Crédit pour payer ses dettes : quelles solutions ?
Pour trouver un crédit pour pouvoir payer ses dettes il existe plusieurs solutions, selon leur nature et leur montant. Si celles-ci sont composées de prêts en cours de remboursement, un rachat de crédits peut être envisagé. Lorsqu’il s’agit de solder des impayés, rembourser une dette personnelle, un découvert bancaire ou des factures et des loyers en retard, se tourner vers un emprunt est une issue optimale. D’autant plus qu’au-delà de la somme nécessaire pour payer toutes les dettes, un montant supplémentaire pour financer un nouveau projet ou une nouvelle acquisition peut être inclus dans la demande de crédit.
Payer ses dettes grâce au rachat de crédits
Les banques et les organismes de crédits ne sont pas toujours prêts à accorder un nouveau crédit à un emprunteur qui en rembourse déjà plusieurs. Ceci pour la simple et bonne raison que son taux d’endettement peut atteindre un niveau trop élevé. C’est pourquoi l’emprunteur qui se trouve dans une telle situation a tout intérêt à faire un regroupement de ses prêts. Il s’agit d’une opération bancaire qui consiste à réunir tous les crédits (prêts personnels, prêts renouvelables, crédits à la consommation, prêts immobiliers) encore en cours de remboursement, auxquels peuvent s’ajouter des dettes administratives (impôts, loyers, factures, découverts bancaires, carte bancaire lié à un magasin, etc.). Une fois le montant total de remboursement de ces dettes défini, l’emprunteur a la possibilité d’y ajouter une somme d’argent nécessaire au financement d’un nouveau projet.
L’organisme prêteur, il s’agit le plus souvent d’un établissement financier spécialisé dans ce type d’opération, va proposer à l’emprunteur un crédit unique à rembourser. Celui-ci pourra présenter des conditions favorables, comme un taux d’intérêt avantageux. Le but de l’opération étant de réduire le montant de la mensualité pour retrouver plus de stabilité dans ses finances, le remboursement de celui-ci se fera sur une période plus longue, ce qui aura un impact sur le coût total du crédit, qui sera plus élevé. Pour souscrire à un rachat de crédits, il faudra au minimum deux dettes à rembourser (un crédit et une dette diverse ou deux prêts). Pour connaître son éligibilité, le futur emprunteur peut se servir des outils en ligne afin de trouver la meilleure solution de financement.
Le crédit personnel pour rembourser ses dettes
Lorsque le ménage éprouve des difficultés financières dues à de trop nombreuses dettes en cours, la souscription à un prêt personnel est une opportunité très facile d’accès. La spécificité de ce type de crédit est qu’il ne nécessite aucun justificatif (devis, bon de commande, facture) pour son octroi. Cela signifie que la somme empruntée peut être utilisée au gré des besoins de l’emprunteur. Elle peut par exemple lui permettre d’honorer ses engagements en remboursant les financements bancaires, mais également faire face à des dépenses imprévues tout en préservant son épargne.
Le prêt personnel est un crédit à la consommation, ce qui signifie qu’il implique le remboursement d’une mensualité que l’emprunteur s’engage à honorer. Ce type de financement est régi par un contrat de souscription, signé d’un côté par le prêteur, de l’autre par l’emprunteur. Il permet le remboursement de n’importe quelle dette puisqu’il n’est soumis à aucune vérification quant à l’utilisation de la somme d’argent empruntée. Dans ce sens, il est, contrairement au crédit auto ou au prêt travaux par exemple, un crédit non affecté. Son avantage majeur est qu’il sert à financer n’importe quel type de dépenses, ce qui permet d’utiliser le montant octroyé pour rembourser ses dettes, qu’il s’agisse du paiement d’une facture importante, du remboursement d’une dette auprès d’un particulier, d’une dette auprès du centre des impôts, etc. L’argent débloqué peut en plus servir à financer un mariage, des études ou un voyage.
Bon à savoir : Même si le prêt personnel est une réponse au solde de ses dettes, il n’en reste pas moins qu’il s’agit d’un nouveau contrat de crédit qui peut s’ajouter à d’autres peut-être déjà existants. Attention donc au taux d’endettement mais aussi au surendettement !
Ce qu’il faut savoir sur le taux d’endettement
Le taux d’endettement répond à un calcul simple : la division des charges de crédits du foyer par les revenus. Puis le montant obtenu doit être multiplié par 100. Par exemple, pour un foyer ayant 850 euros de charges de crédits et un revenu de 2.500 euros, le taux d’endettement sera de 34%. Par charges de crédits on entend les échéances de crédits en cours, c'est-à-dire les crédits bancaires, les prêts entre particuliers ou toute autre dette. Concernant les revenus, ils peuvent englober les salaires nets, les revenus professionnels, les primes contractuelles, les pensions alimentaires, les pensions de retraite et d’invalidité, etc. Dans certains cas, les organismes de crédit prennent aussi en compte les allocations familiales, les allocations logement, les revenus fonciers, les commissions, etc.
De manière générale, le taux d’endettement ne doit pas dépasser un tiers des revenus, c'est-à-dire 33%. Lorsque le foyer dispose de revenus plus aisés, les banques et établissements financiers peuvent accorder un crédit avec un taux d’endettement qui peut aller jusqu’à 35, voire 40%. Elles estiment que le risque qu’elles prennent est alors moins élevé. Lorsqu’au contraire les revenus du ménage sont plutôt faibles, ils imposent un taux d’endettement ne dépassant pas les 30%.
Coût et conditions d’octroi d’un prêt pour solder ses dettes
Souscrire à un crédit pour rembourser ses dettes a bien sûr un coût. Celui-ci va dépendre de la durée de remboursement choisie. Le montant moyen pour rembourser ses dettes se situe entre 30.000 et 40.000 euros, alors que le taux d’intérêt varie entre 5% et 8% en moyenne. Opter pour une période plus longue, apporte une situation financière plus confortable puisque les mensualités seront moins élevées. En conséquence de cette option, le coût du crédit sera augmenté. A contrario, lorsque les mensualités sont d’un montant plus important, la durée du crédit diminue et avec lui son coût total. Pour se faire une idée, ne pas hésiter à utiliser un simulateur en ligne. En plus de donner un classement des meilleurs organismes de crédit, il permettra tout en ne fournissant que quelques informations, d’obtenir une évaluation du montant de la future mensualité mais aussi du coût du crédit. Il s’agit d’une manière simple et efficace de connaitre ses capacités d’obtention d’un crédit pour payer ses dettes.
Les formalités à remplir pour la demande d’octroi de ce type de crédit sont simples. Une fois la simulation en ligne effectuée, un questionnaire permettra de connaitre l’éligibilité de l’emprunteur et les conditions de réalisation de son projet. La demande de crédit peut se faire entièrement en ligne. Les documents à fournir pour la constitution du dossier sont de manière générale la pièce d’identité, les justificatifs de revenus et de domicile, le relevé d’identité bancaire et le relevé des dettes et emprunts en cours. C’est sur la base de ses informations fournies, qu’un accord de principe pourra être donné. Le dossier sera alors envoyé à différents organismes pour l’obtention d’un accord définitif d’un crédit servant à rembourser ses dettes. L’organisme de crédit ayant accordé le prêt éditera un contrat qu’il faudra signer. L’emprunteur dispose d’un délai de rétraction de 14 jours au bout desquels l’offre sera considérée comme acceptée et les fonds pourront alors être débloqués. Ils seront versés directement sur le compte courant de l’emprunteur.
