Comment avoir le meilleur taux pour un rachat de crédit immobilier ?

Le rachat de crédit immobilier permet de souscrire à un nouveau prêt à l’habitat dans une banque ou un organisme de crédit, afin de solder l’existant. Cette opération est réalisée par de nombreux emprunteurs car elle donne la possibilité de retrouver des finances plus confortables, en faisant par exemple baisser le montant de la mensualité. Elle permet également d’inclure dans le montage financier du rachat, une trésorerie supplémentaire et parfois, des crédits à la consommation (à condition que la part des encours immobiliers à racheter soit égale ou supérieure à 60%). Pour obtenir un rachat de crédit immobilier au meilleur taux, il existe des solutions, notamment les outils de simulation en ligne, et plusieurs critères qui seront à prendre en considération.

Quelques notions en matière de taux dans un rachat de crédit

Un rachat de crédit réussi, n’est pas forcément celui qui obtient le meilleur taux, même si ce critère est important. Si l’emprunteur n’arrive plus à faire face à une mensualité trop lourde, il serait préférable pour assainir sa situation financière, qu’il songe à faire baisser le montant de la mensualité. Il pourra ainsi retrouver plus de sérénité pour faire face au quotidien.

Le taux pour un rachat de crédit immobilier va dépendre de plusieurs critères :

• Le profil du client : celui-ci devra être le plus positif possible, c'est-à-dire un client qui ne présente pas trop d’incidents de paiement dans son historique bancaire et qui bénéficie d’une situation professionnelle stable avec des revenus fixes tous les mois. Le profil d’emprunteur qui présente des retards de paiement ou autres, est forcément moins apprécié par les établissements financiers. Le taux qu’ils voudront bien lui accorder aura tendance à être plus élevé.
• La situation locative est également un élément important à prendre en compte. Être locataire ou propriétaire va jouer dans l’obtention du taux d’intérêt d’un crédit.
• La nature du rachat de crédit aura un impact sur la proposition du taux d’intérêt. S’il s’agit d’une opération incluant seulement un seul rachat de crédit immobilier, ou alors un rachat de crédit incluant un prêt immobilier et des crédits conso, ou encore incluant un nouveau projet immobilier ou des travaux.
• Un élément important dont il faut avoir connaissance est par rapport à la durée du crédit. Plus la durée du crédit souscrit est longue, plus le taux sera élevé, d’où l’intérêt de rembourser sur le plus court terme possible. Attention toutefois au taux d’endettement et au reste à vivre qui doivent se situer dans une limite raisonnable. A savoir que pour les locataires par exemple, la durée maximale de remboursement accordée pour un rachat de crédit est de 12 ans.
• La banque ou l’organisme de crédit choisi, car certains établissements sont plus souples et d’autres bien plus stricts. Pour bénéficier du meilleur taux actuel de rachat de crédit immobilier, il est possible de faire une simulation de son rachat de crédits en ligne, ou encore de s’adresser à un courtier spécialisé en rachat de crédit.

Que pouvez-vous faire pour avoir le meilleur taux ? 

Le rachat de crédit permet de racheter un ou plusieurs emprunts en cours. Il se présente comme une solution pour les personnes dont les mensualités de remboursement sont trop élevées par rapport aux revenus actuels du ménage. Elles pourront ainsi ne rembourser qu’une seule mensualité, ce qui leur apportera plus de confort au niveau de leurs finances personnelles.  Le but d’une telle opération est de définir une durée et une mensualité qui correspondent aux exigences mais surtout à la capacité de remboursement de l’emprunteur, tout en profitant d’un taux renégocié et surtout revu à la baisse. Dans le cas d’un crédit immobilier, le candidat au rachat pourra bénéficier des meilleurs taux du moment.

La première étape est de bien connaitre le montant global des dettes à racheter, afin d’optimiser le rachat de crédit. Ensuite, il sera très important de se tourner vers un organisme de crédit sérieux et reconnu. Il ne faut surtout jamais signer la première offre reçue car pour trouver un rachat de crédit au meilleur taux, il est important de faire jouer la concurrence. Certains sites sur internet proposent un service de qualité, en proposant à l’internaute un comparateur de rachat de crédit pour obtenir le meilleur taux. En remplissant simplement et gratuitement un formulaire, le comparateur va comparer en direct les offres de ses partenaires et proposer la meilleure offre et le meilleur taux. Ce processus qui dure quelques minutes à peine permet d’avoir une première comparaison des offres et des taux, sans fournir aucun justificatif.

Soigner son profil d’emprunteur, présenter un dossier complet et bien entendu des revenus stables et une situation financière saine, sont autant de critères qui séduiront plus facilement les banques et les organismes de crédit. De manière objective, une demande de rachat de crédits venant de la part de 2 personnes employées en CDI avec de bons revenus, a plus de chance d’obtenir un meilleur taux qu’un dossier avec un employé en CDD par exemple. Il est important de garder en tête qu’il ne faut pas hésiter à faire jouer la concurrence car chaque établissement possède ses propres conditions et offres. Souvent ils proposent des taux intéressants pour glaner de nouveaux clients.

Il ne faudra pas regarder uniquement le taux d’intérêt, mais porter une attention particulière au montant de la mensualité proposée, tout comme le montant global à rembourser qui va être déterminant. Attention également à l’assurance emprunteur qui est obligatoire dans le cadre d’un rachat de crédit immobilier et dont le prix influera sur le coût total de l’opération.

Le rôle de l'intermédiaire bancaire dans l'ajustement du taux

L’intermédiaire bancaire est un courtier chargé d’obtenir les meilleures conditions auprès de partenaires bancaires. La profession qui se définit comme intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (IOBSP) est fortement règlementée et encadrée. A ce titre, le courtier est compétent en matière de regroupement de crédits de tout type.

Il existe de nombreux avantages de passer par un IOBSP pour faire un rachat de crédit, notamment car il dispose d’un réseau plus ou moins étoffé de partenaires, pour assurer à ses clients les meilleures conditions et donc les meilleurs taux. De plus, pour faciliter leur recherche sur le net, ils disposent souvent d’outils efficaces, comme par exemple un questionnaire exclusif permettant d’obtenir une première évaluation très rapidement et surtout le classement des meilleurs taux du moment.

Un emprunteur seul face à un banquier n’aura certainement pas le même poids qu’un courtier en rachat de crédit qui lui présente tout au long de l’année, un nombre de dossiers important. Il est évident que cela jouera en sa faveur pour obtenir le meilleur taux de rachat de crédit immobilier. Directement en relation avec les pôles immobiliers des banques, grâce au flux de nouvelles affaires qu’ils apportent, les courtiers ont plus d’influence sur les offres proposées. Ils rapportent aux banques un volume de prêts conséquents, ce qui présente l’avantage  de négociations plus favorables.

Mis à part son pouvoir de négociation, le courtier dispose d’un domaine de compétences varié, il possède notamment une connaissance technique dans le montage du crédit à souscrire, comme le requiert la législation. Entre autre, le courtier justifie d’une connaissance accrue du marché, et le démarchage des différentes banques se fera en fonction de la demande de rachat et du profil de l’emprunteur pour ajuster le taux selon la situation.