Rachat de crédits et gestion de patrimoine : quels avantages ?
Le rachat de crédits est une solution financière principalement connue pour écarter le risque de surendettement de ménages en difficulté. Du moins était-ce le cas jusqu’il y a quelques années.
Aujourd’hui, le regroupement de crédits est également devenu un levier pour permettre à d’autres profils d’emprunteurs plus aisés d’investir dans l’immobilier pour leur retraite et leurs futurs héritiers.
Comment le rachat de crédits vous aide-t-il à constituer et gérer sur le long terme un patrimoine immobilier ? Quels sont les avantages de cette méthode ? Comment y parvenir ?
Partners Finances, organisme de courtage pionnier et leader du marché du rachat de crédits en France, vous donne ses conseils.
Le rachat de crédits : une solution encore méconnue
Pour bien comprendre en quoi un regroupement de crédits va pouvoir vous aider à investir dans l’immobilier et à assumer ces investissements sur le long terme, il faut rappeler le fonctionnement de ce produit.
Pour opérer un regroupement de crédits, il faut avoir au moins deux prêts en cours de remboursement, idéalement pour un montant supérieur à 20 000 €.
Un organisme spécialisé, généralement une filiale de banque traditionnelle, va racheter vos différentes créances. Il peut s’agir de prêts immobiliers comme de crédits à la consommation, voire de certains types de dettes (dans ce dernier cas, chaque organisme pose ses limites et conditions).
Vos crédits vont donc être soldés d’un coup et un prêt de substitution mis en place pour rembourser ce rachat.
Le premier avantage du regroupement de crédits tient ici dans la durée du prêt de substitution, potentiellement supérieure de plusieurs années à celle des crédits classiques. Les maxima sont de 15 ans pour un rachat de crédits à la consommation et de 35 ans pour un rachat de crédits immobilier, sous certaines conditions, comme la garantie hypothécaire par exemple.
De cet allongement de la durée découle la possibilité de baisser la mensualité du crédit unique de remplacement jusqu’à -60%*.
Il est évident qu’entre le remboursement anticipé de certains prêts (en particulier immobiliers), les dossiers bancaires, le passage devant notaire, et le recours préconisé aux services d’un courtier ou organisme de courtage, le rachat de crédit a un coût qu’il faut prendre en compte dans le calcul global de son investissement pour que celui-ci reste rentable.
Stratégie d’investissement : l’effet levier du regroupement de crédits
Acquérir des biens immobiliers à but locatif grâce au regroupement de crédits
Avec une nouvelle mensualité unique baissée au maximum, grâce à un crédit étendu autant qu’il est pertinent de le faire, c’est votre taux d’endettement qui diminue.
Avec un taux d’endettement sous la barre des 33 % (à 35 % en fonction de vos revenus), vous pouvez solliciter un crédit immobilier pour acquérir un ou plusieurs biens que vous allez pouvoir mettre en location.
C’est là que se trouve l’effet levier. Les loyers vont venir financer les mensualités de crédit. La durée de l’emprunt n’est donc pas un problème en soi, si ceux-ci couvrent bien la mensualité du rachat de crédits.
En outre, il est possible dans ce cadre de solliciter l’octroi d’une trésorerie complémentaire. Cette somme pourra vous servir notamment à payer certains frais liés à ces nouveaux biens immobiliers, comme des travaux ou des aménagements.
Directement intégrée au regroupement de crédits, son remboursement est inclus dans la nouvelle mensualité unique. Cette option vous permet donc d’éviter de souscrire un nouveau crédit à la consommation.
A noter. Les intérêts d’un crédit immobilier sont déductibles de l’impôt : si celui-ci porte sur votre résidence principale et si l’offre de prêt est antérieure au 1er janvier 2011, ou si celui-ci finance un investissement locatif sans restriction de date.
Une alternative : investir en SCPI grâce au rachat de crédits
Une autre option, si vous ne souhaitez pas vous encombrer des aspects logistiques de la gestion d’un parc immobilier sur le long terme, consiste à investir en SCPI.
Pour plus d’informations sur ce type d’investissement, consultez notre dossier : Combien investir en SCPI ?
En procédant de la même manière, soit en regroupant vos différents crédits en un seul prêt de substitution pour baisser vos mensualités et en sollicitant une trésorerie complémentaire pour un investissement de départ, vous pouvez acquérir des parts de SCPI.
Ce type d’investissement a pour principaux avantages
- d’être accessible avec une mise de départ somme toute assez basse,
- de limiter les risques – le bien immobilier étant acquis par un groupe d’investisseurs, les risques sont partagés et donc amortis, notamment en cas de difficulté de location du bien,
- vous ne devez pas vous charger de l’entretien des biens,
- vous n’avez pas à chercher de locataires,
- cet investissement présente un rendement assez élevé, pour la part de risque qu’il comporte, soit 4,33 % (pour 2021).
En quoi Partners Finances peut vous aider ?
Pour être conseillé et accompagné dans cette opération de rachat de crédits ayant pour but d’investir dans l’immobilier, il est pertinent de faire appel à un organisme de courtage expert en regroupement de crédits comme Partners Finances.
Pionnier dans l’intermédiation bancaire pour ce type de produit en France, Partners Finances bénéficie d’un important réseau de partenaires bancaires fiables.
Nos conseillers peuvent répondre à vos questions, vous aider dans la constitution du dossier, et surtout négocier pour vous les meilleures offres de prêts pour que vos investissements se couronnent de succès.
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