Qu'est-ce que le regroupement de crédits ?
Quand les mensualités cumulées de différents prêts pèsent trop lourd sur le budget du ménage, le regroupement des mensualités en une seule mensualité diminuée* peut être une solution pour repartir du bon pied !
Importé des pays anglo-saxons au début des années 2000, le regroupement de crédits est une solution de financement proposée aux particuliers par des organismes spécialisés tels que les Intermédiaires en Opérations de Banque et Services de Paiement (IOBSP), comme Partners Finances, et financée par des banques spécialisées.
Elle s'adresse aux personnes ayant au moins deux emprunts en cours et souhaitant regrouper tout ou partie de leurs prêts pour alléger la mensualité globale*.
De plus en plus de français font confiance au regroupement de crédits, en témoigne la progression de ce marché ces dernières années.
Partners Finances est un organisme de courtage spécialisé en regroupement de crédits depuis 1996. Nous sommes à la fois les pionniers et leaders du marché du regroupement de crédits en France. Nos experts vous présentent cette solution financière.
Le regroupement de crédits en bref
Quand les mensualités des prêts en cours, augmentées des charges fixes (loyer, pension alimentaire...), dépassent le seuil de 33% des revenus fixes, le budget d'un ménage peut être considéré comme déséquilibré. La réponse des intermédiaires en opérations bancaires : un prêt unique avec une durée de remboursement souvent plus longue.
Objectif : faire repasser le taux d'endettement en dessous du seuil de 33%. Attention, cet allègement des mensualités* ne signifie pas que la dette est effacée ! Cette dernière est seulement globalisée et échelonnée dans le temps. D'autre part, l'emprunteur n'a plus affaire à plusieurs créanciers mais à un seul.
Qu’est-ce que le regroupement de crédits ?
Le regroupement de crédits encore communément appelé « rachat de crédits » est une opération bancaire qui permet de rassembler en un seul prêt de substitution tout ou une partie de ses emprunts.
Les emprunts regroupés peuvent appartenir à différentes catégories et être mixés dans un seul prêt :
- Prêts immobiliers
- Crédits à la consommation
- Prêts travaux
- Crédits auto ou moto
- Prêt personnel
- Crédits renouvelables
- Dettes personnelles et familiales
- Certains impayés et retards de paiements (factures d’énergie, loyer, pension alimentaire…)
- Paiement en plusieurs fois inachevé
- …
En revanche, sont exclues des dettes pouvant être intégrées dans un regroupement de crédits les dettes de jeux, certaines dettes professionnelles, et tout type de dédommagement de victimes.
Si au moins 60 % du montant total des crédits regroupés correspond à de l’emprunt immobilier, c’est un regroupement de crédits immobilier qui peut être mis en place.
Un regroupement de crédits immobilier peut obtenir des taux d’intérêts très bas, correspondant à ceux des emprunts classiques dans cette catégorie. La durée peut aller jusqu’à un maximum de 35 ans (sous réserve de garanties). Il nécessite le passage devant notaire et est assorti du délai de réflexion légal.
Si plus de 40 % du montant total des crédits regroupés correspond à des crédits à la consommation, c’est un regroupement de crédits consommation qui est mis en place.
Un regroupement de crédits consommation peut être assorti d’un taux d’intérêt fixe, global, bien inférieur à ceux de certains emprunts qui frôlent les taux d’usure (comme les crédits renouvelables). Tous vos crédits bénéficient donc du même taux. La durée de cet emprunt peut être allongée jusqu’à 10, voire 12, ans (sous réserve de garanties).
Comme ces deux catégories de regroupements de crédits permettent un allongement significatif de la durée de remboursement, ils permettent de baisser la nouvelle mensualité unique jusqu’à -60 %*.
En revanche, cet allongement va augmenter le coût total du crédit. Il est donc essentiel de passer par un partenaire financier de confiance afin de mettre en place le prêt de substitution le mieux adapté à votre situation spécifique.
Dans le cadre de ces regroupements de crédits, il est également possible de solliciter une trésorerie complémentaire. Cette somme est alors ajoutée aux autres emprunts regroupés dans le prêt de substitution et son remboursement est donc compris dans la nouvelle mensualité unique.
Le regroupement de crédits est accessible à de très nombreux profils d’emprunteurs, tant que ceux-ci disposent d’un revenu stable en mesure de supporter le remboursement de la nouvelle mensualité unique. L’âge maximum de fin de remboursement se situant vers 90 ans sous réserve de certaines garanties.
