Rachat de crédit : comment s'y prendre avec un co-emprunteur ?

Qui peut être co-emprunteur dans le cadre d’un rachat de crédits ?

Définition et obligations du co-emprunteur

Le co-emprunteur est une personne âgée de plus de 18 ans et domiciliée fiscalement en France, qui souscrit un emprunt conjointement à un second emprunteur. Il peut être un concubin, un conjoint ou un membre de la famille.

Dans le cadre d’un rachat de crédits, les deux emprunteurs valident et signent ensemble le nouveau prêt qui va couvrir les crédits en cours de remboursement (à la consommation et/ou immobilier). Ils sont tous les deux soumis aux mêmes obligations et doivent respecter toutes les clauses du contrat, notamment concernant le remboursement des échéances mensuelles.

Le co-emprunteur permet d’emprunter  (dans le cadre d’un crédit classique) ou de couvrir (dans le cadre d’un regroupement de prêts) une somme plus importante et surtout de rassurer l’établissement financier prêteur. En effet, avant d’accorder un prêt, ce dernier va vérifier certains critères importants qui sont la capacité de remboursement et la solvabilité de l’emprunteur. En fonction de ces paramètres, dont les revenus sont un point culminant, il accordera ou non le crédit. Avec un co-emprunteur, l’accord sera facilité car la capacité d’emprunt est plus importante.

Le co-emprunteur doit être une personne solvable en qui vous avez confiance et avec qui il n’y aura pas de problème en cas de défaut de paiement ou au moment de payer la mensualité. De manière générale, s’il n’est pas le conjoint, le co-emprunteur se trouve dans la famille, auprès des proches ou encore des amis. Il doit s’agir de quelqu’un de confiance et sur lequel vous pouvez compter. La banque va bien entendu étudier la situation financière et les revenus du co-emprunteur, tout comme d’autres informations qui sont : les crédits en cours, le fichage à la banque de France, etc. Il doit être solvable et présenter un bon profil, tout en étant capable de fournir tous les justificatifs et les documents nécessaires.

Les co-emprunteurs et le rachat de crédits

Pour faciliter une opération de rachat de crédits, les banques et les organismes de financement demandent généralement aux couples de se déclarer co-emprunteurs. Par couple, on parle de concubins, mariés ou partenaires de Pacs. La cosignature d’un contrat de regroupement de prêts permet souvent de faciliter l’opération et le déblocage des fonds. Pour les ménages qui remboursent plusieurs crédits en cours et le regroupement de prêts leur permet de faire face à des mensualités qui deviennent trop importantes. Il permet de réduire le montant de ces différents remboursements d’échéances grâce à l’octroi d’un prêt unique qui va réunir tous les crédits en cours, en une seule mensualité allégée. Le plus souvent cette action est possible grâce à l’augmentation de la durée du crédit. Le ménage pourra ainsi disposer d’un reste à vivre plus confortable tout en ayant réduit son taux d’endettement.

Un contrat de rachat de crédits peut être signé par deux personnes à la fois qui seront donc des co-emprunteurs. Cela signifie qu’ils bénéficieront tous les deux de l’emprunt accordé et seront bien entendu dans l’obligation de le rembourser ensemble. Lors d’une demande de regroupement de prêts, les revenus du co-emprunteur, qu’il soit le conjoint ou non, sont pris en compte dans le calcul de la capacité d’emprunt. Si le co-emprunteur est employé en CDI (contrat à durée indéterminée) cela représente un atout important pour obtenir une réponse favorable lors du dépôt du dossier, car l’emploi est plus sécurisé qu’un travailleur en intérim ou un CDD (contrat à durée déterminée).

Lorsque l’emprunteur est en couple, les banques apprécient que le conjoint, concubin ou pacsé se solidarise à l’emprunt (classique ou rachat de crédits), d’autant plus si les deux partenaires sont propriétaires du même bien immobilier ou s’ils ne disposent que d’un avis d’imposition et que leurs charges et dépenses sont les mêmes.

Pourquoi inclure un co-emprunteur dans votre rachat de crédits ?

Dans le cadre d’un rachat de crédits avec co-emprunteur, les deux emprunteurs sont engagés juridiquement auprès de l’organisme prêteur. Cela signifie qu’ils ont l’obligation de rembourser à deux le prêt octroyé. Le plus souvent, le co-emprunteur est le conjoint de l’emprunteur. Une autre personne peut aussi endosser ce rôle, à condition qu’elle ne soit pas fichée auprès de la Banque de France ou interdite de crédit.

Les avantages

L’avantage de disposer d’un co-emprunteur est que les revenus de ce dernier sont pris en compte par la banque, ainsi que  sa situation professionnelle. Ainsi, l’évaluation de la future mensualité sera calculée en conséquence, tout comme la capacité d’endettement du ménage. Le prélèvement mensuel de l’échéance unique se fera sur le compte bancaire commun au couple une fois par mois à date fixe, ce qui facilite la gestion des finances personnelles.

