Quel est le meilleur rachat de crédit ?
« Vaut-il mieux faire un rachat de crédit consommation ou un rachat de crédits immobilier ? »
« Faut-il allonger ou limiter la durée ? »
« Ma banque ne serait-elle finalement pas mieux placée pour regrouper mes crédits ? »
« Quelle est la meilleure formule de regroupement de crédits chez Partners Finances ? »
Vous êtes nombreux à nous demander quel est le meilleur rachat de crédit et c’est là une question bien légitime !
Afin d’alimenter votre recherche du meilleur regroupement de crédits, les experts de Partners Finances, leader du marché en France et spécialiste de cette opération financière depuis 1996, vous donnent leurs conseils.
A noter. L’UFC Que choisir a listé des critères pour vous aider à repérer les tentatives frauduleuses cachées derrière certains appels ou contacts sur les réseaux sociaux proposant du rachat de crédits. Rappelons que le courtage en regroupement de crédits est une profession strictement règlementée ! Partners Finances, en tant qu’intermédiaire en opérations de banque et services de paiements (IOBSP), est inscrit à l’ORIAS conformément à la loi. -> Pour en savoir plus sur notre activité et nos engagements.
Rappel du fonctionnement du rachat de crédits ?
Dans une majorité de cas, le regroupement de crédits est une solution envisagée par les ménages souhaitant retrouver un budget plus confortable après avoir contracté plus de deux crédits. Elle permet notamment dans ces cas-là d’écarter le risque de surendettement.
Le rachat de crédits permet de rassembler en un seul emprunt ses différentes dettes et crédits.
Ensuite en modulant la durée du prêt de substitution mis en place, il est possible de baisser jusqu’à -60 %* la nouvelle mensualité unique. Avec celle-ci, c’est le taux d’endettement du ménage qui est diminué.
Concrètement, l’établissement qui finance le prêt de substitution rembourse en une fois tous les crédits en cours. En évaluant soigneusement la capacité d’emprunt du ménage, la durée idéale du prêt de substitution est étudiée pour respecter tant le taux d’effort possible et consenti que les projets de l’emprunteur.
Ainsi, que vous soyez confronté à une baisse de revenus ou que vous souhaitiez diminuer votre taux d’endettement pour un nouvel investissement, la mensualité est justement fixée.
En fonction de la nature des crédits regroupés, sera mis en place soit un rachat de crédit consommation, soit un rachat de crédits immobilier. Il peut s’agir de crédits à la consommation (crédits renouvelables, prêts personnels, crédits affectés auto, moto, travaux…), de prêts immobiliers, ainsi que de dettes personnelles ou familiales et d’impayés (loyer, factures d’énergie, pension alimentaire…).
Le rachat de crédits consommation ne peut pas contenir plus de 60 % de crédit immobilier. Sa durée est limitée à 12 ans (voire 15 ans sous certaines conditions). Il est assorti d’un délai de rétractation de 14 jours suivant la signature de l’offre, comme tout crédit à la consommation.
Le rachat de crédits immobilier est automatiquement mis en place si 60 % (ou plus) du montant total des crédits regroupés est représenté par un ou plusieurs crédits immobiliers. Sa durée potentielle, beaucoup plus longue, peut aller jusqu’à 30 ans (voire 35 sous certaines conditions). Il est soumis à un délai de réflexion incompressible de 10 jours minimum.
Lorsque l’on procède à un regroupement de crédits, il est également possible de solliciter une trésorerie complémentaire destinée à financer un nouveau projet (travaux, voiture, mariage, équipement…). Son montant doit représenter une part raisonnable du prêt de substitution auquel elle est incluse. Son remboursement est alors compris dans le calcul de la nouvelle mensualité unique.
Dans des cas plus rares, le regroupement de crédits est utilisé en cas d’augmentation importante des revenus afin de revoir le taux d’intérêts de certains crédits à la baisse (comme pour les crédits renouvelables) tout en raccourcissant significativement la durée des emprunts pour s’acquitter au plus vite de ses différentes dettes.
Quels sont les critères pour choisir le meilleur rachat de crédits ?
Le rachat de crédits est une solution particulièrement flexible qui s’adapte à de nombreux profils et de nombreux objectifs ou contraintes financières.
Si vous êtes propriétaire ou locataire, salarié, en profession libérale, ou retraité, seul ou en couple avec des enfants, avec deux ou quatre crédits différents, en fonction du taux d’endettement de votre ménage… la solution idéale ne sera pas la même.
