Le rachat de crédits sans hypothèque pour fonctionnaire

Qu'est-ce que le rachat de crédits sans hypothèque ?

Le principe du rachat de crédits

Le rachat de crédits est un opération financière destinée à faire baisser le total des échéances des différents emprunts en cours. Pour cela, l’organisme qui rachète les crédits les rassemble en un seul nouveau prêt avec une mensualité unique. La spécificité de cette démarche est de rallonger la durée de remboursement (ce qui augmente le coût total de l’opération), mais aussi de faire baisser les charges mensuelles liées aux emprunts.

Le rachat de crédits avec hypothèque

L’opération de rachat de crédits est dans certains cas soumise à l’obligation de procéder à une hypothèque. Cela signifie que l’emprunteur doit apporter son bien immobilier en garantie, pour donner ainsi à l’organisme prêteur une sécurité en cas de non-paiement de ses échéances. Cette mise en hypothèque d’un bien concerne principalement le rachat de crédits immobiliers, c'est-à-dire quand les dettes d’origine immobilière représentent plus de 60 % du montant des capitaux restants dus. Pour rappel, dans le cas contraire, le rachat sera considéré comme un regroupement de crédits à la consommation, pour lequel aucune hypothèque n’est généralement demandée.

Le rachat de crédits sans hypothèque

Le rachat de crédits sans hypothèque concerne principalement la reprise :

• des crédits à la consommation (prêt personnel, prêt travaux…) ;
• des crédits renouvelables ;
• des découverts bancaires et dettes diverses.

Dans ce cas, seuls ces types de crédits seront concernés par le financement. Le crédit immobilier peut être inclus dans le regroupement de prêts sans hypothèque uniquement lorsque le montant qu’il reste à rembourser représente une part moindre sur la somme totale. Il faut que ces critères répondent bien entendu aux exigences des établissements de crédit.

Comment obtenir un rachat de crédits fonctionnaire ?

Les démarches à effectuer pour un rachat de crédits pour fonctionnaire sont identiques aux autres demandes. Le futur emprunteur doit commencer par faire une simulation de rachat de crédits en ligne afin d’être mis en contact avec un ou plusieurs organismes.

Certaines banques disposent d’offres spécifiques aux fonctionnaires, voire des conseillers spécialisés pour ce type de profil. L’emprunteur devra fournir un dossier complet avec toutes les pièces justificatives (identité, situation familiale et professionnelle, situation bancaire, tableaux d’amortissement des prêts à racheter…). Plus celui-ci sera solide, plus grandes seront les chances d’obtenir une réponse positive.

Prouver qu’un dossier ne présente que peu de risques et d’un autre côté que toutes les conditions indispensables pour l’acceptation de la demande sont réunies, représente des atouts. Un des paramètres les plus importants est de présenter un taux d’endettement mais aussi un reste à vivre confortable.

Quels sont les avantages du rachat de crédits sans hypothèque pour fonctionnaire ?

Les points positifs du rachat de crédits sont multiples sur les finances personnelles du fonctionnaire :

• une mensualité allégée ;
• un seul organisme prêteur à gérer ;
• plus de marge pour les dépenses du quotidien.

Au niveau de son fonctionnement, le rachat de crédits fonctionnaire est identique aux autres opérations de rachat. L’établissement prêteur gère le remboursement de tous les capitaux restants dus des crédits à solder. L’emprunteur fonctionnaire, quant à lui, n’a plus qu’une seule mensualité à honorer grâce à un nouveau contrat de crédit unique. Celle-ci aura été adaptée à ses besoins et à sa capacité de remboursement, avec une durée de crédit soigneusement déterminée.

Les conditions du rachat de crédits sont encadrées par des règles précises, notamment concernant la durée qui ne peut généralement pas dépasser :

• 12 ans pour un regroupement de crédits à la consommation ;
• 35 ans pour un rachat de crédits avec hypothèque sur un bien immobilier.

Qui est concerné par le rachat de crédits fonctionnaire ?

Les banques et les établissements de crédits considèrent de manière générale le fonctionnaire comme ayant un profil solide. En effet, en tant qu’employé de l’État, de collectivités territoriales ou de structures hospitalières publiques, il bénéficie de la sécurité et de la stabilité de son emploi. Il présente ainsi un risque moindre pour l’organisme accordant un crédit.

Le taux d’intérêt appliqué par les banques et les établissements de crédit ne dépend pas uniquement de la situation professionnelle. D’autres critères sont considérés avant toute proposition de taux d’intérêt du nouveau crédit :

• la stabilité financière ;
• le reste à vivre du foyer ;
• le taux d’endettement qui doit être inférieur à 35 % des revenus.

S’il est vrai qu’être employé par l’État est un atout auprès des établissements financiers, il ne faut surtout pas hésiter à faire jouer la concurrence car chaque organisme dispose d’offres plus ou moins attractives.

Les différences entre un fonctionnaire et un salarié face au rachat de crédits

L’emprunteur fonctionnaire dispose d’une garantie additionnelle par rapport au salarié : la sécurité de son emploi. La stabilité de son emploi joue grandement en sa faveur lors d’un dépôt de dossier de rachat de crédits. Mis à part ce statut exceptionnel, le fait d’être un emprunteur fonctionnaire peut donner d’autres avantages, notamment au niveau de l’assurance du crédit et du cautionnement.

Une caution pour éviter l’hypothèque en tant que fonctionnaire

Dans certains cas, lorsque l’agent de la fonction publique adhère à une mutuelle professionnelle et qu’il prévoit d’inclure un prêt immobilier dans son rachat de crédits, il pourra s’en servir comme caution crédit immobilier. Il pourra ainsi éviter de mettre son bien immobilier en hypothèque pour assurer un éventuel incident de paiement lors de la période de remboursement du crédit. C’est donc la mutuelle qui se chargera des frais de garantie.

Des assurances de prêts à taux privilégié

Certaines mutuelles de la fonction publique proposent également des assurances emprunteurs à taux privilégié, ce qui permet d’optimiser le coût total d’un financement. En outre, des options comme la perte d’emploi sont inutiles, puisque le fonctionnaire n’est a priori pas soumis à cet aléa.