Quels sont les organismes qui proposent un rachat de crédits ?
Lorsqu’un ménage a cumulé un nombre trop important de crédits, les finances personnelles peuvent être déstabilisées. En effet, le fait de devoir rembourser plusieurs mensualités à échéance régulière peut vite faire grimper la facture. À cela s’ajoute le fait qu’il est souvent nécessaire de s’adresser à différents interlocuteurs pour la gestion des emprunts en question, ce qui complique encore davantage la situation. C’est pourquoi, il peut être très avantageux d’opter pour un rachat de crédits. Mais encore faut-il savoir vers qui se tourner ! Voici un petit tour d’horizon des organismes qui acceptent d’effectuer une opération de regroupement de prêts.
Qu’est ce que le rachat de crédit ?
Lorsqu’un emprunteur détient plusieurs crédits à son nom, il est possible de simplifier la gestion de son budget via un rachat de crédits. Aussi appelée, regroupement de prêts ou restructuration de dettes, cette opération permet de souscrire à un nouveau prêt au sein duquel tous les crédits en cours sont réunis. L’objectif est double. Il s’agit non seulement d’obtenir un taux plus avantageux pour faire baisser les mensualités mais aussi de renégocier les conditions de remboursement, en rallongent la durée du prêt.
Ce montage financier peut concerner des crédits à la consommation comme un prêt personnel, un crédit auto, un prêt travaux ou un prêt mariage mais aussi des emprunts immobiliers ou des découverts bancaires. En fonction de la situation financière du consommateur et de ses désirs, le rachat peut être total ou partiel. Il est ainsi possible par exemple de conserver un crédit immobilier et de regrouper uniquement ses crédits à la consommation.
Les banques traditionnelles pour un montage simple
Le rachat de crédits est une opération qui consiste à faire acheter par un établissement tiers les emprunts en cours de remboursement. Pour cela, il est possible de faire appel à la plupart des banques traditionnelles. Si ces établissements peuvent proposer d’effectuer un regroupement de prêts, il s’agira dans la plupart des cas de montages très simples. En effet, les banques de manière générale sont plutôt réticentes à proposer cette opération, c’est pourquoi, les candidats au rachat devront montrer un profil sérieux et très rassurant.
Elles proposent uniquement des regroupements de prêts dits classiques. Elles rachèteront les crédits en question et il sera possible de renégocier les conditions de remboursement à savoir le taux appliqué ou encore la durée du prêt, mais aussi de faire baisser le montant des mensualités. En revanche, dans ce type d’établissement financier, il sera très rare de pouvoir obtenir une trésorerie supplémentaire intégrée à l’opération de rachat.
Les organismes spécialisés dans le rachat, plus souples
Autre possibilité : s’adresser à un organisme spécialisé dans le rachat de crédits. Ces organismes sont pour la plupart d’entre eux des filiales des grandes banques traditionnelles qui sont spécialisées dans les opérations de rachat de crédits, c’est le cas de :
- BNP Paribas Personal Finance
- Crédit Agricole Consumer Finance
- CFCAL une filiale du Crédit Mutuel ARKEA
- Creatis une filiale du groupe Cofidis Participations
- CGI appartient au groupe Société Générale
- MyMoneyBank
Le cœur de métiers de ces organismes est véritablement le regroupement de crédits et c’est pourquoi ils proposeront la plupart du temps des réponses personnalisées et adaptées au projet et au budget de leurs futurs clients. Il faudra bien entendu prendre en compte le coût total de l’opération pour juger de sa rentabilité et comparer avec pertinence les offres de ces différents acteurs. En général, ce type d’établissement pratique une politique d’acceptation des dossiers plus souple que dans le cadre d’une demande auprès d’une banque traditionnelle.
Chaque organisme fixera ses propres critères d’octroi et le type de produits financiers qu’il souhaite proposer à ses clients. Ainsi, certains sont experts en matière de financements hypothécaires, c’est à dire le rachat de prêt immobilier ou rachat de prêts à la consommation avec garantie par hypothèque. D’autres sociétés sont plus enclines et plus favorables à la vente aux particuliers de financements sans garantie pour les rachats de crédits à la consommation. En ce qui concerne la clientèle, il faut distinguer les emprunteurs qui sont propriétaires de ceux qui sont locataires, car certains organismes sont spécialisés dans les produits financiers destinés à l’une ou l’autre catégorie de particuliers.
