Le rachat de crédits propriétaire, qu’est-ce que c’est ?
Le rachat (ou regroupement) de crédits propriétaire est une opération qui permet de regrouper ses prêts de différentes natures en un seul lorsque l’on est propriétaire. Cela implique notamment qu’en tant que propriétaire, vous avez le choix d’appliquer une garantie hypothécaire ou non sur l’opération de regroupement de crédits.
L’hypothèque est une garantie sur un bien foncier, elle peut concerner une maison, un appartement ou encore un terrain. Elle est nécessairement établie par un notaire. La garantie hypothécaire est valable pendant toute la durée du prêt plus 1 an et ne peut excéder 50 ans. Si toutes les créances sont honorées jusqu’à la fin du crédit, l’hypothèque n’a alors aucun effet pour l’emprunteur et s’arrête sans frais, ni formalités.
Il est possible de vendre son bien immobilier avant la fin du prêt sous réserve que l’emprunteur fasse une mainlevée de l’hypothèque. En cas de défaut de paiement et si une solution amiable n’a pas pu satisfaire les deux parties, l’organisme prêteur peut faire jouer sa garantie en saisissant le bien puis en le vendant.
Le regroupement de crédits propriétaire : pour qui et quels prêts sont concernés ?
Comme son nom l’indique, l’opération concerne toutes les personnes qui sont propriétaires. L’emprunteur souhaitant recourir au regroupement de prêts peut tout à fait avoir un ou plusieurs crédit(s) immobilier(s) en cours. En effet, le prêt immobilier peut parfaitement être intégré dans l’opération de rachat de crédits. L’emprunteur peut également avoir remboursé toutes ses créances immobilières et donc totalement payé son logement. Côté emploi, le rachat de crédits propriétaire peut lui être accordé, qu’il soit :
- retraité
- salarié
- fonctionnaire
- exerçant une profession libérale
Les prêts concernés par le rachat de crédits propriétaire sont :
- les prêts renouvelables ou revolving
- les prêts personnels ou consommation (auto, travaux, …)
- les prêts immobiliers
A savoir
Sachez également que les frais de découvert bancaire, les dettes (factures impayées, retard du règlement de l’impôt…) ou les besoins en trésorerie peuvent être inclus dans l’opération de regroupement de crédits.
Le rachat de crédits pour propriétaire : quel montant et quelle durée ?
Pour le montant et la durée de votre regroupement de crédits en tant que propriétaire, les modalités varient en fonction de l’application ou non d’une garantie hypothécaire. Autrement dit, si vous mettez votre bien immobilier en garantie et avec la valorisation de ce dernier, vous avez plus de chance pour que le montant et la durée de votre opération soient plus importants.
Sans garantie hypothécaire, la durée de votre rachat de crédits pourra s’élever au maximum à 15 ans. Son montant maximal sera, quant à lui, à hauteur de 200 000€.
La durée maximale pour un rachat de crédits avec garantie hypothécaire s’élève à 25 ans. Par contre, il n’y a pas forcément de montant maximum. En effet, cela dépendra du besoin de l'emprunteur et de la mensualité qu’il est capable d’assumer tout en gardant un reste à vivre confortable.
A savoir
Les durées et montants maximums de regroupement de crédits sont toujours conditionnés par le respect d’un montant “raisonnable” de reste à vivre et de l'âge de fin de prêt (85 à 95 ans pour un emprunteur propriétaire).
Les objectifs et avantages du rachat de crédits propriétaire
En fonction de votre échéance de remboursement de crédit immobilier, les objectifs et avantages pour faire un regroupement de crédits sont variés :
Habitation en cours de remboursement
Votre prêt immobilier pèse chaque mois dans votre budget ainsi que d’autres crédits à la consommation. Pourtant vous avez un besoin de trésorerie ou souhaitez réaliser des travaux dans votre maison ou appartement.
Habitation payée à 100%
Votre prêt immobilier est honoré en totalité. Vous souhaitez désormais investir dans le locatif, anticiper votre retraite ou aider vos enfants. Cependant, vos autres prêts en cours entravent vos projets.
