Rachat de crédits : quel avis ?
Actuellement en pleine réflexion sur la meilleure manière de restructurer vos crédits et faire baisser vos mensualités, vous pensez au rachat de crédits, mais vos questions sont nombreuses. Sur le net, et en particulier les réseaux sociaux, vous lisez des avis divergents. Comment trier le vrai du faux pour vous faire votre propre opinion ?
Partners Finances est le pionnier du rachat de crédits en France. En 24 ans de métier et plus de 4 millions de dossiers traités, nos conseillers ont eu l’occasion d’être confrontés aux situations et aux questions les plus variées. Si certains préjugés ont la vie dure, nos conseillers expliquent toujours avec respect et pédagogie en quoi ceux-ci sont le résultat d’une mauvaise information. Heureusement, les retours positifs et la reconnaissance de celles et ceux qui ont obtenu le regroupement de crédits demandé sont également au rendez-vous.
Nous avons donc choisi de vous présenter les préjugés, les avis positifs, mais aussi négatifs sur le rachat de crédits, pour donner de la matière à votre réflexion personnelle.
8 préjugés : le vrai du faux sur le rachat de crédits
Préjugé n° 1 : « Le regroupement de crédits ne sert qu’aux personnes en surendettement ».
Le rachat de crédits convient au plus grand nombre de profils avec des objectifs très variés.
Certes la mise en place des offres de regroupement de crédits a contribué à sa manière à la diminution nombre de cas de surendettement en France. Néanmoins, cette opération est particulièrement flexible et peut intéresser des profils très différents. Pour celles et ceux qui ont un taux d’endettement important, il apporte une solution pour retrouver un reste à vivre plus important. Pour qui souhaiterait investir, par exemple dans l’immobilier à but locatif, le regroupement des crédits précédent permet de retrouver une capacité d’emprunt suffisante pour contracter un nouveau prêt immobilier qui pourra être financé par les loyers.
Préjugé n° 2 : « On ne prête qu’aux riches ».
Paradoxalement, ces deux préjugés antagonistes sont les plus souvent évoqués.
S’il est vrai qu’il est toujours plus facile de négocier auprès des organismes bancaires en ayant des revenus confortables ou si l’on est propriétaire, le rachat de crédits est une opération flexible qui convient à des profils d’emprunteurs très différents. Les garanties demandées peuvent être adaptées en fonction des situations de chacun. Quant aux mensualités, elles sont calculées sur base des revenus du ménage et peuvent être modulées en fonction de la durée de l’emprunt (jusqu’à 12 voire 15 ans pour un rachat de crédits consommation, et 30 voire 35 ans pour un rachat de crédits immobilier).
Préjugé n° 3 : « Un crédit qui fait baisser le taux d’endettement, ce n’est pas possible ».
C’est tout à fait possible et c’est bien ce qui fait la singularité du regroupement de crédits.
Concernant la baisse du taux d’endettement, l’explication est relativement simple et logique :
- en regroupant vos crédits en un seul,
- vous pouvez allonger leur durée,
- en fonction de vos revenus, vous baissez vos mensualités,
- si vos mensualités diminuent, votre taux d’endettement baisse aussi.
Ce n’est donc pas un crédit supplémentaire, mais un prêt de substitution à taux fixe qui rassemble vos créances en une seule mensualité adaptée à vos possibilités de remboursement.
Préjugé n° 4 : « On va me demander de payer des frais de dossier même si je n’obtiens pas le crédit ».
Non, car le code de monétaire et financier (article L 519-6) interdit la facturation de l’étude du dossier tant que les fonds n’ont pas été versés.
Les différents frais de l’opération de regroupement de crédits sont intégrés dans votre mensualité unique. Tant que votre prêt n’est pas accepté, aucun frais de dossier ne peut donc vous être facturé. Si un organisme vous demande de payer les frais de dossier par avance, il faudra être vigilant, car cela peut cacher une démarche frauduleuse.
