Peut-on regrouper plusieurs crédits immobiliers ?
En bref
Le regroupement de crédits immobiliers consiste à fusionner plusieurs prêts en un seul. Voici les principales caractéristiques à connaître avant de regrouper plusieurs prêts immobiliers :
- cela permet de simplifier votre gestion financière avec une seule mensualité ;
- vous pouvez diminuer le montant de votre mensualité en allongeant la durée de remboursement ;
- l’opération engendre néanmoins des frais supplémentaires (indemnités de remboursement par anticipation, frais de dossier) et un coût total plus élevé ;
- pour regrouper plusieurs prêts immobiliers, il convient d’évaluer votre situation financière, de comparer plusieurs offres, de constituer votre dossier, d’attendre l’étude par l’établissement prêteur et enfin de signer votre nouveau contrat ;
- faire appel à un courtier pour ce type de financement permet de gagner du temps, de bénéficier d’un accompagnement personnalisé et de négocier des conditions de prêt compétitives.
Comprendre le regroupement de plusieurs prêts immobiliers
Le regroupement de crédits immobiliers, également appelé rachat de crédits immobiliers, est une opération financière permettant de rassembler plusieurs prêts en un seul. Cette opération est destinée aux emprunteurs ayant contracté plusieurs prêts immobiliers et souhaitant réorganiser leur budget mensuel En unifiant les différentes mensualités en une seule, il est ainsi possible de bénéficier d'une meilleure visibilité sur son budget et de réduire son taux d'endettement.
Les avantages et les inconvénients à regrouper plusieurs prêts immobiliers
Avant de vous lancer dans le regroupement de vos prêts immobiliers, il est important de peser le pour et le contre. En effet, cette démarche présente des avantages, mais comporte également des risques qu’il convient d’évaluer en amont.
Les avantages
Regrouper deux prêts immobiliers peut être pertinent pour les raisons suivantes :
- simplification de la gestion financière : en regroupant plusieurs prêts immobiliers, l’emprunteur n’a plus qu’une seule mensualité à gérer, ce qui facilite grandement le suivi de ses finances ;
- réduction des mensualités : le regroupement permet de réduire le montant à verser mensuellement en allongeant la durée total de remboursement ;
- amélioration du taux d’endettement : une mensualité unique et potentiellement réduite permet de diminuer le taux d’endettement, libérant ainsi de la capacité d’emprunt en vue d’un éventuel nouveau projet ;
- possibilité de renégocier les taux : en fonction des conditions du marché, il est possible de bénéficier d’un taux d’intérêt plus avantageux que ceux obtenus pour les prêts initiaux.
Les inconvénients
Malgré ses nombreux avantages, regrouper plusieurs prêts immobiliers comporte également des inconvénients qu’il est essentiel de connaître avant de prendre une telle décision :
- allongement de la durée de remboursement : la contrepartie d’une mensualité plus faible repose sur un allongement significatif de la durée de remboursement, ce qui augmente significativement le coût total du crédit ;
- frais supplémentaires : le regroupement de crédits immobiliers engendre divers frais, tels que les frais de dossier, les indemnités de remboursement anticipé (IRA) des anciens prêts, des frais de notaire en cas de prise de garantie hypothécaire ou encore des frais de mainlevée d'hypothèque ;
- coût total plus élevé : en allongeant la durée du prêt, même si les versements mensuels sont réduits, le coût total du crédit sera plus élevé en raison notamment des intérêts cumulés et de l'assurance emprunteur remboursés sur une période plus longue.
Comment fonctionne le regroupement de plusieurs crédits immobiliers ?
Le processus de regroupement de crédits immobiliers implique plusieurs étapes clés :
- l’emprunteur doit d’abord faire un état des lieux de ses crédits en cours et de ses revenus pour déterminer la faisabilité de l’opération, notamment à l’aide de simulateurs en ligne ;
- ensuite, il est essentiel de comparer différentes offres de regroupement de crédits immobiliers disponibles sur le marché pour trouver la mieux adaptée à sa situation ;
- l’emprunteur doit constituer un dossier comprenant tous les justificatifs nécessaires, tels que les contrats de prêt, les tableaux d’amortissement, les relevés de compte, etc. ;
- le dossier est ensuite soumis à l’établissement de crédit qui procédera à une analyse approfondie avant de valider ou de refuser le financement ;
- après acceptation, un nouveau contrat de prêt est signé, et les fonds sont utilisés pour solder les anciens prêts regroupés.
Se faire accompagner par un courtier pour regrouper deux prêts immobiliers
Faire appel à un courtier est conseillé lors d’un regroupement de prêts immobiliers. En effet, les courtiers jouent un rôle clé pour regrouper plusieurs prêts immobiliers, et ce, pour différentes raisons :
- gain de temps : le courtier se charge de la recherche et de la comparaison des offres, ce qui permet à l’emprunteur de se concentrer sur ses activités quotidiennes ;
- accès à des offres exclusives : grâce à leurs relations privilégiées avec les banques, les courtiers peuvent souvent obtenir des conditions de prêt plus avantageuses ;
- accompagnement personnalisé : le courtier offre un accompagnement sur mesure, prenant en compte la situation spécifique de l’emprunteur afin de proposer la solution de financement la plus adaptée ;
- négociation des conditions : le courtier peut également négocier pour vous les taux d’intérêt et les conditions de remboursement avec les banques.