Dans tous ces cas de figure, le regroupement de crédits s’avère une solution à envisager pour éviter d’accumuler différents prêts, taux et mensualités. Les objectifs de l’opération sont alors multiples :
Revoir les taux d’intérêt variés
Les crédits renouvelables ou les crédits immobiliers souscrits il y a plus de 10 ans sont généralement des prêts avec des taux élevés. Le regroupement de crédits peut alors permettre de baisser et lisser ces taux.
Simplifier sa gestion de dettes
Lorsque vous faites le point sur votre budget, le fait de ne détenir plus qu’un seul emprunt (qui en regroupe plusieurs) facilite la gestion financière de votre foyer.
Financer un nouveau projet ou répondre à un besoin de trésorerie
Lorsqu’on est propriétaire, les projets d’amélioration de l’habitat ne s’arrêtent jamais : changer les fenêtres, faire une extension, construire un garage...Ce sont généralement des travaux coûteux qui nécessitent la souscription à un nouveau crédit alors que vous remboursez encore votre prêt immobilier, votre prêt auto et peut-être d’autres prêts à la consommation.
Bénéficier d’un reste à vivre plus conséquent
L’opération de rachat de crédits a notamment pour objectif de lisser toutes vos mensualités pour les rendre plus supportables à honorer et par conséquent vous laisser un reste à vivre plus confortable pour vos dépenses quotidiennes. L’opération de regroupement de prêts peut également être une opportunité pour vous redonner une capacité d’épargne.
Les différentes formes de rachat de crédits propriétaire
En tant que propriétaire, le fait de posséder un bien immobilier vous offre plus de possibilité que si vous étiez locataire. En effet, votre maison ou appartement peut être utilisé pour influer favorablement sur l’opération de regroupement de crédits. Voici les options qui s’offrent à vous :
- — Effectuer un rachat de crédits avec uniquement vos prêts à la consommation (si vous avez terminé de régler votre crédit immobilier). Vous pourrez tout de même mettre en garantie votre bien si vous le souhaitez afin de bénéficier de meilleures conditions.
- — Faire un regroupement de tous vos différents crédits. Autrement dit, fusionner les crédits à la consommation et le(s) crédit(s) immobiliers. Dans ce cas, si vous avez obtenu votre crédit immo lorsque les taux étaient plus hauts, l’opération peut vous permettre de revoir à la baisse son taux d’intérêt.
Exemple d'un rachat de crédits propriétaire
Après une vie entière rythmée par les projets, Françoise et José souhaitent procéder à un regroupement de crédits.
En plus d’un crédit immobilier et d’un crédit auto, le couple a récemment souscrit à un prêt travaux pour l’installation de fenêtres PVC et de volets roulants afin d’améliorer l’isolation de leur maison.
Françoise a choisi de dédier son temps à sa famille et n’a jamais travaillé. José est quant à lui retraité depuis 2 ans. Aujourd’hui, c’est la somme de 1 183€ qu’ils doivent débourser chaque mois pour couvrir l’ensemble de leurs prêts. Le couple veut aborder la retraite sereinement et avec un peu plus de souplesse dans leur budget.
En s’adressant à Partners Finances, Françoise et José avaient plusieurs objectifs :
- réduire leurs mensualités
- simplifier leur comptabilité
- obtenir une trésorerie supplémentaire
Suite à l’analyse de leur dossier, les jeunes retraités ont réduit leurs charges mensuelles de plus de 400€, ils n’ont plus qu’un seul prélèvement par mois et ils ont obtenu une trésorerie de 10 000€. Le couple est alors passé de 1 183€/mois à 744€/mois (hors assurance) faisant ainsi baisser leur taux d’endettement de 20 points : soit de 53% à 33%.
Combien un rachat de crédits propriétaire coûte-t-il ?
Le coût d’une opération de rachat de crédits dépend de la typologie de votre dossier et vous sera toujours annoncé avant que vous ne signez quoi que ce soit. Si ce n’est pas le cas, fuyez car c’est une arnaque. Les frais à prendre en compte pour le regroupement de crédits sont généralement :
Les indemnités de remboursement anticipé
Elles apparaissent dans les contrats de crédits que vous avez souscrit initialement. Elles sont généralement à hauteur de 3 % du capital restant dû sur un crédit immobilier par exemple.
