Le rachat de crédit, comment ça marche ?
Le rachat de crédits est une opération bancaire qui permet de réunir tous les crédits encore en cours au sein d’un nouvel emprunt en obtenant à la fois un taux revu à la baisse et des mensualités réduites. Avant d’entreprendre un montage de regroupement de crédits, il est important de bien connaître son fonctionnement.
Pourquoi faire un rachat de crédits ?
Tout le monde peut faire une demande de rachat de crédits pour face à certaines situations. Selon sa situation même le demandeur fiché au fichier national de la Banque de France et/ou au fichier central des chèques peut également obtenir une réponse favorable.
Bien souvent, le regroupement de prêts est un outil très efficace lorsqu’un ménage a accumulé trop de dettes. Il permet d’y voir clair et de simplifier de manière significative la gestion budgétaire d’une famille. Une seule et unique mensualité à rembourser, la baisse du taux intérêt mais aussi la possibilité d’être en relation avec un seul interlocuteur, voici les avantages d’une restructuration. De façon générale, il s’agit d’une solution qui permet aux particuliers de retrouver un certain équilibre budgétaire.
Autre situation dans laquelle il peut se révéler particulièrement utile : le passage à la retraite. En effet, en vue d’une diminution prochaine des revenus du foyer, il peut être intéressant de se tourner vers ce type d’opération.
Regrouper des emprunts en cours de remboursement peut aussi servir à retrouver de la capacité d’épargne. En faisant des économies sur le remboursement des mensualités, il sera alors possible de mettre un peu d’argent de côté afin de concrétiser des projets futurs.
Quels types de prêts sont éligibles ?
Le regroupement de prêts est possible avec :
- les crédits à la consommation : prêt automobile, crédit travaux,
- les emprunts immobiliers
- les crédits renouvelables
- les crédits contractés auprès d’un magasin
- les dettes liées à un découvert
Pour retrouver une stabilité financière et améliorer la gestion de son budget, un rachat de crédits peut prendre différentes formes. Ainsi, il est possible de regrouper tous les différents crédits accumulés ou d’en regrouper une partie seulement et de conserver les autres en l’état. Par exemple, dans certains cas, il est plus intéressant de racheter d’un côté ses crédits à la consommation et de l’autre de maintenir un crédit immobilier en cours qui bénéfice déjà d’un taux avantageux.
En ce qui concerne le nombre de crédits qu’il est possible de regrouper, celui-ci peut varier d’un emprunteur à l’autre en fonction de sa situation. De façon générale il est possible de regrouper 20 crédits au maximum lorsqu’ils ne font pas l’objet d’une hypothèque. En ce qui concerne les crédits hypothécaires, le nombre maximum est de 7 contrats différents.
Comment trouver la meilleure offre ?
Pour trouver l’offre la plus adaptée à ses besoins, deux options s’offrent à un emprunteur : effectuer une recherche et une simulation en ligne ou s’adresser à un courtier professionnel. Dans le premier cas, il est possible de comparer les différentes offres disponibles sur le marché via les plateformes qui existent sur Internet. Une fois toutes les informations collectées, le futur emprunteur peut de se faire une idée sur les possibilités qui s’ouvrent à lui. Lorsque l’on a sélectionné plusieurs offres sur les différentes plateformes, il suffit alors de procéder à une simulation. Totalement gratuite, celle-ci nécessite seulement quelques informations personnelles et financières telles que les revenus de l’emprunteur, le nombre de prêts concernés par la future opération de rachat ou encore le capital restant à rembourser. À l’issue de la simulation, l’emprunteur recevra un devis complet transmis par e-mail ou par téléphone. Il ne faut pas hésiter à en demander plusieurs car en fonction des établissements, les propositions peuvent diverger.
Lorsque l’on souhaite recevoir l’aide d’un courtier, il faudra être prêt à lui verser une commission au moment de la concrétisation de la demande de rachat. Il s’agit d’un intermédiaire de qualité car en tant que professionnel de la finance, le courtier est à même de trouver l’offre la plus adaptée à la situation de son client. De plus outre le gain de temps qu’il permet de réaliser, il s’occupera aussi de toutes les démarches administratives. Il s’agit là d’un avantage considérable et d’une économie de temps non négligeable.
Pourquoi monter un dossier solide ?
Un dossier solide est la clef du succès d’un contrat de rachat. En effet, plus celui-ci est consolidé, plus les chances d’obtenir une offre intéressante et la validation de la demande par l’établissement prêteur sont grandes. Le dossier permet à l’établissement de crédit d’avoir un aperçu concret et complet de la situation de son futur client. Il s’assure ainsi de sa capacité de remboursement et se protège contre les éventuels risques de non remboursement.
Les pièces obligatoires pour un propriétaire sont les suivantes:
- une pièce d’identité en cours de validité
- les copies de la taxe d’habitation et de la taxe foncière
- un relevé d’identité bancaire
- les trois derniers bulletins de salaire de l’emprunteur
- le dernier avis d’imposition
- tous les justificatifs de revenus (allocations, pensions, aides)
- les trois derniers relevés de compte bancaire
- la copie du tableau d’amortissement et de l’offre de prêt (crédit conso et/ou crédit immobilier)
- la copie du titre de propriété complet
- l’assurance habitation
- une estimation du bien effectué par un notaire
L’étude du dossier sera effectuée par les cadres de l’établissement pour s’assurer de la solvabilité de l’emprunteur. A l’issue de cette analyse, la banque transmettra sa réponse positive ou négative.
Quels frais sont à prévoir ?
Si un rachat de crédits permet de réaliser des économies, certains frais sont à prendre en compte avant de se lancer dans cette opération. Parmi eux, il faudra anticiper et calculer les indemnités dues dans le cadre du remboursement anticipé de certains crédits qui peuvent parfois être élevés. Il faudra être vigilant car ceux-ci ne peuvent pas dépasser 3% du capital restant dû pour un crédit immobilier. Il est plafonné à hauteur de six mois d’intérêt sur le capital remboursé.
En ce qui concerne les crédits à la consommation, les indemnités de remboursement anticipé ne peuvent pas dépasser les 1% du capital restant dû lorsqu’il reste plus d’un an de remboursement et 0 ,5% lorsqu’il reste moins d’un an.
Autre type de frais à prendre en considération : les fameux frais de dossier exigés par certaines banques pour toutes les opérations. Ils peuvent ainsi être compris entre 1% et 7 % du montant total qui a été racheté. Ils ne seront demandés à l’emprunteur qu’après la validation du contrat et le déblocage de la somme.
Des frais d’assurance seront également exigibles. Si elle n’est pas obligatoire, l’assurance emprunteur est indispensable dans la plupart des établissements. Le montant de la cotisation d’assurance variera en fonction de l’âge, de l’état de santé et de la situation professionnelle de l’emprunteur.
Lorsque le montage concerne un crédit immobilier, l’hypothèque et/ou la caution doit également être intégrée au calcul réalisé par l’emprunteur pour évaluer la rentabilité d’une opération de regroupement de prêts.
Une fois tous ces frais pris en compte, l’emprunteur pourra se faire une idée de la rentabilité de son futur projet de rachat. L’objectif étant de faire des économies, il faut que cette opération de regroupement ne lui coûte pas plus cher que ce qu’il doit rembourser.
