Prêt senior : quelles solutions ?

Vous avez atteint ou dépassé l’âge de la retraite et vous avez encore la tête pleine de projets. Cela tombe bien vous avez du temps pour les mettre en place.

En revanche, au niveau du financement, les choses peuvent être plus compliquées. En effet, certaines banques peuvent s’avérer particulièrement frileuses à accorder des crédits importants (pour les projets immobiliers ou atypiques) et le coût de votre assurance emprunteur peut faire exploser votre taux d’endettement.

Chez Partners Finances, nous accompagnons tous les profils d’emprunteurs avec des solutions adaptées depuis 1996 ! Vous bénéficiez des conseils de nos experts qui vous aident à trouver un financement sur-mesure réellement adapté à votre situation et vos projets, et ce même bien après la retraite.

Avantages et inconvénients d’être retraité ou « senior »

Ne vous arrêtez pas au premier retour négatif que vous pourriez rencontrer. Un emprunteur à la retraite présente aujourd’hui de réels avantages pour les organismes de financement. Il s’agit de bien les mettre en avant et de bien choisir son interlocuteur.

Les avantages d’un emprunteur à la retraite à présenter aux banques

L’allongement de la vie. Les banquiers peuvent être ancrés dans leurs habitudes et leurs a priori, mais aujourd’hui c’est un fait, la retraite dure de plus en plus longtemps. Les seniors vivent plus longtemps, en bonne santé, et de ce fait ont également de nouveaux projets à réaliser.

Un revenu fixe et pérenne. Votre retraite est en fait un excellent atout. Même si vous ne percevez plus autant à la retraite que lorsque vous exerciez votre profession, ce revenu est en revanche fixe et pérenne. C’est un argument particulièrement rassurant pour les organismes prêteurs. Vous ne risquez plus de perdre votre emploi et de vous retrouver en situation de surendettement, contrairement aux emprunteurs encore en activité.

La propriété. La valeur des biens immobiliers a beaucoup augmenté avec les années dans une majorité de régions en France. Arrivé à la retraite, il est probable que votre emprunt immobilier soit complètement remboursé. Vous êtes pleinement propriétaire et libre du crédit qui affecte généralement le plus votre taux d’endettement.

Les inconvénients à connaître pour mieux les contourner !

L’assurance emprunteur coûte plus cher. C’est la première difficulté rencontrée lors de la souscription d’un crédit après la retraite. Dans de nombreux cas, l’assurance de prêt est, sinon légalement obligatoire, souvent une condition sine qua non pour l’octroi du montant.

Mais voilà… aujourd’hui, le coût de cette assurance est compris dans l’étude de solvabilité et compte dans votre taux d’endettement.

Pour un crédit immobilier classique, par exemple, ce taux d’endettement ne peut pas dépasser 33% à 35% de revenus. Or le coût important d’une assurance emprunteur pour senior (entre l’âge et les éventuels risques ou problèmes de santé) va avoir un impact très important sur ce calcul et peut provoquer un refus de prêt.

Première solution : contourner (légalement) l’étude de solvabilité et/ou faire baisser au maximum le coût de l’assurance emprunteur avec l’aide d’un bon courtier.

Les plafonds d’âge de certains crédits ou certaines banques. Chaque organisme de financement a ses propres critères en matière de plafond d’âge pour le remboursement d’un emprunt. Si la souscription d’un prêt personnel sur 5 ans ne pose généralement pas de grande difficulté, la somme octroyée ne permet pas de financer de nombreux projets.

Deuxième solution : mettre en concurrence les différentes banques pour trouver celle qui pourra financer votre crédit sur 20 ou même 30 ans après la retraite, et vous proposer des alternatives pertinentes aux emprunts classiques. Pour cela, rien de tel qu’un organisme de courtage spécialisé comme Partners Finances.

Les solutions de crédits adaptées aux seniors

Quand vous soumettrez votre demande à nos conseillers ceux-ci vont notamment prendre en compte trois informations importantes avant de vous proposer la solution la mieux adaptée et aux meilleures conditions :

• Quel est votre projet ? acquérir une résidence secondaire, déménager, aider votre famille, adapter votre logement avec des travaux essentiels, acheter un camping-car…
  
• Êtes-vous propriétaire d’un bien immobilier libre de crédit ? Nous allons y revenir, il s’agit là d’un argument important car aujourd’hui des solutions spécifiques aux propriétaires existent.
  
