Besoin d'un complément de retraite ? Le PVH peut être une solution !

Après la retraite, une solution permet d’obtenir en prêt une somme d’argent déterminée sur la base de la valeur de votre bien immobilier. C’est le prêt viager hypothécaire.

Une somme qui augmente avec l’âge de l’emprunteur, sans mensualités à verser… Pour les plus de 65 ans, le prêt viager hypothécaire (PVH) représente une opportunité intéressante.

En quoi consiste le PVH ? Quelles sont les conditions ? Quels sont les avantages et les inconvénient ? Comment obtenir le meilleur prêt viager hypothécaire ?

Partners Finances est un organisme de courtage spécialisé dans ces solutions de financement alternatives destinées à des profils spécifiques. Nos experts étudient avec vous votre situation et vos besoins pour vous présenter les solutions bancaires les mieux adaptées. Ensuite ils négocient pour vous les meilleures offres de prêts, et ce depuis 1996 !

En 2022, Partners Finances a développé son réseau d’établissements partenaires à même de financer vos demandes en prêt viager hypothécaire.

Le PVH : en quoi ça consiste ?

Depuis 2006 en France, les articles L 314-1 à L 314-20 définissent le prêt viager hypothécaire comme « le contrat par lequel un établissement de crédit ou un établissement financier consent à une personne physique un prêt sous forme d’un capital ou de versements périodiques, garanti par une hypothèque constituée sur un bien immobilier de l’emprunteur à usage exclusif d’habitation et dont le remboursement, principal et intérêts, ne peut être exigé qu’au décès de l’emprunteur ou bien lors de la cession ou du démembrement de la propriété de l’immeuble hypothéqué ».

Il s’agit donc d’un prêt personnel

• in fine (donc sans mensualité)
• garanti par hypothèque,
• exclusivement adressé aux plus de 60 ans et aux seniors possédant un bien immobilier, dont ils conservent la pleine propriété,
• dont le montant est défini en fonction de la valeur du bien, mais aussi de l’âge et du sexe du propriétaire,
• dont la somme octroyée est libre d’utilisation,
• qui prend fin au décès de l’emprunteur, ou en cas de cession du bien, de démembrement du bien, de remboursement anticipé, voire de non-respect de l’obligation d’entretien du bien par l’emprunteur.

Concrètement un prêt viager hypothécaire est donc remboursé par la vente du bien par l’établissement bancaire ou le rachat de celui-ci par les héritiers.

Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt viager hypothécaire ?

Pour obtenir un PVH, vous devez donc être propriétaire d’un bien immobilier libre de crédit et d’hypothèque.

Ce bien immobilier doit avoir usage d’habitation, qu’il s’agisse d’une résidence principale ou secondaire, et être situé en France métropolitaine (ni Corse, ni DROM-COM).

Vous devez également être une personne physique et avoir plus de 60 ans.

Exclusions à noter : les SCI, concernant l’emprunteur, et les VEFA, en ce qui concerne le bien.

Si un montant minimum de 20 000 € est généralement exigé, il n’y a pas vraiment de plafond maximum pour ce type d’emprunt.

En effet, la somme accordée est déterminée en fonction du besoin à financer, de l’âge et du sexe de l’emprunteur, ainsi que de la valeur du bien immobilier mis en hypothèque (15 % à 75 % du prix du bien en fonction de ses différentes caractéristiques).

Dans tous les cas, il faudra proposer en garantie un logement en bon état !

En revanche, le prêt viager hypothécaire peut être accordé sans conditions de ressources et sans restriction d’âge (sauf âge légal évidemment).

Quels sont les avantages et inconvénients du PVH après la retraite ?

1. Le montant accordé augmente avec l’âge.
2. Vous êtes une femme de plus de 65 ans? A critères égaux, une femme obtient une somme plus importante encore.
3. Pas de mensualités, le capital est remboursé par la vente du bien ou par les héritiers au décès de l’emprunteur.
4. Profiter à la fois de la pleine propriété de son bien immobilier et d’une somme débloquée pour profiter de sa retraite:
   
   
   1. acheter un camping car,
   2. acquérir un bien immobilier plus adapté à ses besoins (par exemple, passer d’une maison à étages à un appartement),
   3. voyager,
   4. bénéficier d’un complément à sa retraite,
   5. aider sa famille,
   6. anticiper les frais liés à la dépendance à domicile et des frais médicaux,
   7. financer un placement en maison de retraite (il faut toutefois veiller à l’entretien du bien),
   8. effectuer des travaux ne nécessitant pas de permis de construire (montant inférieur à 75000 €),
   9. faire une donation (transfert intergénérationnel),
   10. rembourser des prêts en cours dont les mensualités pèsent trop lourd sur la retraite,
   11. transformer son bien en liquidités pour bénéficier d’une épargne de sécurité en cas de besoin, de projet ou d’urgence tant qu’on peut faire ce choix sereinement.
5. Ne pas devoir choisir entre ses projets ou besoins et sa maison !
6. Aucun questionnaire de santé.
7. Assurance emprunteur (décès et invalidité) non-requise (mais possible si vous le souhaitez vraiment).
8. Les liquidités sont non imposables et se présentent sous la forme d’un capital.
9. Pas de limite d’âge.
10. Sans risque pour les héritiers contrairement au crédit classique. Le PVH est remboursé par la vente, même en cas de déficit, rien ne leur est réclamé. En cas de trop perçu, l’excédent est même reversé aux héritiers.
11. Contrairement à un prêt viager classique, l’emprunteur reste pleinement propriétaire, peut mettre fin au crédit à tout moment avec un remboursement anticipé, et ne spolie pas ses héritiers qui pourront conserver la plus-value éventuelle lors de la vente par l’établissement bancaire, à moins qu’ils ne préfèrent récupérer le bien et se charger du prêt. Cela reste leur choix !
12. Globalement, la souplesse des conditions d’obtention du prêt est son meilleur atout !

Le PVH est donc une solution de prêt senior qui présente donc de très nombreux avantages en cas de besoin ou de projet après l’âge de la retraite.

Ce type d’emprunt présente néanmoins des inconvénients qu’il est essentiel de connaître avant de se lancer !

1. Le PVH ne peut être utilisé à des fins professionnelles.
2. Les taux d’intérêts sont relativement élevés (5 à 6 %).
3. Le prêt doit correspondre à un minimum de 20 000 € (valeur initiale du bien immobilier de 200 000 €).
4. Les frais de dossier peuvent atteindre près de 4% du montant octroyé du fait de la complexité de sa mise en place.
5. Peu d’établissements bancaires le pratiquent.

Pour limiter l’impact de ces inconvénients et profiter au maximum des avantages que présente un prêt viager hypothécaire, il est donc particulièrement utile de se tourner vers des experts qui vous accompagneront tout au long des démarches pour faciliter sa mise en place et négocier pour vous les meilleures offres.

Comment obtenir un complément de retraite grâce au PVH ?

La première chose est la simulation de Prêt Viager Hypothécaire en ligne auprès de Partners Finances. Elle est gratuite et sans engagement.

Si votre demande est acceptée, le bien fera l’objet d’une évaluation par un expert immobilier indépendant afin d’en déterminer la valeur.

Ensuite, le montant octroyé et le taux d’emprunt sont établis sur base de votre âge et de votre projet.

Vous passez alors chez le notaire pour établir le prêt avec une hypothèque de premier rang sur 50 ans.

Enfin, le notaire acte le versement des fonds.

Vous pouvez alors profiter sereinement de votre retraite, de votre bien et de la trésorerie octroyée, tout en même temps !