Rachat de crédits : comment ça fonctionne ?
L'essentiel en quelques mots
Un regroupement de prêts, ou rachat de crédits, est une opération financière consistant à fusionner ses emprunts.
- Le rachat de crédits se déroule en cinq étapes : la demande, la simulation, le montage du dossier, la signature et le déblocage des fonds.
- Le regroupement de crédits peut concerner uniquement des prêts à la consommation ou inclure également un ou plusieurs crédits immobiliers.
- Les dettes peuvent aussi être intégrées dans la restructuration.
- Le rachat de crédits permet d'avoir une mensualité plus faible et ainsi d'alléger le poids mensuel de ses remboursements.
- L'inconvénient est d'allonger la durée de remboursement et donc le coût total du crédit.
- Passer par un courtier spécialisé permet d'être accompagné pour ses démarches.
Le regroupement de crédits en 5 étapes
La démarche pour demander un rachat de crédits est relativement simple et se décompose en cinq étapes.
1. La demande
La première étape consiste à se rendre sur le site d'un courtier en rachat de crédits comme Partners Finances et de renseigner un formulaire de demande. Un certain nombre de renseignements vous seront demandés pour établir votre profil et vous proposer une offre adaptée. Il s'agit par exemple :
- du nombre de crédits en cours et leur type (immobilier ou consommation)
- du besoin éventuel de trésorerie supplémentaire
- de vos ressources afin de calculer votre taux d'endettement
- de renseignements sur la composition du foyer, votre profession, etc.
Une fois validée, la demande est transmise instantanément à l'un de nos spécialistes pour étude.
Simulation gratuite
2. La simulation du rachat de crédits
Votre conseiller étudie ensuite l'ensemble des éléments et effectue une simulation de rachat de crédits adaptée à vos besoins et à votre situation. Il calcule notamment le taux d'endettement du foyer avant et après regroupement.
Sa connaissance du marché et des différents organismes lui permet de personnaliser les éléments et de tester plusieurs options afin d'affiner le scénario idéal de regroupement des crédits.
3. Le montage du dossier
La simulation vous est transmise et vous en prenez connaissance. Si elle vous convient, le conseiller commence à monter le dossier de rachat de crédits pour le transmettre à un organisme.
Il peut ensuite vous être demandé des pièces justificatives, notamment :
- une pièce d'identité valide ;
- le livret de famille
- les 3 derniers bulletins de salaire + celui de fin d'année précédente
- le dernier avis d'imposition
- les tableaux d'amortissement des prêts concernés
- le titre de propriété si vous êtes propriétaire de votre résidence
- les justificatifs de revenus fonciers le cas échéant
- les 3 derniers relevés bancaires de tous vos comptes.
Ces documents servent à analyser précisément votre situation et à valider l'offre de rachat de prêts.
4. La signature du regroupement de crédits
Une fois le projet validé, l'organisme de crédit vous envoie une nouvelle offre de prêt regroupant tous les crédits à fusionner. Vous prenez le temps de l'étudier et de poser vos éventuelles questions à votre conseillé.
Vous disposez d'un délai de réflexion de 10 à 14 jours selon le type de crédit. Une fois celui-ci respecté, il suffit de signer le rachat de crédits pour valider votre accord.
5. Le déblocage des fonds
Après validation du contrat par notre partenaire bancaire, votre prêt est mis en place et l'organisme peut débloquer les fonds du rachat de crédits. Concrètement, il procède au remboursement de l'ensemble de vos anciens crédits concernés par le rachat et vous distribue votre nouvel emprunt.
Comprendre ce qu'est le regroupement de crédits
Définition
Le rachat de crédits ou regroupement de crédits consiste à remplacer différents prêts en cours par un seul crédit et donc une seule mensualité. Le nouveau crédit sert en réalité à solder les prêts concernés par l'opération.
Le rachat de crédits consommation
Il est possible de faire racheter des crédits à la consommation ou des prêts personnels souscrits à différents moments pour des projets variés : achat d'une voiture, travaux, études des enfants, acquisition d'électroménager… Ces “petits” crédits peuvent parfois s'accumuler, ainsi que leurs échéances, pouvant parfois représenter plusieurs centaines d'euros.
S'il y a plus de 40 % de capital issu de crédits à la consommation à racheter, le regroupement de crédits sera traité comme un nouveau prêt à la consommation.
Le rachat de crédits conso + immo
Il est possible d'inclure dans le regroupement de crédits un prêt immobilier en cours. Si la part de ce prêt dépasse 60 %, le nouveau prêt est alors lui aussi un crédit immobilier. Le délai de rétractation est réduit à dix jours.
Les dettes que l'on peut regrouper
Enfin, le regroupement de crédits permet d'inclure des dettes : des loyers impayés, des factures en cours, des remboursements… Votre situation financière est ainsi assainie, toutes les échéances étant regroupées dans une mensualité unique et un remboursement plus étalé dans le temps.
Les avantages du rachat de crédits
Faire racheter ses crédits en cours peut être pertinent pour plusieurs raisons.
Alléger vos mensualités
Le principe du regroupement de crédits est d'allonger la durée de remboursement pour obtenir des échéances moins élevées et dégager un reste à vivre mensuel plus confortable. Cela permet de réorganiser son budget mensuel. À noter cependant que le coût total de l'opération est plus élevé que dans le cas de remboursements séparés des emprunts souscrits.
Baisser votre taux d'endettement
Si vous avez un autre projet (par exemple un achat immobilier), recourir au préalable à un rachat de crédits permet d'optimiser votre taux d'endettement qui, pour rappel, doit rester sous la barre des 35 %. Ainsi, votre future demande de prêt aura plus de chances d'être acceptée et votre capacité d'emprunt sera plus importante.
Débloquer de la trésorerie
Dans certains cas et en fonction de votre situation globale, il est possible d'emprunter un capital supplémentaire à l'occasion d'un rachat de crédits.
Simplifier la gestion
Le rachat de crédits permet enfin de n'avoir plus qu'une seule mensualité qui regroupe toutes les autres, avec un seul taux, une seule durée de remboursement et un seul interlocuteur bancaire.
Quel est le coût d'un rachat de crédits ?
Un regroupement de crédits est un service qui implique certains frais qu'il convient de prendre en compte en amont, par exemple :
- les indemnités de remboursement anticipé des crédits soldés ;
- l'assurance emprunteur ;
- les frais de dossier ou d'intermédiaire ;
- les frais de notaire en cas de regroupement de crédits hypothécaires.
Partners Finances et le rachat de crédits : un expert à vos côtés
Le rachat de crédits est une opération technique et l'idéal est de se faire accompagner par des spécialistes. Partners Finances vous propose une aide complète en bénéficiant de l'expertise de ses conseillers.
En tant qu'intermédiaire en opérations de banque et services de paiement, Partners Finances est un professionnel fiable au service des emprunteurs. Grâce à l'aide d'un spécialiste, vous évitez les démarches fastidieuses de contact et de montage de dossiers.
Enfin, grâce à un large réseau de partenarait, les conseillers Partners Finances ont souvent accès à des offres adapté à votre situation et à votre projet.
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