Taux d’endettement maximum autorisé

Quel est le taux d'endettement maximum accepté par les banques ?

 Le taux d'endettement maximum accepté par les banques est de 35 %, assurance comprise. Ce seuil, recommandé par le HCSF, vise à protéger les emprunteurs contre le surendettement en leur garantissant un reste à vivre suffisant après le paiement de leurs mensualités de crédit.

Toutefois, les banques disposent d’une certaine flexibilité et peuvent, dans des cas très particuliers, accepter un taux d’endettement légèrement supérieur, notamment si l’emprunteur présente un profil financier solide ou s'il s'agit de l'achat d'une première résidence principale. En effet, le HCSF autorise les banques à déroger à cette règle à hauteur de 20 % des nouvelles offres de crédit émises par trimestre civil.

Comment sont calculés les 35 % d'endettement ?

 Le calcul du taux d’endettement repose sur une formule simple :

Taux d’endettement = (total des charges fixes/revenus nets mensuels) ×100

Dans ce calcul, les charges fixes peuvent notamment comprendre :

• les mensualités des crédits immobiliers en cours (résidence principale, secondaire, investissement locatif) ;
• les mensualités des crédits à la consommation (crédit auto, prêt personnel, crédit renouvelable) ;
• les pensions alimentaires versées.

Quant aux revenus nets mensuels, ces derniers peuvent englober :

• les salaires nets ;
• les revenus locatifs (minorés) ;
• les revenus financiers ;
• les autres revenus réguliers.

Exemple de calcul

Pour un foyer ayant des revenus nets mensuels de 4 000 € et des charges fixes mensuelles de 1 200 € (comprenant 1 000 € de remboursement de prêt immobilier et 200 € de crédit auto), le taux d’endettement s’élève à?:

Taux d’endettement = (1200/4000) × 100 = 30 %

Ce foyer est donc en dessous du seuil de 35 %, ce qui leur laisse une marge de manœuvre pour l'obtention d’un nouveau crédit avec des mensualités de 200 €.

Peut-on s’endetter au-delà de 35 % ? 

Même si cela est vivement déconseillé, il est possible de s’endetter au-delà de 35 % dans certaines conditions très spécifiques. Par exemple, les emprunteurs ayant des revenus élevés peuvent obtenir une certaine souplesse de la part de leur établissement financier. En effet, un ménage avec deux enfants, ayant des revenus nets mensuels de 10 000 € et un taux d'endettement de 39 %, disposerait d'un reste à vivre de 6 100 €, ce qui peut éventuellement être considéré comme suffisant pour couvrir les dépenses courantes sans difficulté majeure. 

De plus, les primo-accédants ayant un dossier solide peuvent se voir accorder un crédit par leur banque bien que leur taux d’endettement maximum autorisé de 35 % soit dépassé.

Comprendre le taux d’endettement

Le taux d’endettement est un indicateur financier qui mesure le poids des charges fixes, dont les remboursements de crédits, dans les revenus d’un ménage. Son calcul permet de vérifier la capacité d'emprunt d’une personne à rembourser ses dettes tout en conservant un reste à vivre acceptable. Il représente un outil essentiel pour les banques afin d’évaluer le risque de crédit et ainsi éviter le surendettement des emprunteurs.

Pourquoi ce taux est-il important ?

Le respect du taux d’endettement maximal autorisé permet de s’assurer que l’emprunteur ne se retrouve pas en difficulté financière, qu’il soit capable de subvenir à ses besoins quotidiens après avoir payé ses mensualités de crédit. Ce taux protège également les banques contre le risque de défaut de paiement.

Comment optimiser son taux d’endettement ?

Pour faire baisser son taux d’endettement, il est recommandé de :

• réduire vos charges fixes en remboursant les petits crédits à la consommation pour diminuer vos charges mensuelles et ainsi alléger votre taux d'endettement global ;
• comparer les offres de crédit pour trouver les meilleures conditions en utilisant des comparateurs de prêt en ligne afin de dénicher un taux d’intérêt compétitif ; 
• se renseigner sur les prêts aidés auxquels vous pouvez prétendre comme le Prêt à taux zéro (PTZ), le Prêt d’accession sociale (PAS), etc. Cela vous permettra de réduire le montant des mensualités et donc le coût total de votre crédit ;
• allonger la durée du prêt pour diminuer vos mensualités. En effet, une durée de remboursement plus longue permet de réduire les mensualités, ce qui diminue mécaniquement votre taux d’endettement, bien que cela augmente le coût total du crédit ;
• augmenter votre apport personnel pour diminuer le montant emprunté?et, par conséquent, le poids des mensualités dans votre budget.

Pourquoi faire un regroupement de crédits quand on dépasse 35 % de taux d’endettement ?

Le regroupement de crédits, ou rachat de crédits, consiste à réunir plusieurs prêts en un seul, et ainsi ne rembourser qu’une seule mensualité. Cette solution est particulièrement utile pour les emprunteurs dépassant le taux d’endettement maximum autorisé de 35 %.

Avantages du regroupement de crédits

Si vous avez plusieurs crédits et souhaitez alléger votre budget mensuel, le regroupement de crédits peut être une option pertinente. Avoir recours à un regroupement de crédits présente différents aspects :

• en allongeant la durée de remboursement, les mensualités sont réduites, ce qui peut permettre de ramener le taux d’endettement en dessous du seuil de 35 % ;
• un seul prêt signifie une seule mensualité et un seul interlocuteur, ce qui facilite la gestion du budget ;
• enfin, vous ne payez plus qu’une seule assurance emprunteur.

À noter cependant qu’un rachat de crédits implique des frais supplémentaires par rapport aux projets initiaux, et que l’allongement de la durée de remboursement vient augmenter le coût total de l’opération.

Quand opter pour un regroupement de crédits ?

Il peut être judicieux de recourir à un regroupement de crédits dans les situations suivantes :

• vous avez plusieurs crédits en cours ;
• votre taux d’endettement dépasse 35 % ;
• vous avez des difficultés à gérer vos finances et souhaitez mieux répartir dans le temps les charges liées à vos emprunts.