financière qui offre une expérience fluide et un gain de temps.
Les alternatives en cas de refus de rachat de crédits
En cas de refus de rachat de crédits, tout n’est pas perdu. Il existe en effet plusieurs options à envisager afin d’alléger vos finances.
- Optimiser votre budget : réduire vos dépenses et éliminer les charges non essentielles pour améliorer votre reste à vivre et faciliter une nouvelle demande de rachat de crédits.
- Renégocier vos créances : il est parfois possible de négocier un échelonnement de vos dettes avec vos créanciers, voire obtenir un report d’échéances ou une suspension de crédit immobilier.
- Solliciter un médiateur de crédit afin de faciliter les échanges avec les créanciers et trouver des solutions de paiement adaptées.
- La procédure de surendettement : en dernier recours, vous pouvez déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France.
Rachat de crédits et dossier de surendettement : est-ce possible ?
Chez Partners Finances, les courtiers savent comment aborder ces dossiers spécifiques, et procèdent par étapes. Un rachat de crédits peut, selon les cas, être une méthode pour écarter la perspective d’un surendettement. Dans une situation qui tend vers un surendettement, les courtiers pourront notamment :
- évaluer le dossier ;
- orienter vers les possibilités de regroupement de crédits ;
- enfin, il travaillent en étroite collaboration avec leurs partenaires financiers pour offrir des solutions adaptées.
En regroupant toutes les dettes en une seule mensualité adaptée, l’objectif est de simplifier la gestion et d’aider l’emprunteur à mieux équilibrer son budget. Toutefois, chaque dossier est unique et évalué au cas par cas, en fonction des capacités de remboursement et des créances en cours. Le principe est d’établir une stratégie personnalisée afin de garantir une solution viable, adaptée à votre profil emprunteur.
