Pourquoi regrouper ses crédits immo et conso ?

Une accumulation de nombreux crédits peut être synonyme de paiement de taux d’intérêt trop élevés, mais aussi de déséquilibre dans son budget. Le regroupement de prêts, appelé aussi rachat de crédits est alors un excellent moyen de remettre de l’ordre dans ses finances personnelles. Il permet en effet de regrouper tous ses emprunts, qui seront remplacés par un seul nouveau prêt, dont toutes les conditions de contrat pourront être revues. Toutes les catégories de crédit peuvent être intégrées dans une telle opération, qu’il s’agisse de prêts immobiliers ou de crédits à la consommation, une solution intéressante pour alléger ses mensualités.

Le rachat de crédits pour sortir d’une situation difficile

La vie est parfois synonyme de bouleversements et de changements de vie personnelle ou professionnelle. Des difficultés financières peuvent survenir à tout moment et de manière imprévue, et en cas de crédits en cours, elles peuvent se répercuter sur le paiement des échéances qui devient de plus en plus difficile. Si en plus d’autres dettes sont à rembourser, la situation financière du ménage peut vite devenir très compliquée. Impossible dans ces conditions de prévoir de nouveaux projets et encore moins de se reconstituer une épargne pour les imprévus ou de se constituer une réserve d’argent. Le rachat de crédits est une opération bancaire qui peut inclure tous les emprunts en cours, mais également des dettes de diverse nature comme des loyers et factures impayés ou des dettes personnelles et fiscales.

Un des avantages principaux du rachat de crédits est que la mise en place d’une mensualité unique permet d’adapter son montant à la situation de l’emprunteur. Dans la plupart des cas, il s’agit bien entendu de faire baisser celui-ci afin d’alléger la charge mensuelle de remboursement de crédits du ménage. Concrètement il s’agit d’appliquer un nouveau montage financier qui a été préparé en amont par le conseiller financier de la banque ou de l’organisme de crédit en charge de l’opération. Ce dernier est adapté à la capacité de remboursement du foyer et permet de bénéficier d’une véritable bouffée d’oxygène dans ses finances.

Le rachat de crédits pour de nouvelles conditions d’emprunt

Faire un regroupement de crédits conso et immobiliers représente de nombreux atouts pour l’emprunteur car toutes les clauses du nouveau contrat de crédit peuvent être renégociées. Le candidat au rachat de crédits pourra profiter de l’opération pour :

• Réduire le montant de la mensualité unique mise en place
• Choisir une mensualité plus légère, dont le montant sera adapté à ses revenus
• Allonger la durée de remboursement afin d’étaler ses dettes sur une période plus longue
• Négocier un taux d’intérêt plus intéressant, ce qui concerne particulièrement les prêts personnels et les crédits renouvelables dont les taux d’intérêt sont généralement très élevés
• Négocier les clauses suspensives du contrat
• Négocier les conditions ou l’annulation des frais de remboursement anticipé
• Choisir une nouvelle assurance emprunteur, qui pourra être plus avantageuse
• Inclure dans l’opération toutes ses autres dettes
• Profiter d’une trésorerie supplémentaire pour financer un nouveau projet

Pour que le rachat de crédits incluant un prêt immobilier soit rentable, l’écart du taux d’intérêt de départ par rapport au nouveau, soit d’au moins 0,75%, avec un capital total restant dû supérieur à 75.000 euros. Ce n’est que dans ces conditions que les frais du rachat de crédits sont amortis. Pour profiter des taux d’intérêt du secteur immobilier toujours particulièrement bas, il faut que la part immobilière du montant total emprunté soit supérieure à 60%. La trésorerie d’argent qu’il est possible d’emprunter en plus des capitaux totaux rachetés, peut permettre à l’emprunteur de faire des travaux dans son logement ou sa maison, mais aussi d’investir dans un autre bien immobilier ou une résidence secondaire. Il s’agit d’un très bon moyen d’éviter de faire un nouveau crédit tout comme de puiser dans ses économies.

Racheter ses crédits immo et conso en une seule opération

Le rachat de son prêt immobilier incluant ses crédits à la consommation est une opération de plus en plus utilisée par les consommateurs. Cette solution financière permet de n’avoir plus qu’un crédit à rembourser, ce qui facilite la gestion des finances. Il s’agit d’une véritable opération bancaire de restructuration de ses dettes, afin de réduire son taux d’endettement pour le remettre à un niveau raisonnable. Cette catégorie de rachat incluant un bien immobilier n’est accessible de manière générale qu’aux propriétaires que ce soit d’une résidence principale ou secondaire ou encore d’un bien immobilier locatif.  Les banques et organismes prêteurs vont demander une garantie hypothécaire sur un bien immobilier, ou l’intervention d’un organisme de caution pour les prêts immobiliers. Concernant les crédits à la consommation qui peuvent être inclus dans le montage financier il peut s’agir :

• De prêts personnels non affectés, c’est-à-dire souscrits sans justificatifs car la somme d’argent a servi à financer un achat ou un service divers
• Des crédits conso affectés qui sont les crédits auto, moto, travaux, mariage, voyage, etc.
• Des crédits renouvelables (anciennement crédits revolving)
• Des découverts bancaires qui sont considérés comme des crédits

Tous les emprunteurs rencontrant des difficultés à assumer le remboursement de leurs crédits tous les mois, mais aussi ceux intéressés à avoir moins de pression sur leur budget mensuel sont concernés par le rachat de crédits immobilier et de consommation. Il concerne aussi tous ceux qui sont intéressés par un nouveau projet et veulent maitriser leur endettement sans qu’il devienne excessif. Une seule échéance mensuelle permet d’avoir une meilleure visibilité sur ses finances et de mieux organiser ses dépenses mensuelles. La renégociation du taux d’intérêt permet dans certains cas de faire de sérieuses économies même si l’allongement de la durée de remboursement augmente le cout total du crédit.

Les étapes du rachat de crédits immobiliers et de consommation

Les démarches administratives à suivre pour mettre en place une opération de rachat de crédits sont relativement simples et ne nécessitent pas de connaissances particulières dans le domaine financier. Il est cependant important de bien s’informer et pourquoi pas solliciter l’aide d’un courtier spécialisé dans ce type de transactions financières. Cette démarche peut faire gagner un temps précieux à l’emprunteur et surtout lui éviter de tomber dans certains pièges tout en profitant d’un accompagnement sur mesure et adapté à sa situation.

La première étape consiste à faire une demande de rachat de crédits en ligne qui est gratuite et sans engagement. Pour cela le demandeur aura besoin de fournir quelques informations de base sur sa situation telles que ses revenus, sa situation professionnelle et personnelle, et les tableaux d’amortissement de tous ses crédits immobiliers et de consommation en cours. La simulation en ligne permet d’avoir un premier avis de réalisation possible de son projet et une estimation du montant d’une future mensualité. L’étude de faisabilité et l’instruction du dossier complet qui auront lieu ensuite vont déboucher sur une offre de crédit. Il sera important de comparer le TAEG (taux annuel effectif global) qui englobe tous les frais du rachat de crédits (frais de dossier, taux d’intérêt, frais d’assurance, etc.).

L’accompagnement par un courtier comme Partners Finances dans toutes les étapes du rachat de crédits à l’avantage de pouvoir faire jouer la concurrence entre différents acteurs financiers partenaires, afin de trouver celui qui saura le mieux prendre en charge la demande et répondre à ses attentes et ses besoins. Une étude préalable du dossier va permettre de valider la rentabilité de l’opération ou non, et de considérer tous les éléments de la demande dans leur globalité.