Les avantages et inconvénients du regroupement de crédits
Le regroupement de crédits est donc une solution très flexible qui peut convenir à de très nombreux profils.
Une mensualité unique baissée jusqu’à -60 %*
Le principal avantage du regroupement de crédits consiste dans la possibilité qu’offre cette solution de baisser significativement ses mensualités de crédits.
En les regroupant, puis en allongeant au-delà des limites classiques, la durée de remboursement, la nouvelle mensualité unique peut être baissée jusqu’à -60 %*.
Un budget plus facile à gérer avec un reste à vivre plus important
Une fois les emprunts regroupés et la mensualité unique baissée autant que pertinent, votre budget devient plus facile à gérer.
Vous pouvez de nouveau vous acquitter de vos charges en temps et en heure avec moins de stress.
Un prélèvement unique permet également de faciliter la gestion du budget du ménage.
Vous pouvez recommencer à épargner pour vos projets ou reconstituer une épargne de sécurité.
Vous n’avez plus qu’un seul interlocuteur pour tous vos crédits, sans changer de banque !
La possibilité de financer un nouveau projet sans mensualité supplémentaire
Lorsqu’on a deux crédits en cours, voire plus, il peut être compliqué d’en souscrire un nouveau sans risquer d’être en surendettement.
La trésorerie complémentaire va permettre de financer ce projet : travaux, aménagement, électroménagers, réparation ou acquisition d’un véhicule, voyage, études des enfants, mariage…
Si nécessaire, cette trésorerie complémentaire peut également venir reconstituer une épargne de sécurité.
Comprise dans le regroupement de crédits, son remboursement est inclus dans la nouvelle mensualité unique.
Ecraser son taux d’endettement pour écarter le risque de surendettement
Automatiquement, en baissant significativement votre nouvelle mensualité unique, vous allez écraser votre taux d’endettement.
Pour rappel, le taux d’endettement correspond à la part de vos revenus qui est utilisée pour le paiement de vos crédits, ainsi que de certaines charges comme votre loyer si vous êtes locataire.
Une fois votre taux d’endettement écrasé, vous écartez directement un risque imminent de surendettement.
La condition reste que vous soyez en mesure en rembourser la nouvelle mensualité unique sans être toujours en risque de surendettement. C’est l’étude de solvabilité qui permet de vérifier cela. Il ne faut donc pas être fiché à la Banque de France (FICP). Si tel est le cas, la Banque de France peut vous proposer d’autres solution pour sortir d’une situation de surendettement manifeste.
Repasser sous la barre des 33 % pour un investissement immobilier locatif
Vous êtes déjà propriétaire et souhaitez acquérir un nouveau bien immobilier, par exemple pour un investissement locatif.
En regroupant vos autres emprunts et en écrasant autant que possible la nouvelle mensualité unique, vous allez pouvoir repasser sous la barre des 33 % de taux d’endettement, condition sine qua non pour obtenir un crédit immobilier aujourd’hui.
Vous allez donc bénéficier de l’effet de levier bancaire. Les loyers venant couvrir l’un des deux remboursements d’emprunts (70 % du montant de loyer touché étant pris en compte dans le calcul). A l’issue des crédits, vous êtes doublement propriétaire et bénéficiez d’un revenu complémentaire. Il s’agit donc d’une opération sur le long terme qui présente également de nombreux avantages.
Comment obtenir un regroupement de crédits avec Partners Finances ?
Pour demander un regroupement de crédits, faites la simulation de regroupement de crédits en ligne ici chez Partners Finances. Elle est rapide, gratuite et sans engagement.
Votre IOBSP étudie votre situation financière, sans aucun engagement de votre part, afin de déterminer la formule de regroupement de crédits qui facilitera la gestion de votre budget.
Pour que votre dossier de regroupement de crédits puisse être accepté, il est conseillé de fournir les informations les plus exactes, en toute transparence, et ne pas tenter de dissimuler d'autres prêts éventuels.
Une première étude de solvabilité est opérée et un conseiller vous recontacte sous 24h**. Il vous accompagne ensuite tout au long du processus, du montage du dossier au déblocage des fonds, en passant par la négociation des meilleures conditions de prêt.
Vous êtes intéressé par un regroupement de crédits ? N’attendez pas que votre situation se dégrade et faites confiances aux experts de Partners Finances. Votre budget vous en sera reconnaissant.
