Les avantages du regroupement de crédits

Le rachat de crédits est une opération très efficace pour pallier une situation économique délicate. En effet, en permettant à un emprunteur de regrouper tous les crédits contractés en un seul et unique prêt, elle permet non seulement de réduire sa mensualité, mais aussi de bénéficier d’un taux plus avantageux et donc de dégager plus de trésorerie pour son quotidien. Voici un aperçu des avantages que peut représenter une opération de rachat de crédits.

Un emprunt unique et une gestion simplifiée

Le principe du rachat de crédits, que l’on appelle aussi regroupement de prêts ou restructuration de dettes, est, de réunir en seul, et même prêt toutes les dettes d’un emprunteur. Au sein d’une opération de rachat de crédits, il est possible de réunir :

• Les prêts personnels à la consommation
• Les crédits affectés comme les prêts travaux, auto, moto, etc…
• Les crédits renouvelables
• Les crédits immobiliers
• Des dettes comme des retards de loyers ou d’impôts, des dettes familiales ou personnelle, des impayés de charge de copropriété, etc…

En ce qui concerne les établissements qui proposent cette solution, il est possible de solliciter : sa propre banque, une autre banque ou encore un organisme spécialisé dans le regroupement de prêts.

Celui-ci rachète auprès de tous les créanciers les emprunts en cours et propose de nouvelles conditions et modalités de remboursement à son client. L’emprunteur signera alors un nouveau contrat de crédit avec l’établissement qui prendra en charge l’opération de rachat. Dès lors, une seule et unique mensualité sera versée.  Ainsi, au lieu de devoir verser plusieurs mensualités à différents organismes, grâce au rachat, un seul prélèvement est effectué tous les mois et par le même créancier. La gestion du remboursement est ainsi largement simplifiée et permet une meilleure gestion de ses finances personnelles. D’autre part, le fait de bien maîtriser son budget permet d’éviter sur le long terme de se trouver en situation de surendettement.

Pour ce qui est de la communication avec les créanciers, celle-ci est aussi largement fluidifiée grâce à cette opération puisque l’emprunteur ne sera en contact qu’avec un seul et même interlocuteur qui aura une vision globale sur son dossier et sur le crédit en cours de remboursement.

Un taux d’intérêt plus intéressant

Lorsque l’on procède à un rachat de crédits, le principal avantage est de pouvoir renégocier son taux d’intérêt. Cela peut s’avérer très intéressant notamment lorsque l’on a contracté un emprunt immobilier durant une période où les taux étaient plus élevés. En effet, à l’heure actuelle, les taux sur le marché du crédit immobilier atteignent des niveaux historiquement bas, d’où l’avantage de procéder à un rachat de crédits.

Idem pour ce qui est des crédits renouvelables, aussi appelés crédits revolving qui ont généralement des taux plus élevés que pour les autres crédits à la consommation. En les regroupant et en contractant un nouveau prêt, il est possible bénéficier de taux beaucoup plus attractifs. 

Le calcul du taux d’intérêt applicable à un regroupement de prêts repose sur plusieurs paramètres qui varient d’un dossier à l’autre. Le principal facteur qui détermine le taux, reste bien entendu la durée de remboursement envisagée. Dorénavant, il existe de multiples outils sur le web, comme des calculettes de rachat de crédits, qui permettent rapidement et simplement de réaliser une simulation gratuite. Pour cela, il faudra renseigner des informations telles que :

• Les revenus du foyer
• Le nombre de crédits à regrouper
• Le montant du capital restant dû
• Les durées de remboursements et le montant des mensualités actuelles
• Les taux en vigueur des différents emprunts

Pour obtenir le meilleur taux possible, il est également possible de solliciter les services d’un courtier. Il se chargera pour son client de trouver l’offre la plus adaptée à ses besoins et de négocier les meilleures conditions de remboursement possibles et donc le taux le plus avantageux.

Des mensualités allégées

En regroupant tous ses emprunts au sein d’un nouveau prêt, il est possible de faire considérablement baisser le montant de ses mensualités. Grâce au rachat de tous les anciens crédits, la mensualité devient unique et son montant peut diminuer jusqu’à 60% dans certains cas.

En contrepartie, la durée de remboursement qui sera prolongée.  Le montant de la nouvelle mensualité est adapté à la situation actuelle de l’emprunteur et à ses revenus au moment où il réalise sa demande de regroupement de prêts. L’objectif d’un rachat de crédits est avant tout de permettre à l’emprunteur de trouver une certaine stabilité financière et de lui donner la possibilité de se dégager davantage de pouvoir d’achat pour concrétiser des projets du quotidien. C’est pourquoi, la mensualité est le critère essentiel à prendre en compte et à calculer avant de se lancer dans ce montage financier. Dans certains cas de figure, comme lorsqu’un ménage voit ses revenus augmentés au cours de la période de remboursement, de revoir ses mensualités à la hausse en vue de réduire la durée de remboursement total du crédit et de le solder plus rapidement.

Pour déterminer son montant, les créanciers s’appuieront sur la capacité d’endettement de leur futur client et sur son reste à vivre. De façon générale la plupart des banques et des établissements spécialisés dans ce type d’opération considèrent qu’un emprunteur ne doit pas dépasser le seuil des 33% du montant de ses revenus.  Ce plafond est communément fixé de façon à éviter de placer les particuliers dans une situation de surendettement et dans l’impossibilité de faire face à leurs échéances de remboursement.

La possibilité d’obtenir une trésorerie complémentaire

L’autre levier que permet le rachat de crédits est la possibilité de demander le déblocage d’une somme d’argent supplémentaire en même temps que le regroupement de prêts. Le nouveau montant emprunté viendra s’ajouter au total du capital restant dû et inclus au sein de l’opération.

Cette solution est très avantageuse car elle permet de pallier un besoin en trésorerie et de financer certains projets, comme la réalisation de travaux de rénovation, la planification d’un voyage ou l’achat d’un nouveau véhicule, sans avoir à contracter un nouveau prêt à la consommation. Les fonds obtenus peuvent également servir d’épargne et être placés comme une réserve pour gérer des imprévus. Elle permettra à l’emprunteur de retrouver plus de confort dans ses finances sans pour autant être titulaire d’un nouvel emprunt. Elle permet également de réaliser des économies en évitant à l’emprunteur tous les frais liés à la souscription à un autre crédit à la consommation comme les frais de dossier, les frais d’ouverture et le taux d’intérêt prélevé.

La somme supplémentaire allouée dans le cadre d’un rachat de crédits pourra être dépensée librement ou affectée à un achat précis en fonction des modalités établies au moment de la signature du contrat du nouveau prêt. Si elle est affectée, il sera nécessaire de fournir les justificatifs et les devis relatifs au financement du projet en question afin d’obtenir le déblocage des fonds.  Son montant dépendra de plusieurs facteurs mais dans la plupart des cas, il est plafonné à hauteur de 15% de la somme totale du rachat de crédits en cours.

Généralement, les rachats qui comprennent des prêts immobiliers et des prêts hypothécaires permettent le déblocage de sommes plus importantes que lors d’un rachat de crédits à la consommation.