Pour savoir quel est le meilleur rachat de crédits dans votre situation particulière, il faut faire une simulation en ligne. Elle est gratuite et sans engagement. Un conseiller vous recontacte sous 24h** avec une réponse de principe.
Néanmoins, voici une liste de critères dont vous pouvez tenir compte. Votre conseiller se fondra également sur certains durant l’étude préliminaire de votre dossier, ainsi que pour négocier pour vous auprès de nos partenaires bancaires la meilleure offre de rachat de crédits.
Le taux d’endettement de votre ménage
Votre taux d'endettement représente la part de vos revenus qui est consacrée aux charges fixes (crédits, loyer, pension à verser…). Les banques considèrent un général qu’un taux d’endettement reste sain et à moindre risque sous la barre des 33 % (voire 35 % en fonction de vos revenus).
La nature et le montant de vos différents crédits
Ainsi, si vous bénéficiez de prêts à taux zéro, vaudra-t-il mieux procéder à un rachat de crédits partiel. En outre, ces informations déterminent la nature du regroupement de crédits (consommation ou immobilier) et donc sa durée maximale, les garanties nécessaires, ainsi que son taux d’intérêts fixe.
Votre situation professionnelle
Le rachat de crédits représente un engagement à long terme. A ce titre, les banques sont généralement rassurées par un emprunteur ou co-emprunteur en CDI, salarié de la fonction publique ou bénéficiaire d’une pension de retraite. S’il n’est pas impossible d’emprunter en étant en CDD par exemple, les conditions seront différentes.
Votre situation patrimoniale
Il n’est pas nécessaire d’être propriétaire pour obtenir un regroupement de crédits. Toutefois, dans certains cas, la mise en garantie d’un bien immobilier peut permettre de bénéficier d’autres conditions avantageuses.
L’effort auquel vous consentez
Outre votre capacité d’emprunt, l’effort que vous consentez à produire pour rembourser le crédit sera également pris en considération dans le calcul de la mensualité unique : rembourser un peu plus moins longtemps, ou un peu moins mais plus longtemps.
La durée adéquate et idéale
En allongeant la durée de votre rachat de crédits, vous en baissez la mensualité de remboursement, mais vous en augmentez le coût total. Votre conseiller vous aidera à choisir la durée idéale donc qui respecte votre capacité de remboursement et l’effort consenti, sans pour autant augmenter inutilement la durée et donc le coût de l’emprunt.
L’organisme de financement
S’il semble logique de se tourner en priorité vers sa banque pour un nouveau prêt, fut-il un rachat de crédits, celle-ci ne sera pas nécessairement la mieux placée pour vous proposer l’offre la plus avantageuse.
L’idéal est alors de faire marcher la concurrence en sollicitant plusieurs établissements bancaires afin de comparer les offres et leurs conditions. Toutefois, cela peut s’avérer chronophage et la négociation reste un exercice complexe pour nombre de particuliers.
En passant par un organisme de courtage spécialisé comme Partners Finances, vous avez accès à notre réseau de partenaires bancaires en déposant un seul dossier. Vous bénéficiez également de l’accompagnement d’un conseiller spécialement formé pour vous accompagner dans la recherche de cette solution financière aux meilleures conditions. C’est d’ailleurs votre conseiller qui négocie pour vous le meilleur rachat de crédits auprès des différentes banques.
Vous pouvez ainsi obtenir des conditions plus avantageuses tout en gagnant du temps.
Les avis en ligne
Les avis sur le regroupement de crédits varient énormément d’une personne à l’autre. Néanmoins, en toute transparence, Partners Finances vous propose de vous regarder les différents avis accessibles en ligne. Vous y trouverez certes des personnes déçues de ne pas avoir obtenu leur financement ; c’est dommage, mais cela arrive. Vous y trouverez surtout les avis de certains parmi les 5 millions de ménages que nous avons accompagnés à ce jour dans leur demande de rachat de crédits. Vous pourrez par vous-mêmes constater combien le service et l’engagement de nos conseillers sont particulièrement soulignés.
Si vous avez plus de deux crédits pour un montant dépassant 20 000 € et que vous cherchez le meilleur rachat de crédit, n’attendez plus !
Faites une simulation en ligne. Elle est gratuite, sans engagement, et un conseiller vous donner une réponse de principe sous 24h**.