Le rachat de crédits étant une opération le plus souvent mise en place pour parer à une situation financière complexe, le co-emprunteur est un soutien important. Grâce à lui, l’emprunteur n’a pas à assumer tout seul le remboursement du prêt, tandis que de son côté, la banque ou l’établissement prêteur dispose d’une sécurité supplémentaire et est susceptible en ce sens d’accepter plus facilement le rachat de crédits. Il s’agit pour lui en quelque sorte d’une réelle garantie car les risques de défaut de paiement sont limités.

L’intérêt d’un regroupement de prêts avec co-emprunteur

Le rachat de crédits en lui-même est une solution pour mettre de l’ordre dans son budget et surtout repartir en quelque sorte à zéro. La mensualité unique réduite, tout comme l’allongement de la durée de remboursement vont permettre au ménage de rééquilibrer de manière judicieuse leurs finances. De plus, le regroupement de prêts peut inclure une somme d’argent supplémentaire afin de pouvoir financer un nouveau projet ou un nouvel achat.

Les obligations des emprunteurs

Il est important de noter qu’en cas de non-paiement des mensualités, les deux emprunteurs sont soumis au remboursement du crédit. Ils sont engagés à part égale et l’intégralité du crédit accordé peut leur être réclamée. Il n’existe aucune protection juridique en cas de défaillance de paiement de l’emprunteur principal qui permettrait au co-emprunteur de ne pas rembourser le crédit. L’organisme prêteur sera en droit de bloquer les comptes des deux emprunteurs, de faire une demande de saisie sur les salaires et même d’informer la Banque de France pour une demande d’interdiction bancaire. Selon ces éléments, il est primordial de bien choisir son co-emprunteur. Les modalités de rupture avec un co-emprunteur existent mais elles sont différentes entre un rachat de prêt immobilier et un crédit à la consommation.

Rachat de crédits à deux : que se passe-t-il en cas de séparation ?

Les co-emprunteurs dans un rachat de crédits sont tous les deux responsables du paiement des mensualités du prêt et sont dits “garants du prêt”. La séparation, le divorce ou un litige entre proches n’entraîne pas la fin du contrat de crédit, ni des obligations.

Cependant, il est possible d'annuler la garantie co-emprunteur en procédant de l’une des façons suivantes.

• Le remboursement par anticipation du crédit met automatiquement fin à la garantie des deux co-emprunteurs.
• Vous pouvez demander à la banque la désolidarisation d’un des co-emprunteurs. L’établissement est libre d’accepter ou non. Si elle le fait, le crédit ne repose alors que sur un seul emprunteur.
• Vous pouvez aussi demander à la banque d’annuler la garantie de l’un des co-emprunteurs en le remplaçant par un nouveau garant ou une nouvelle garantie (hypothèque, caution…). La banque est là aussi libre ou non d’accepter. Si elle valide votre demande, le contrat de prêt se poursuivra avec le nouveau co-emprunteur ou la nouvelle garantie.

Comment réaliser un rachat de crédits avec un co-emprunteur ?

Pour procéder à un rachat de crédits avec un co-emprunteur, il convient de respecter des étapes précises.

Démarcher des organismes

Il est important de vous rapprocher de plusieurs établissements financiers pour obtenir différentes offres de regroupement de crédits. Cela permet de comparer et d’identifier le financement le plus adapté à votre projet.

Monter un dossier avec toutes les pièces justificatives

Pour valider votre demande de rachat de crédits, les banques exigent plusieurs documents, dont les bulletins de salaire et les relevés de compte des deux co-emprunteurs ainsi que les tableaux d’amortissement des prêts en cours. Elles peuvent ainsi étudier vos situations professionnelles et financières et calculer la capacité de remboursement du couple (ou duo).

Comparer les offres et choisir la plus adaptée

Obtenir plusieurs propositions de rachat de crédits permet d’analyser les modalités de remboursement ainsi que les avantages (report de mensualité, modulation à la hausse ou à la baisse du montant…) proposés par les organismes. Vous pouvez ainsi sélectionner le contrat qui correspond le mieux à vos attentes.

Faire appel à un courtier spécialisé pour gagner du temps

Toutes ces étapes, du démarchage à l’étude des propositions, sont chronophages et fastidieuses. Pour simplifier et accélérer votre projet, vous pouvez compter sur les courtiers spécialisés en rachat de crédits.

Partners Finances vous accompagne pour votre rachat de crédits avec un co-emprunteur

Passer par l’intermédiaire d’un établissement spécialisé présente l’avantage de bénéficier d’une étude de faisabilité de son projet et d’un accompagnement dans toutes les démarches. Partners Finances vous épaule dans votre rachat de crédits avec co-emprunteur.

• Vous ne vous adressez qu’à un seul interlocuteur et vous ne montez qu’un seul dossier.
• Le courtier Partners Finances répond à toutes vos questions (administratives, financières, pratiques…) et dispatche votre dossier auprès de ses partenaires bancaires. Il valorise les points forts des deux profils des co-emprunteurs et défend votre projet.
• Il vous aide à déterminer quelle proposition de regroupement de prêts est la plus intéressante pour vous.