L’assurance emprunteur
La souscription à une assurance emprunteur permet de se protéger contre d’éventuels accidents de la vie. Lors d’un regroupement de prêts, elle n’est pas forcément exigée par les organismes bancaires si celui-ci est uniquement de type "consommation". En revanche, lors d’un regroupement de crédits "immobilier", l’assurance emprunteur devient alors obligatoire. En général, elle représente entre 0,4% et 0,6% du montant total emprunté.
Les frais de notaire
Lors d’un rachat de crédits et lorsqu’un acte doit être rédigé par un notaire, des frais d’environ 2% sont à acquitter. Bien évidemment, les frais de notaire s’appliquent seulement en cas de regroupement de crédits hypothécaire.
Les honoraires
Tous les frais liés au montage, au traitement de votre dossier et aux conseils dispensés par votre courtier sont inclus dans cette catégorie.
Comment se déroule un regroupement de crédits propriétaire et combien de temps faut-il pour l'obtenir ?
Tout d’abord, il faut savoir que plus votre dossier sera complet plus il sera rapide à traiter. Aussi, le délai de réponse en fonction des organismes financiers et de la complexité du dossier peut varier. Mais généralement, on peut compter entre sept à dix jours pour recevoir une offre de contrat pour un regroupement de crédits à la consommation.
Par contre, s’il s’agit d’un regroupement de crédits immobilier, le délai de traitement peut être un peu plus long. En effet, cette opération nécessite l’intervention d’un notaire et donc allonge la durée de procédure. De manière générale, deux à trois semaines suffisent pour obtenir une réponse.
Une fois l’offre reçue et signée, vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours pour les prêts consommation et de 10 jours pour les prêts immobiliers. Une fois cette période écoulée, le déblocage des fonds peut être effectif presque immédiatement. En revanche, pour un rachat de crédits immobilier il faut compter entre 48 heures et 72 heures avant de recevoir les fonds.
Voici les différentes étapes pour procéder à votre rachat de crédits :
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1
La demande
Tout d’abord, vous devez remplir un formulaire en ligne vous permettant de prendre contact avec un conseiller et de renseigner quelques éléments de base sur votre situation financière. Ce premier pas est indispensable pour vous conseiller au mieux.
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2
La simulation
Votre conseiller prend en charge votre dossier et analyse les éléments de votre demande pour vous proposer, en partenariat avec les organismes prêteurs, une solution adaptée à vos besoins.
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3
Le montage du dossier
Si la solution apportée par la simulation vous convient, l’assemblage du dossier peut commencer en rassemblant toutes les pièces justificatives nécessaires.
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4
La signature
Une fois tous vos documents fournis, l’offre que vous avez choisie vous est adressée. Vous pouvez alors signer votre nouveau contrat de crédit avec l'organisme de financement.
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5
Le déblocage des fonds
La signature de l’offre acte la conclusion de votre regroupement de crédits. Le partenaire enregistre la bonne mise en place de l’opération et les fonds sont débloqués.
Pourquoi avoir recours à un courtier pour faire votre rachat de crédits propriétaire ?
Comme dans de nombreux domaines, il est important de s’entourer d’experts qui peuvent vous expliquer tous les rouages financiers du système de crédit et vous obtenir la meilleure solution correspondant à votre situation. Les avantages de passer par un courtier en rachat de crédits sont notamment pour :
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Faire jouer la concurrence
Avec ses différents partenaires bancaires, votre courtier est en mesure de pouvoir consulter plusieurs organismes pour répondre au mieux à vos besoins.
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Bénéficier de la meilleure offre
Lorsque tous les établissements prêteurs ont été interrogés, votre courtier vous présente les différentes offres formulées et vous indique laquelle est la plus adaptée à votre situation.
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Être accompagné et conseillé
Tout au long de votre démarche, le courtier en rachat de crédits vous guide dans la constitution de votre dossier et vous conseille au vu des prêts que vous avez déjà contracté. Par téléphone, par mail ou lors de rendez-vous physiques, votre conseiller Partners Finances vous est dédié et reste votre unique interlocuteur durant toute la procédure.