• Avez-vous toujours des crédits en cours de remboursement ? Que vous ayez un crédit et besoin d’un financement, ou plusieurs emprunts en cours de remboursement, il est possible de baisser vos mensualités, écraser votre taux d’endettement et obtenir un nouveau financement.

Le regroupement de crédits avec trésorerie complémentaire

Si vous avez encore des crédits en cours pour un montant minimum de 20 000 €, mais que vous avez besoin d’un financement pour un nouveau projet ou, plus simplement, de baisser vos mensualités pour retrouver un reste à vivre plus confortable, le regroupement de crédits est une solution idéale.

Vos emprunts (crédits à la consommation et immobiliers) sont rassemblés en un seul prêt de substitution et votre nouvelle mensualité unique peut être baissée jusqu’à -60 %*.

Pour permettre cela, le plafond d’âge de remboursement du regroupement de crédits est placé à 95 ans (sous conditions de garanties).

Vous pouvez également demander une trésorerie complémentaire pour financer un besoin ou un projet à cette occasion. La somme est directement intégrée au prêt de remplacement et son remboursement inclus dans la nouvelle mensualité unique optimisée.

Ainsi, vous financez un projet, vous retrouvez plus de sérénité financière et vous écartez les risques de surendettement.

Le prêt de trésorerie hypothécaire

Les prêts hypothécaires sont une alternative intéressante pour les seniors propriétaires.

Le montant qui vous est accordé, pour un minimum de 50 000 €, sera directement lié à la valeur de votre bien immobilier placé en garantie.

Un prêt de trésorerie hypothécaire peut vous permettre de faire une donation à vos enfants ou petits-enfants, de constituer un apport personnel, de réaliser des travaux, d’acquérir un autre bien immobilier ou de financer un projet atypique comme l’achat d’une œuvre d’art ou d’une voiture de collection…

Il peut se présenter sous différentes formes (amortissable, in fine, mixte ou prêt relais !).

Il s’agit vraiment de transformer votre bien immobilier en liquidités, que vous ayez un projet ou deviez faire face à une difficulté.

Enfin, du fait de la garantie mise en place, l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire !

Vous souhaitez en savoir plus sur le prêt de trésorerie hypothécaire ?

Faites la simulation en ligne. Nos simulations sont toujours gratuites et sans engagement. Un conseiller vous recontacte sous 24h**.

Vous pouvez également lire nos autres articles sur le sujet pour mieux comprendre cette solution :

• Trésorerie pour un usage privé
• Prêt hypothécaire spécial retraité
• En difficulté financière, mais propriétaire : voici la solution

Le prêt viager hypothécaire

Vous êtes propriétaire d’un bien immobilier intégralement payé et vous avez plus de 60 ans ? Le prêt viager hypothécaire est une deuxième solution spécifiquement pensée pour vous !

Comme dans le cas précédent, vous allez pouvoir rester propriétaire de votre bien, qui sera placé en garantie du prêt, tout en empruntant la somme nécessaire à votre besoin ou projet et cela même au-delà de 75 ans.

En effet, le prêt viager hypothécaire ne repose pas sur une étude de solvabilité classique, mais sur une expertise de votre bien immobilier.

La somme que vous obtenez dépend donc de la valeur du bien et du montant nécessaire à votre projet. Point particulièrement intéressant : elle est non imposable !

En outre, le prêt viager hypothécaire met également vos héritiers à l’abri en cas de succession. En effet, la somme est remboursée sans problème par la vente du bien (par anticipation ou au décès de l’emprunteur) et, en cas de plus-value, celle-ci est versée à vos héritiers.

Cette solution vous intéresse ? Faites la simulation en ligne. Elle est gratuite et sans engagement. Un conseiller vous recontacte sous 24h**.

L’assurance de prêt senior

Vous souhaitez recourir à un crédit classique, un prêt immobilier par exemple, et vous avez besoin d’une assurance de prêt adaptée à votre profil et bien optimisée pour limiter les coûts et ne pas affecter inutilement votre taux d’endettement ?

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