Prêt hypothécaire spécial retraités

Une fois à la retraite, il peut être difficile d’obtenir un crédit dans une banque de réseau classique. En effet, l’âge avançant devient un réel inconvénient dans la mesure où les banques classiques veulent que le crédit soit adossé à une assurance de prêt.

A 70 ans, avec des analyses médicales mauvaises ou une maladie, l’assurance représente un coût très important. Elle peut alors entraver vos projets de demandes de crédits.

Heureusement, il existe plusieurs solutions à cela : recourir aux services d’un organisme de courtage en assurances, spécialisé dans les profils à risque, et certaines formes de crédits alternatives, comme le prêt de trésorerie hypothécaire, le prêt viager hypothécaire et le regroupement de crédits pour retraités.

Partners Finances est un organisme de courtage expert dans ces domaines. Notre important réseau de partenaires bancaires et nos experts, nous permettent de vous aider à trouver la solution idéale pour financer vos projets à la retraite, surtout si vous êtes propriétaires.

Le prêt de trésorerie hypothécaire après la retraite

Vous avez des projets divers : prêt immobilier, travaux, donation à vos enfants, rachat de crédits à la consommation, paiement de la maison de retraite de vos parents…)…. Ils peuvent être réalisés à l’aide d’un prêt de trésorerie hypothécaire.

Il est en effet possible d’obtenir un prêt de trésorerie hypothécaire avec ou sous assurance de prêt, ce qui permet de diminuer le coût total d’un crédit. Le montant minimum est de 50 000 € (tant que cette trésorerie n’est pas utilisée à des fin professionnelles), mais il n’y a pas de montant maximum. Celui-ci dépend de la valeur du bien remis en garantie et de votre capacité d’endettement.

Le crédit de trésorerie hypothécaire est donc un prêt libre d’utilisation qui permet de rendre liquide votre patrimoine immobilier. Pour obtenir un prêt de trésorerie hypothécaire, vous devez avoir des revenus (ici votre retraite) et un endettement total prêt inclus inférieur à 40 %.

Si ce crédit de trésorerie est souscrit sous la forme d’un prêt amortissable (vous payez une mensualité), la durée peut s’étendre jusqu’à 15 ans, la moyenne étant de 12 ans.

Comme ces durées sont raisonnables, le coût total du crédit est moins élevé. Vous devez bénéficier une retraite ou une pension suffisante pour honorer la mensualité de votre prêt.

A noter. La capacité juridique de l’emprunteur est contrôlée. Celui-ci ne peut pas être sous tutelle ou sous curatelle.

Les retraités demeurent très actifs en France. Pour cette raison, les banques spécialisées ont créé des produits qui leurs sont dédiés.

Alternative au prêt de trésorerie : le rachat de crédits pour retraités

Vous pouvez par exemple effectuer un rachat de crédits à 74 ans, d’une durée de 20 ans (certaines banques acceptent une fin de prêt au 95^e anniversaire).

En cas de décès, le prêt pourra être continué par vos héritiers (il rentrera dans le passif de succession, intéressant pour un éventuel ISF) ou ils pourront le rembourser en vendant un bien immobilier, en fonction de leurs moyens et de leurs préférences.

Il est néanmoins à noter que tous les produits de crédits hypothécaires des banques spécialisées sont ouverts aussi bien aux actifs qu’aux retraités. L’intérêt se trouve dans les taux qui sont les mêmes pour les retraités. La nouveauté tient au fait que les banques spécialisées en ne rendant pas l’assurance de prêt obligatoire ont permis à des retraités âgés d’avoir une égalité d’accès au crédit malgré l’âge et la maladie.

Le crédit viager hypothécaire

Il s’agit ici du seul produit destiné exclusivement aux seniors et aux retraités. Créé voici une quinzaine d’années, il permet également de rendre liquide son patrimoine pour améliorer sa vie de tous les jours.

Sans paiement de mensualités qui sont ajoutées au montant du capital prêté, le principe de capitalisation des intérêts présente un réel avantage, de même que l’assurance de prêt.

Néanmoins, si vous le souhaitez, vous aurez la possibilité de payer les intérêts de votre prêt pour éviter une capitalisation des intérêts, c’est une possibilité mais qui demeure délicate car il vous faudra des ressources pour payer les intérêts.

C’est un produit qui peut présenter un réel avantage si vous n’avez pas d’héritier. En effet, et bien que cela dépende de la situation de chacun, il vaut parfois mieux toucher une trésorerie cash à la signature du prêt (c’est la différence avec le viager classique) pour mieux vivre plutôt que de léguer à l’Etat votre maison en héritage. A nouveau, toutefois, cela va également dépendre de la valeur de votre bien immobilier.

Ce prêt est ouvert à partir de 60 ans. Comme il n’y a pas paiement de mensualités, il n’y a pas de condition de ressources.

En conclusion si vous avez un bien immobilier, que vous n’avez pas des ressources importantes pour vivre et que vous n’avez pas d’héritiers. C’est la solution la plus intéressante du marché.

Elle vous permet de financer votre maison de retraite future, malgré une petite ou insuffisante pension de retraite, de réaliser des travaux dans votre bien immobilier, ou encore d’aider vos enfants si vous en avez.

La fin du crédit intervient soit par le remboursement du prêt, soit par le décès.
Attention si vous avez des héritiers directs, la capitalisation des intérêts peut avoir sur une longue durée pour conséquence de faire disparaître l’héritage. Si vous avez des enfants nous vous conseillons d’échanger avec eux et avec un Notaire conseil pour voir si cette solution est réellement la plus adaptée à votre situation particulière.

Assurance de prêt et retraité

Un problème central pour les emprunteurs seniors est l’assurance qui peut drastiquement augmenter le coût total d’un crédit.

Si le prêt n’est pas directement assuré, il est possible de nantir tout ou partie de votre contrat d’assurance vie. C’est une solution moins onéreuse qui offre certaines garanties. Vous pouvez également souscrire un contrat d’assurance vie que vous nantirez au profit de la banque prêteuse.

Toutefois, l’assurance de prêt présente un niveau de sécurité supérieur, pour l’emprunteur comme pour le prêteur, par exemple, en cas de décès.

Dès lors, il faut trouver des solutions pour optimiser cette assurance.

Partners Finances propose ainsi également un service de courtage en assurances. La mise en concurrence des différents organismes et la délégation d’assurance permet d’obtenir des contrats mieux adaptés, tant en termes de couverture que de coût.

Si vous êtes retraités, avez un besoin de trésorerie et devez faire assurer votre emprunt, faites les simulations en ligne. Elles sont gratuites et sans engagement. Nos experts vous rappellent sous 24h** et pourront vous prodiguer les conseils nécessaires en plus de vous proposer des offres avantageuses et adaptées à votre situation particulière.