Comment faire un rachat de crédits à la consommation?
Très utile pour réguler ses finances personnelles et rééquilibrer son budget, le rachat de crédits à la consommation est une opération qui consiste à réunir des emprunts en cours au sein d’un nouveau prêt. Il s’agit d’un montage bancaire relativement complexe et qui ne s’improvise pas. C’est pourquoi, il est nécessaire de bien prendre connaissance des différentes démarches et étapes pour faire un rachat de crédits à la consommation adapté à sa situation et le plus rentable possible pour l’emprunteur. Voici quelques éléments pour bien comprendre ce qu’est un rachat de crédits et pour y voir plus clair sur les démarches à effectuer en vue de sa concrétisation.
Le fonctionnement du rachat de crédits à la consommation
Le rachat de crédits à la consommation désigne une opération de regroupement de prêts en cours de remboursement. Celle-ci s’adresse à des particuliers qui, pour financer différents projets, ont souscrit à plusieurs emprunts et qui, sous le poids des multiples mensualités à rembourser, se trouvent en situation de déséquilibre budgétaire. En demandant un rachat de crédits, aussi appelé regroupement de prêts, il est possible de revoir le taux d’emprunt à la baisse et de réduire le montant des mensualités. En contrepartie, la durée de remboursement globale du nouveau crédit est prolongée, ce qui majore le coût total du nouvel emprunt. La durée maximale de remboursement est fixée à 144 mois soit 12 ans pour des emprunts compris entre 5.000 et 90.000 euros et pour qu’un rachat soit possible, il faudra réunir au minimum deux prêts.
Dans le cadre d’un rachat de crédits à la consommation, seuls les emprunts liés à des objets ou à des projets liés à la consommation sont concernés. Ainsi, il est possible d’inclure au sein d’une telle opération, les crédits suivants :
- les prêts personnels
- les crédits affectés : le crédit auto/moto, le crédit voyage, le prêt travaux, etc.
- les crédits renouvelables
Il est également possible au sein de ce regroupement d’englober des dettes telles que : des retards d’impôts, des retards de paiement de certaines factures, des impayés de loyers pour les locataires, des retards de versement, des charges de copropriété pour les propriétaires, des dettes familiales et personnelles ou encore des découverts bancaires.
En ce qui concerne les personnes éligibles au rachat de crédits à la consommation, tous les particuliers majeurs et résidents en France qu’ils soient locataires ou propriétaires peuvent faire une demande. En revanche, il est beaucoup plus difficile d’obtenir un accord pour les personnes fichées à la Banque de France et inscrites au Fichier Central des chèques, sauf sous certaines conditions.
Déterminer sa capacité de remboursement
Avant de se lancer dans la recherche d’une offre de rachat de crédits à la consommation, il est primordial de bien déterminer ses besoins et ses capacités d’emprunt. En effet, dans la plupart des cas, les organismes spécialisés et les banques qui proposent le rachat, n’acceptent pas les dossiers présentant un taux d’endettement supérieur à 33%. Seuls les foyers disposant de revenus très confortables pourront se voir accepter une demande de rachat de crédits en affichant un taux d’endettement supérieur.
C’est pourquoi, afin d’éviter d’essuyer un refus de la part d’un établissement prêteur, il faudra au préalable de sa demande, identifier et déterminer avec précision toutes les dettes en cours. Pour cela, l’emprunteur devra calculer le capital restant dû à rembourser de chaque crédit en cours, le montant versé chaque mois ainsi que la somme de toutes les dettes et créances dues (impôts, loyers factures d’électricité, etc.).
En amont de ce bilan, l’emprunteur devra également évaluer sa capacité d’endettement en calculant tous les revenus mensuels dont il dispose (salaires, pensions, ou encore allocations et des dépenses mensuelles (loyers, factures, assurances, etc.). À l’issue de cet examen budgétaire rigoureux, l’emprunteur sera en mesure de définir la somme qui pourra être allouée au remboursement de la future mensualité et s’assurer ainsi de sa capacité de remboursement. Le fait d’établir cet état des lieux sur les dettes du ménage permettra non seulement d’avoir une vision claire sur l’état actuel de vos finances mais aussi de préparer un dossier solide qu’il faudra remettre au moment de faire sa demande de rachat.
En effet, pour s’assurer d’une réponse positive de la part de l’organisme choisi, il est primordial de lui fournir le dossier le plus complet et le plus solide possible. Il s’agit là de l’étape la plus importante pour faire un rachat de crédits à la consommation car les éléments présentés permettront de prouver la solidité du profil de l’emprunteur ainsi que sa capacité à rembourser ce nouveau crédit. Plus le dossier sera envoyé complet, plus les délais de réponse seront rapides.
Trouver l’offre idéale grâce aux différents outils
Le marché du rachat de crédits à la consommation est très concurrentiel et de nombreux organismes et banques se livrent à une concurrence accrue pour attirer les emprunteurs. C’est pourquoi, pour faire un rachat de crédits, il est parfois difficile de s’y retrouver. Pour aider les consommateurs à trouver la meilleure offre, il est possible de solliciter différents outils et intermédiaires afin que celle-ci soit la plus adaptée à votre situation:
- les simulateurs et les comparateurs en ligne :
Pour se faire une idée concernant les différentes offres disponibles sur le marché et déterminer son éligibilité au rachat de crédits à la consommation, il existe désormais des simulateurs sur de nombreuses plateformes en ligne. Ils permettent en quelques clics seulement de savoir quel sera le montant de la future mensualité, le taux proposé et la durée de remboursement envisageable. Ces outils sont très efficaces pour comparer les offres disponibles et savoir vers quel organisme se tourner en fonction des différentes situations. Pour cela, il suffit de renseigner des informations tels que les revenus et les charges du foyer, le nombre de crédits à rembourser et le montant du capital restant dû, le taux actuellement pratiqué pour chacun des emprunts et la période de remboursement restante. Ces simulateurs sont totalement gratuits et il est possible d’obtenir un devis par email ou par téléphone dans des délais très rapides.
- les courtiers spécialisés en rachat de crédits :
Autre possibilité pour trouver la meilleure offre, faire appel à un courtier spécialisé dans ce type d’opération. En tant que professionnel du secteur bancaire et financier, le courtier est un interlocuteur idéal pour trouver une bonne offre de rachat. Grâce à un vaste réseau de partenaires, il est un parfait connaisseur du marché et il orientera son client vers l’offre qui correspondra le mieux à sa situation. D’autre part, le courtier accompagnera son client tout au long des étapes et des démarches notamment lors du montage du dossier.
Afin de faire votre choix final, et après avoir actionner les différents leviers pour vous faire une idée sur les offres disponibles sur le marché du rachat de crédits à la consommation, il faudra sélectionner un organisme. Étant donné que l’objectif principal d’un rachat de crédits est avant tout de permettre à son souscripteur de faire des économies et d’obtenir de meilleures conditions de remboursement, il est nécessaire que l’opération soit le plus rentable possible. C’est pourquoi, il faudra porter une attention particulière aux éléments suivants afin de choisir l’établissement le plus adapté à ses besoins : le taux d’effectif global (TAEG) qui peut être fixe ou variable, la durée de remboursement et le montant de la future mensualité, le montant de l’assurance emprunteur proposée et les frais pratiqués (frais de dossier, frais de remboursement anticipés, etc.).