Préjugé n° 5 : « On ne peut faire qu’un seul rachat de crédits ».
Il est tout à fait possible de faire un deuxième (et même un troisième) rachat de crédit.
Ainsi, si vous opérez un regroupement de vos crédits pour ensuite contracter un nouvel emprunt (par exemple, un prêt immobilier pour un investissement), il vous sera donc possible par la suite de refaire un rachat de crédits pour regrouper ces deux opérations. Il faudra néanmoins prendre garde que les frais s’accumulant peuvent à terme rendre l’opération moins avantageuse et que certains organismes bancaires demandent qu’il y ait un délai minimum entre les deux regroupements de prêts.
Préjugé n° 6 : « On m’a dit non une fois, il n’y a plus rien à faire ».
Vous pouvez refaire une demande et la réponse pourrait être différente. Pourquoi ?
Toutes les situations sont susceptibles d’évoluer. Peut-être un détail de votre dossier a-t-il freiné votre banque. Demandez un retour sur ce refus, voyez s’il vous est possible d’améliorer votre situation sur ce point précis afin de représenter votre dossier sous son meilleur jour.
Êtes-vous passé par un courtier spécialisé en regroupement de crédits ? Un organisme de courtage spécialisé comme Partners Finances bénéficie d’un réseau de partenaires bancaires qui lui font confiance. Un conseiller vous accompagne dans la constitution de votre dossier pour s’assurer qu’il ne manque rien à celui-ci et le présente aux différents organismes susceptibles de vous proposer l’offre la mieux adaptée à votre situation particulière.
Préjugé n° 7 : « Tous les organismes de rachat de crédits sont des escrocs ».
L’activité d’un organisme tel que Partners Finances est règlementée et contrôlée.
Il faut être immatriculé à l’ORIAS (organisme pour le registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance ; une association loi de 1901, sous tutelle de la direction générale du Trésor). Tous nos conseillers ont la certification IOBSP (intermédiaire en opérations de banques et en services de paiement). En cas de doute, il est tout à fait possible de vérifier la fiabilité de l’organisme auprès duquel vous opérez cette démarche.
Préjugé n° 8 : « Je suis obligé d’inclure tous mes crédits dans l’opération ».
Non, cela n’a rien d’obligatoire.
Vous pouvez intégrer les crédits et dettes que vous souhaitez voir rachetées, car cette opération ne sera pas intéressante pour certains crédits, comme des formules de prêts à taux zéro complémentaires à un crédit immobilier ou finançant l’achat d’un véhicule. En revanche, si vous n’intégrez pas toutes vos créances, il faudra veiller à ce que la mensualité calculée soit suffisamment basse pour vous acquitter sereinement de vos autres créances.
Les avis négatifs sur le rachat de crédits
L’allongement de la durée d’emprunt entraîne des frais supplémentaires.
A l’aide de nos outils vous pouvez vous faire une première idée de la durée idéale d’un rachat de crédits dans votre situation. La période de l’emprunt doit en effet être suffisamment longue pour faire baisser votre nouvelle mensualité unique et ainsi retrouver un trouver un confort de gestion dans vos finances. En revanche, l’allongement du prêt entraînant l’augmentation du coût global de l’emprunt, celui-ci devra être choisi de façon pertinente. Pour vous y aider, nos conseillers vous accompagnent dans vos démarches afin de trouver la formule qui conviendra le mieux dans votre situation.
Concernant les frais inhérents à un rachat de crédits, qui peuvent être importants, vous pouvez consulter notre page consacrée au coût d’un rachat de crédits en passant par un courtier.
Il est très difficile d’obtenir un rachat de crédits en étant en situation de surendettement.
Il est possible de procéder à un regroupement de crédits quand on est en situation de surendettement ou fiché FICP, mais sous certaines conditions. En effet, le prêt représente ici un risque plus important de défaillance pour l’organisme bancaire qui le financera. Des garanties sont donc demandées par celui-ci. Par exemple, si vous êtes propriétaire, votre bien immobilier pourra servir de garantie à ce prêt.