Autre avantage avec ces établissements spécialisés : contrairement aux grandes banques, ils accordent plus facilement une trésorerie complémentaire intégrée directement au regroupement de prêts. Cette somme qui est débloquée au moment de la signature du contrat de rachat peut servir à financer à un nouveau projet sans avoir besoin de souscrire à un emprunt supplémentaire.
Attention toutefois, car la variété de l’offre sur le marché du regroupement de prêts est très large et certains organismes sont plus ou moins sérieux. Pour éviter les arnaques mieux vaut s’adresser à un organisme exigeant qui demande plus de garanties qu’à un établissement certes plus souple mais qui peut conduire un emprunteur à une situation de surendettement.
Les avantages des intermédiaires en opération de banque
Pour réaliser un regroupement de prêts, il est aussi possible de se tourner vers un intermédiaire en opérations bancaires et services de paiement (IOBSP). Ces professionnels du secteur collaborent avec plusieurs organismes et banques spécialisés dans le rachat de crédits afin de trouver pour leur client la solution la plus adaptée à leurs besoins et budgets.
Ces spécialistes fournissent un accompagnement complet tout au long de la démarche d’une demande de regroupement de prêts. Au moment de la demande, ils fournissent à leur client un avis et une expertise sur leur situation financière afin d’étudier et d’établir un bilan financier très précis. Ils orienteront ensuite leurs clients vers les offres durables et adaptées au cas par cas.
Pour vérifier le sérieux d'un IOBSP, les particuliers peuvent consulter le vérifier au registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance (ORIAS) et vérifier que l’intermédiaire de son choix y soit inscrit.
Recourir à un courtier pour faciliter la démarche
Lorsque l’on souhaite faire une demande de rachat de crédits, il n’est pas toujours facile d’y voir clair parmi la multitude d’offres et d’établissements financiers. C’est pourquoi, il est parfois judicieux de s’offrir les services d’un courtier. Ce spécialiste du secteur financier est un intermédiaire idéal à la fois pour chercher et trouver l’offre qui sera la plus adaptée aux besoins d’un emprunteur mais également pour faire la demande.
En effet, le courtier mandaté travaille avec des organismes partenaires dont il connaît les offres avec les taux pratiqués et les conditions d’octroi. Son expertise est particulièrement utile car outre le gain de temps que cela représente, il peut également aider son client à faire des économies conséquentes en négociant les meilleures conditions pour le regroupement de prêts.
Monter un dossier solide pour obtenir un accord
Quel que soit l’organisme choisi, un emprunteur qui souhaite regrouper ses emprunts se doit se constituer un dossier solide et rassurant pour mettre toutes les chances de son côté. Et pour cause ! Les organismes étudieront avec beaucoup de minutie tous les éléments relatifs à la situation professionnelle, et financière de l’emprunteur.
L’objectif est de prouver la solvabilité de l’emprunteur afin de s’assurer de sa capacité d’endettement et donc de sa capacité à pouvoir rembourser le futur crédit concerné par le rachat. Plus un dossier sera complet et bien fourni, plus la validation du contrat de rachat sera possible et rapide.
Pour prendre une décision, l’établissement prêteur procèdera à une analyse financière rigoureuse de la demande de rachat. Un accord sera donné qu’après une concertation et un vote de la part d’un comité d’engagement interne à l’organisme. En cas d’hésitation, il pourra demander des informations complémentaires et l’envoi de pièces justificatives supplémentaires. Le délai d’instruction d’un dossier de rachat de crédits est variable. Généralement, cette période est comprise entre dix jours et deux semaines pour obtenir un rachat de prêt personnel ou de crédit à la consommation.
En revanche, dans le cas d’un crédit immobilier, l’étude du dossier peut prendre plus de temps. Il faudra compter trois à quatre semaines avant d’avoir une proposition. En effet, dans certains cas une estimation de la valeur du bien immobilier et son expertise devront être réalisées.
