Redescendre à 33% de taux d'endettement avec un rachat de crédits
Vous consacrez plus d’un tiers de vos revenus au remboursement de vos crédits ? Il est très probable que cela entrave vos projets.
Au-delà de 33 % de taux d’endettement, il ne vous est plus possible de souscrire un crédit immobilier et votre capacité à épargner est impactée. Cela va compliquer tous vos projets et vous risquez de voir s’accumuler les crédits.
Le regroupement de crédits est une solution financière qui peut faire redescendre votre taux d’endettement sous la barre de 33 %.
Partners Finances, organisme de courtage expert en regroupement de crédits, pionnier et leader du marché, vous explique comment procéder.
Le fonctionnement du rachat de crédits
Pour rappel, « rachat de crédits » est une appellation encore souvent utilisée pour désigner l’opération bancaire qu’est le « regroupement de crédits ».
Un regroupement de crédits consiste en un prêt de substitution qui rassemble en un seul vos différents emprunts. Un organisme de financement rembourse d’un coup vos créanciers et met en place un crédit unique pour rembourser cette avance.
Vos finances sont directement restructurées et leur gestion s’en voit facilitée.
La nouvelle mensualité unique du prêt de remplacement est ensuite baissée de manière à correspondre à vos ressources et respecter le taux d’effort consenti. Ce qui permet cette baisse qui peut aller jusqu’à -60 %*, c’est l’allongement de la durée du crédit potentiellement bien plus longue que les prêts classiques.
Si vous avez un nouveau projet à financer, vous pouvez profiter de cette opération pour faire une demande de trésorerie complémentaire. Cette somme est alors directement intégrée au regroupement de crédits.
En diminuant cette nouvelle mensualité unique significativement, il vous est alors possible d’écraser votre taux d’endettement.
Comment calcule-t-on le taux d’endettement ?
Pour plus d’informations sur le taux d’endettement, consultez notre dossier thématique : Calcul de taux d’endettement : On vous explique tout !
Votre taux d’endettement, c’est le pourcentage de vos revenus qui part directement dans vos charges fixes et essentielles, comme le loyer et les mensualités de crédits.
Pour un calcul rapide de votre taux d’endettement, la formule est la suivante :
(charges mensuelles fixes / revenus mensuels) x 100
Par conséquent, plus vous souscrivez de crédits, plus votre taux d’endettement augmente.
Comment diminuer un taux d’endettement trop élevé avec un regroupement de crédits ?
Quand l’endettement est-il trop élevé pour gérer son budget sainement ?
On considère souvent qu’un ménage ou une personne est en situation de surendettement arrivé à 65 % de taux d’endettement. Toutefois, en fonction des revenus, cette limite peut-être plus basse ou plus haute.
Entre 33 % et 65 %, vous êtes dans une situation de mal-endettement. Qu’est-ce que cela veut dire ? En fonction de vos revenus, toujours, il est probable qu’une fois les 33 % dépassés vous ne soyez plus en mesure de vous créer une épargne projet. Plus le taux d’endettement augmente et plus cette capacité d’épargne est affectée.
Cela entraîne deux conséquences principales : soit vous devez renoncer à tous vos projets, soit vous allez avoir recours aux crédits.
L’accumulation des crédits pour financer les projets (voiture, voyage, travaux, achats…) complique lourdement la gestion de votre budget.
A partir d’un certain stade, vous n’êtes plus en mesure d’affronter la moindre urgence avec vos revenus (réparer la chaudière ou la voiture, petits travaux urgents, déménagement, perte d’emploi ou autre baisse de revenus…).
Comment le rachat de crédits peut faire baisser votre taux d’endettement ?
Le regroupement de crédits a pour particularité de pourvoir être remboursé sur une durée beaucoup plus longue qu’un crédit classique.
Ainsi un rachat de crédits consommation peut être étendu sur 15 ans et un rachat de crédits immobilier sur 35 ans, sous réserves de garantie hypothécaire.
Cet allongement va permettre de baisser la mensualité jusqu’à la faire coïncider avec vos revenus. En diminuant votre nouvelle mensualité unique, vous baissez automatiquement votre taux d’endettement.
Toutefois, il ne s’agit pas d’une solution miraculeuse. Plus le crédit est long, plus il est coûteux. Pour cette raison, il est utile et intéressant d’être accompagné par des professionnels du regroupement de crédits.
Ainsi un expert Partners Finances peut vous conseiller pour adapter au mieux cette mensualité sans augmenter inutilement le coût global du prêt de substitution.
Peut-on passer sous les 33 % de taux d’endettement grâce au rachat de crédits ?
Certains ménages souhaitent également baisser leur taux d’endettement en vue de procéder à un investissement immobilier (acquisition de résidence principale, investissement locatif, SCPI ou crowdfunding immobilier, résidence secondaire…).
En effet, une banque ne vous prêtera pas la somme nécessaire si votre taux d’endettement dépasse les 33 % à 35 % pour les revenus les plus élevés.
En regroupant vous crédits et en écrasant autant que pertinent la nouvelle mensualité unique, vous allez pouvoir baisser votre taux d’endettement et ainsi être de nouveau éligible à un crédit immobilier.
Pour savoir si vous pouvez atteindre cet objectif avec vos revenus et vos crédits, Partners Finances met ici un outil de calcul de votre nouvelle mensualité unique.
Pour obtenir une réponse de principe sous 24h**, faites la simulation de regroupement de crédits. Un conseiller Partners Finances vous recontacte et vous accompagne ensuite tout au long du projet. La simulation est gratuite et sans engagement.