Si votre situation est devenue trop difficile, que vous ne pouvez vraiment plus vous acquitter de vos créances, et qu’un rachat de crédits ne peut être envisagé ou que votre dossier a été refusé, consultez notre dossier consacré au surendettement afin de trouver informations et conseils.
Les avis positifs sur le rachat de crédits
Il n’est pas nécessaire de changer de banque.
En passant par Partners Finances, il n’est pas nécessaire de rompre sa relation de confiance qui vous lie à votre banque. Vous pouvez y laisser vos comptes sans nécessité d’en changer.
Il facilite la gestion de ses finances en retrouvant un reste à vivre plus important.
En adaptant la durée du regroupement de crédits, vous pouvez baisser jusqu’à – 60 % votre nouvelle mensualité unique et ainsi retrouver un reste à vivre plus confortable. La gestion de votre budget en est d’autant facilitée. Vos finances retrouvent de la sérénité.
On peut demander l’octroi d’une trésorerie complémentaire.
Vous avez un projet à financer ? Vous pouvez demander l’octroi d’une trésorerie complémentaire. Plutôt que de contracter un nième crédit à la consommation qui augmenterait de nouveau votre taux d’endettement, il vous est loisible de demander l’octroi d’une trésorerie complémentaire. Cette somme doit représenter un montant proportionnellement raisonnable du montant total des crédits regroupés. Son remboursement est intégré à la mensualité unique.
Les taux sont fixes.
Contracter un emprunt, immobilier par exemple, à taux variable est généralement profitable sur le court terme, mais pour peu que les taux varient à la hausse, il peut devenir complexe de s’acquitter de sa mensualité de remboursement. Un rachat de crédits est une opération basée sur la modulation de la durée de l’emprunt afin d’adapter la mensualité de remboursement à vos revenus. C’est pour cette raison que ceux-ci sont proposés à taux fixe. Un taux variable, avec le risque de l’augmentation de celui-ci et donc de votre mensualité, fait perdre une partie de son intérêt à l’opération. Néanmoins, étant donné qu’il est des cas précis dans lesquels un taux variable peut être une opération intéressante (plutôt pour des prêts de substitution servant à accélérer le remboursement des crédits du fait d’un importante augmentation des revenus), certains partenaires bancaires proposent cette option qui devra être demandée et étudiée par votre conseiller, afin de veiller à ce qu’elle concorde bien avec vos objectifs et possibilités.
Vos avis sur le rachat de crédits par Partners Finances
Parmi les nombreux avis de celles et ceux qui ont fait confiance à Partners Finances, ce sont les remerciements à nos conseillers qui ressortent majoritairement.
Pour de nombreuses personnes, l’opération d’un rachat de crédits se fait dans des situations personnelles compliquées (diminution de revenus, divorce…) et certains dossiers peuvent s’avérer complexes. C’est pourquoi l’accompagnement est notre priorité.
Vous pouvez retrouver tous les avis sur Trustpilot. A ce jour, ce sont plus de 3000 avis qui ont été postés avec un taux de satisfaction de 4,8/5.
Emilie
Je remercie Mr VERON Edouard pour son accompagnement bienveillant et pour son travail de qualité. Nous pouvons maintenant continuer les travaux de notre maison et rêver de l’avenir avec plus de sérénité. Son professionnalisme a été sans faille. Il a été avec nous du début à la fin, soutenant et rassurant.
MERCI.
Jean Philippe
Bonjour, j’ai eu à faire à un quelqu’un de dévoué, compétent et engagé dans ce qu’il entreprend et j’ai senti son implication professionnelle afin de mener à terme mon dossier.
Merci
Martine
Ma demande a été prise en charge par votre conseiller Mathieu qui est à l'écoute, très professionnel, et sans jugements. Merci à lui et à Partners Finances pour la rapidité de traitement appréciable.
