Rachat de crédits incluant un prêt immobilier : comment comparer les offres ?
Lorsqu’un emprunteur envisage de recourir à un rachat de crédits avec un prêt immobilier, il n’est pas toujours facile de trouver l’offre parfaite. Pour s’assurer que le nouveau contrat sera le plus adapté aux besoins de l’emprunteur deux outils sont à sa disposition : recourir aux services d’un courtier, expert en comparaison d’offres sur le marché ou procéder seul à une simulation en ligne via un comparateur.
Le rachat de crédits, qu’est-ce que c’est ?
Lorsqu’un ménage accumule un nombre trop important de crédits, sa situation financière peut vite se compliquer. Le poids des mensualités mais aussi les frais liés aux différents crédits sont susceptibles de conduire à certaines difficultés, voire à une situation de surendettement.
Pour y remédier efficacement, il est possible de procéder à un rachat de crédits. Aussi appelé regroupement de prêts, renégociation ou restructuration de dettes, il s’agit d’un montage financier optimal. Le concept ? Réunir tous les emprunts en cours, contractés auparavant par un emprunteur en souscrivant à un nouveau prêt. Cette opération peut être réalisée directement auprès de sa propre banque ou par le biais d’un autre établissement spécialisé dans le crédit. En réunissant tous les emprunts, l’emprunteur pourra obtenir non seulement un taux renégocié à la baisse mais aussi bénéficier d’une mensualité unique et réduite. En contrepartie, le coût total du nouveau prêt sera augmenté et la durée de remboursement sera prolongée.
Il est possible de regrouper des crédits à la consommation qu’il s’agisse de crédits affectés ou de prêts personnels, des emprunts immobiliers ou encore des découverts ou des dettes personnelles.
Souscrire à un rachat de crédits avec un prêt immobilier
Le montage peut prendre différentes formes :
- l’emprunteur peut choisir de regrouper uniquement ses crédits conso et de laisser de côté un emprunt immobilier déjà négocié à un taux intéressant et avec de bonnes conditions
- il est possible de regrouper à la fois des crédits conso et un prêt immobilier sous la forme d’un seul et unique emprunt
- l’emprunteur qui effectue un rachat de crédits conso peut également inclure dans ce montage un nouveau prêt immobilier ou une somme qui servira de trésorerie pour financer un nouveau projet
Ainsi pour les ménages qui souhaitent acquérir un nouveau logement qu’il s’agisse d’un appartement ou d’une maison, il est possible d’inclure ce nouvel emprunt directement au sein d’un montage de restructuration. Pour être éligible il faudra toutefois présenter un dossier solide car cette opération est complexe et certains établissements peuvent être très exigeants vis à vis de ce type de demande. Bonne gestion financière, stabilité professionnelle et capacité d’épargne seront des atouts clefs pour s’assurer d’une réponse favorable.
Le taux d’endettement sera l’un des critères principaux à l’octroi d’un contrat de ce type. Il s’agit d’un élément déterminant en matière de solvabilité et généralement il ne doit pas être inférieur à 33%. L’objectif étant d’éviter que l’opération ne vienne pas perturber la stabilité des finances d’un ménage.
La demande de prêt immobilier doit se faire au même moment que celle de regroupement et donnera lieu à une analyse rigoureuse des experts financiers de l’établissement prêteur.
Les points clefs pour la comparaison
Avant de se lancer dans une recherche effrénée, il faut s’assurer que le futur prêt sera plus rentable que la somme des précédents. En effet, l’objectif principal d’une opération de regroupement de prêts est avant tout de faire des économies et de rééquilibrer son budget. Afin d’y voir plus clair, il existe des points clefs sur lesquels s’appuyer lorsque l’on compare différentes offres de regroupement :
- le taux : certes fixé en application d’un taux d’usure et encadré par la loi, le taux d’intérêt qui s’appliquera au nouveau crédit peut différer. En effet, les politiques de taux peuvent varier d’un établissement à l’autre. Même si c’est le dossier du futur client qui sera déterminant, il s’agit d’un critère primordial à analyser.
- le montant de la mensualité et la durée de remboursement : en centralisant le remboursement des crédits au sein d’un emprunt unique, les mensualités et la durée de remboursement sont recalculées. Ainsi, plus le montant des mensualités est réduit plus la durée de remboursement sera prolongée et inversement.
- la garantie : en fonction du dossier et de la situation financière du futur client et de la politique du nouveau créancier, la valeur de la garantie pour obtenir un rachat de crédits avec un prêt immobilier est susceptible d’être plus ou moins importante.
- le montant des pénalités de remboursement par anticipation : lorsqu’elles sont appliquées, les indemnités de remboursement anticipées (IRA) ne doivent pas dépasser un plafond de 3% du total du capital du restant dû.
- les frais de dossier et de gestion: ceux-ci peuvent varier d’une banque à l’autre. Il faudra être particulièrement vigilant sur ce point et lire avec attention toutes les informations.
- le montant des cotisations d’assurance : si elle n’est pas obligatoire, une assurance emprunteur est fortement recommandée lors de ce montage. Si le montant varie en fonction du profil, il est important de savoir que rien n’oblige un emprunteur à souscrire à une assurance dans le même établissement que le crédit. Il est tout à fait possible d’avoir recours à la délégation d’assurance.
Courtier ou simulateur en ligne, comment choisir pour comparer ?
Lorsque l’on souhaite faire racheter ses crédits consommation et inclure dans ce montage un prêt immobilier, il n’est pas toujours facile de s’y retrouver face à la kyrielle de propositions actuellement disponibles dans ce secteur.
Pour être accompagné tout au long de sa recherche, un emprunteur peut solliciter les services d’un courtier. Ce professionnel du marché financier et bancaire est un véritable expert en matière de comparaison des offres. Un courtier présente l’utilité de proposer une étude véritablement personnalisée du dossier de son client et de l’orienter ainsi vers l’offre la plus adaptée à ses besoins et à son budget. Il dispose en effet de toutes les informations essentielles concernant les différentes offres et formules présentes sur ce marché. Un atout non négligeable pour comparer les contrats disponibles et choisir le meilleur. Véritable intermédiaire entre l’emprunteur et les établissements spécialisés, un courtier simplifiera toutes les démarches et se chargera de la négociation avec les autres acteurs de cette opération parfois complexe.
Autre possibilité : effectuer soi-même plusieurs simulations en ligne de rachat de crédits. En effet, à l’heure actuelle la plupart des acteurs présents sur le marché du rachat de crédits disposent non seulement d’une plateforme et d’un site internet mais aussi d’un simulateur gratuit en ligne.
L’internaute peut ainsi renseigner les informations essentielles à la constitution d’un devis en ligne immédiat et gratuit. Il faut ainsi indiquer l’âge, les revenus du ménage, le nombre de prêts que l’on souhait inclure dans le regroupement, la durée restante et le montant des mensualités actuelles.
Le futur client reçoit ensuite un devis transmis directement par email ou par téléphone. Pour se faire une idée bien précise concernant les différentes offres auxquelles un emprunteur peut éventuellement être éligible, il est donc intéressant de répéter la simulation sur le plus grand nombre de sites possibles. Avec les devis en main, il sera plus facile de faire son choix et d’obtenir ainsi la meilleure offre de regroupement de prêts avec un crédit immobilier.
