Rachat de crédit auto : comment faire ?
Acheter une voiture nécessite bien souvent le recours au crédit bancaire. Mais lorsque trop de crédits sont cumulés, le budget peut vite être étouffé. Pour y remédier, deux options s’offrent à un emprunteur : intégrer un précédent crédit auto dans une opération de rachat de crédits ou faire une demande de trésorerie intégrée au rachat pour financer l’acquisition d’une nouvelle voiture.
Définir le rachat de crédits
Pour retrouver une meilleure visibilité financière lorsque plusieurs crédits sont en cours, le rachat de crédits se présente comme une opération optimale. Ce montage financier permet de réunir toutes les dettes contractées en souscrivant à un nouvel emprunt. Ce nouveau prêt englobera tous les autres crédits ce qui permettra de négocier un taux revu à la baisse. L’objectif principal étant d’alléger le budget du foyer de l’emprunteur, les mensualités seront réduites*. Cette opération entraîne une prolongation de la durée de remboursement. Une restructuration qui permettra au ménage de regagner en pouvoir d’achat, car il disposera de plus d’argent pour le quotidien.
Tous les particuliers résidents en France peuvent faire une demande de rachat à condition de ne pas être fichés à la Banque de France. Le regroupement peut concerner aussi bien des crédits à la consommation classiques, des crédits affectés comme un crédit auto ou un crédit travaux, un prêt immobilier ou même un découvert bancaire. Il est également possible de faire une demande de trésorerie pour financer un nouveau projet, une somme venant en complément du capital emprunté pour racheter tous les crédits en cours. Une solution idéale notamment lorsqu’on envisage de devenir propriétaire d’une nouvelle voiture. Tous les différents types de crédits automobile peuvent être intégrés à une restructuration.
Les différents types de crédit auto
Lorsque l’on parle de crédit automobile, il s’agit en réalité d’un crédit à la consommation classique. Il peut ainsi prendre différentes formes, qui sont toutes éligibles à un regroupement. Pour acquérir une nouvelle voiture, un particulier peut se tourner vers :
- un prêt personnel : il s’agit d’un emprunt dont la somme obtenue est libre de toute utilisation. L’emprunteur ne doit fournir aucun devis pour se voir accorder le prêt. Il peut ainsi acheter la voiture de son choix sans avoir à faire de démarche avant d’avoir obtenu le dit crédit. Il est possible d’emprunter jusqu’à 75.000 euros sur une période comprise entre 4 mois minimum et 84 mois maximum.
- un crédit affecté : ce financement est l’un des plus populaires. Ce type d’emprunt est dit affecté, c’est à dire que le capital débloqué est dédié uniquement à l’achat du véhicule en question. L’avantage est qu’il permet d’avoir une garantie au moment de la livraison. En effet, le remboursement ne commencera qu’à partir du moment où la voiture est livrée en bon état. En cas d’annulation de la vente, le crédit est lui aussi caduc.
- une LOA : la location avec option d’achat est une solution de plus en plus plébiscitée. Elle permet de verser une mensualité pendant une durée déterminée et d’avoir la possibilité à l’issue de celle-ci d’acquérir le véhicule à sa valeur résiduelle.
Tous ces crédits appartenant à la catégorie des crédits à la consommation sont régis par le code de la consommation. À ce titre, les emprunteurs bénéficient d’un délai de rétractation de 14 jours après la signature du contrat.
Obtenir un rachat de crédits incluant un prêt auto
Lorsque trop de crédits à la consommation sont en cours, il est possible que le budget d’un ménage soit déstabilisé. Pour y voir plus clair, notamment lorsqu’on détient un ou plusieurs crédits automobiles, une opération de regroupement est très efficace. Afin d’obtenir l’intégration de son prêt voiture au rachat, il suffit au moment de la demande, de mentionner tous les crédits que l’on souhaite faire racheter. Il est tout à fait possible de ne regrouper que certains crédits en excluant par exemple son emprunt immobilier déjà négocié aux meilleures conditions.
Cette demande peut s’effectuer auprès de sa propre banque. Mais cette restructuration peut également être l’occasion de faire jouer la concurrence en obtenant le taux le plus avantageux auprès d’autres établissements. C’est le nouveau créancier qui se chargera de racheter les anciens crédits auprès de tous les autres établissements afin de les réunir au sein d’un nouveau prêt. La mensualité unique sera dès lors réduite* et la durée de remboursement prolongée.
Le regroupement de prêts pour acheter un nouveau véhicule
Outre la possibilité d’inclure un crédit auto au sein d’un nouveau crédit, le regroupement de prêts peut également être un levier très efficace pour réaliser un nouveau projet tel que l’acquisition d’un véhicule. En effet, si un emprunteur souhaite par le biais d’un rachat concrétiser un achat il peut effectuer une demande de trésorerie complémentaire. Celle-ci doit se faire directement au moment de la signature d’un contrat. Le remboursement du montant obtenu sera lissé durant toute la durée de remboursement du nouvel emprunt.
La somme obtenue via cette trésorerie peut être utilisée de manière libre ou affectée. Il s’agit d’une bonne alternative pour financer une automobile sans souscrire à un emprunt supplémentaire. D’autre part, via cette trésorerie, il est possible de réaliser d’importantes économies par rapport aux frais liés à un crédit à la consommation classique. La somme maximum qu’il est possible d’obtenir est plafonnée à hauteur de 15% de la valeur total du regroupement de prêts.
Les avantages de ce montage
Le rachat de crédits est une solution optimale pour mettre de l’ordre dans ses finances. Il permet notamment :
- la baisse des mensualités
- le prolongement de la durée de remboursement
- la diminution du taux d’endettement
- le dégagement d’une trésorerie
- une négociation à la baisse des cotisations d’assurance
Trouver l’offre la plus adaptée à son budget
Qu’il s’agisse d’acheter une voiture neuve en optant pour la restructuration de dettes et d’obtenir ainsi les besoins nécessaires en trésorerie, ou simplement d’inclure un crédit auto dans une opération de regroupement, il est important de souscrire à l’offre qui s’adaptera le mieux au budget du ménage.
Que ce soit sur Internet ou sur les vitrines des établissements spécialistes, les offres ne manquent pas sur le marché du regroupement de prêts. Pour trouver celle qui correspond le mieux à son projet et à ses finances sans pourtant les déstabiliser, il peut être intéressant de contacter un courtier. Cet expert pourra accompagner l’emprunteur dans toutes ses recherches et lui fournir tous les détails (taux, durée, coût) relative aux différentes offres. Le courtier se présente comme l’intermédiaire idéal pour les démarches nécessaires au succès d’un rachat de crédits : la constitution du dossier, la négociation du taux, le calcul des mensualités ou encore les frais de dossiers ou de remboursement anticipé.
Autre possibilité : utiliser un comparateur en ligne. Il suffit de renseigner toutes les données essentielles à l’estimation du coût d’une opération de rachat, comme les revenus, le nombre de crédits en cours ou encore le montant des mensualités et la durée de remboursement restante. Grâce à cette simulation gratuite, il est possible d’avoir un aperçu rapide et précis sur le coût des mensualités et les modalités de la future opération de regroupement. Il s’agit là d’un devis gratuit et sans engagement. Pour concrétiser la démarche, il suffit d’en faire la demande, et ce en quelques clics.
