Rachat de crédits pour achat immobilier
Pour libérer son budget du fardeau du remboursement de plusieurs prêts chaque mois, le rachat de crédits peut s’avérer une solution intéressante. Il est également très utile lorsqu’un ménage souhaite effectuer un achat immobilier. En effet, il est tout à fait possible d’inclure un nouvel emprunt immobilier lors d’une opération de regroupement. Dans ce cas, la somme nécessaire à cette acquisition est directement intégrée au nouveau crédit contracté au moment de la signature du contrat. Deux possibilités s’offrent alors en fonction des profils mais surtout des projets des candidats à ce type de montage : obtenir une trésorerie complémentaire libre ou opter pour le déblocage d’un montant affecté.
Le fonctionnement de ce type d’opération
Le rachat de crédits est un montage financier qui permet de réunir plusieurs crédits, toujours en cours de remboursement en souscrivant à un nouvel emprunt. Une solution d’une grande efficacité pour les foyers qui rencontrent des difficultés financières. En optant pour un regroupement de prêts, il est possible de renégocier le taux d’intérêt mais aussi de modifier les conditions de remboursement pour qu’elles s’adaptent au mieux au budget de l’emprunteur. Ainsi les mensualités seront recalculées selon un nouvel échéancier afin de donner une plus grande marge de manœuvre aux clients. Une fois réduites, ces mensualités seront remboursables dans un délai plus long. Résultat ? La gestion du budget est simplifiée puisque qu’il ne reste qu’une seule et unique mensualité à verser chaque mois. D’autre part, la visibilité sur les finances sera plus claire et la communication beaucoup plus fluide car le client aura un seul et unique interlocuteur. Au sein d’un montage de rachat, il est possible de regrouper des crédits à la consommation, des crédits immobiliers, mais aussi diverses dettes ou encore des découverts bancaires.
Outre cette grande facilitation de gestion, le rachat de crédits peut également servir de levier pour financer certains projets comme l’achat d’un bien immobilier, la réalisation de travaux d’envergure ou l’acquisition d’un nouveau véhicule. En effet, lorsque le budget du ménage est étouffé par trop de crédits, il est très difficile d’obtenir uniquement un nouveau prêt immobilier car bien souvent le taux d’endettement de l’emprunteur sera trop important. C’est pourquoi, le regroupement de prêts est l’alternative la plus adaptée pour débloquer des fonds tout en continuant à rembourser ses crédits et sans alourdir son taux d’endettement. Pour débloquer une somme dédiée à l’achat d’une nouvelle maison, il faudra en faire la demande au moment de la signature du contrat de rachat. Le montant alloué pourra être libre d’utilisation ou affilié uniquement au nouveau projet immobilier. Cette somme sera alors incluse au montant du capital restant dû à rembourser via l’opération de rachat. Ainsi la mensualité unique comprendra non seulement les anciens crédits encore en cours de remboursement mais aussi le remboursement de la nouvelle somme allouée. Un avantage non négligeable à la fois en termes de gestion et d’anticipation budgétaire.
Les personnes et les biens immobiliers éligibles
Ce montage est parfois complexe, c’est pourquoi les clients éligibles doivent présenter non seulement un projet solide mais aussi avoir un très bon dossier. Pour se voir accorder un rachat de crédits, le client peut aussi bien être locataire que propriétaire. Les conditions restrictives à l’octroi d’un tel contrat sont :
- le fichage à la Banque de France
- un taux d’endettement trop important
- l’inscription au fichier national des irrégularités de chèques
La bonne gestion de ses finances personnelles sera un atout clef pour s’assurer de l’accord d’un établissement bancaire. En effet, il faudra éviter les découverts trop fréquents, une utilisation abusive de sa carte bancaire ou encore des retards de paiements de certaines échéances.
En ce qui concerne le bien immobilier à acquérir via le rachat de crédits, il n’existe aucune restriction. Il peut aussi bien s’agir d’une résidence principale que d’une résidence secondaire. Appartement, maison ou villa, c’est le coût du bien qui sera pris en compte et non pas la nature du bien. En effet, les banquiers et les professionnels du crédit seront surtout attentifs au taux d’endettement de leurs futurs clients. Il est primordial que le reste à vivre soit correct après la signature du contrat. Celui-ci correspond à la somme restante au foyer après le remboursement de ses mensualités.
Trouver la meilleure offre
Lorsque qu’un emprunteur envisage d’acheter un bien immobilier via un rachat de crédits, il faudra prendre en compte le temps de la recherche de l’offre. Pour cela, il a la possibilité d’effectuer une simulation gratuite en ligne. Désormais, le nombre d’acteurs présents sur ce marché est très important c’est pour cela que les plateformes en ligne proposent toutes un outil de simulation. En renseignant les informations essentielles relatives au profil personnel, professionnel et financier de l’emprunteur, il est possible de recevoir très rapidement un devis. Autre possibilité, celle de mentionner directement dans le simulateur la somme que l’on souhaite débloquer pour acheter un nouveau logement. Il est très important de multiplier cette démarche afin de pouvoir faire jouer la concurrence et de négocier au mieux les conditions de son contrat.
Autre option : s’offrir les conseils d’un courtier. Ce professionnel est l’intermédiaire idéal pour trouver la meilleure offre car il possède tous les outils comparatifs et il saura vous guider au fil de la démarche. Le courtier engagé négociera pour son client les meilleures conditions possibles pour permettre à l’emprunteur de réaliser un maximum d’économie.
Quelle que soit l’option choisie, certains critères primordiaux sont à prendre en compte lorsque l’on analyse une offre telle que :
- le taux d’intérêt proposé
- le montant des futures mensualités
- la durée de remboursement proposée
- la somme allouée pour l’achat immobilier
- le capital restant dû
Une fois l’offre sélectionnée, reste à présenter un dossier béton et à attendre une réponse positive de l’établissement concerné.
Le montage du dossier : une étape à ne pas négliger
Débloquer une trésorerie complémentaire pour concrétiser un projet d’achat immobilier est une opération complexe et lourde. C’est pourquoi, les candidats à ce type de contrat devront monter un dossier très solide pour se voir octroyer une réponse positive à leur demande. Pour cela, il faudra présenter certains documents obligatoires qui justifieront d’une bonne gestion financière et de la bonne santé du budget de l’emprunteur.
Ainsi, le dossier devra comprendre :
- les relevés bancaires des trois derniers mois
- une copie de la pièce d’identité
- un justificatif de domicile de moins de trois mois aussi bien pour les locataires que pour les propriétaires
- la quittance de loyer ou la taxe foncière
- les derniers bulletins de salaire pour justifier de la solvabilité de l’emprunteur et de sa stabilité
- la copie de l’avis d’imposition
- la copie des relevés d’échéances et d’amortissement des crédits en cours
- les relevés des différents livrets et produits d’épargne
- les factures d’électricité et de téléphone
Plus le dossier sera solide et complet, plus l’emprunteur aura de chance de recevoir une réponse positive. L’établissement étudiera avec beaucoup d’attention la situation actuelle de l’emprunteur afin de s’assurer qu’il sera capable financièrement de supporter un rachat de crédits sans que cela ne le mette dans une position précaire. Chaque dossier étant différent, le montant de la somme allouée pourra varier en fonction du profil de l’emprunteur.
