La carte bancaire à débit différé
Un système de paiement différent
Les cartes bancaires à débit différé permettent de regrouper tous les paiements effectués dans le mois, en un seul prélèvement au début du mois suivant. Depuis le milieu de l’année dernière elles sont conçues obligatoirement avec une mention « crédit » au recto, ce qui permet de les identifier facilement. A contrario, les cartes bancaires sur lesquelles est affichée la mention « débit », signifient qu’elles fonctionnent à débit immédiat, c'est-à-dire qu’au moment du paiement, la somme de la transaction est prélevée immédiatement du compte bancaire relié. Les cartes portant cette même mention peuvent également être des cartes bancaires à autorisation systématique. Cela signifie qu’elles possèdent une puce, un code confidentiel et une piste magnétique, mais qu’avant de valider chaque achat, le système contrôle si le compte dispose bien des fonds nécessaires. Là encore, toutes les opérations sont débitées immédiatement. Les cartes à débit différé ont vu leur tarif baisser ces dernières années, contrairement aux tarifs bancaires qui n’ont de cesse d’augmenter. Leur prix est de 43 euros en moyenne par an, ce qui correspond à une baisse de 0,8% entre les années 2016 et 2017. La hausse se constate plutôt du côté des cartes bancaires à débit immédiat, avec une hausse de 2%, pour un prix moyen de 40,4 euros par an.
Un coût de moins en moins élevé
Certaines banques facturent les cartes à débit différé moins chères que les cartes à débit immédiat. La différence de tarif peut atteindre les 4 euros pas an, c'est-à-dire 40,5 euros pour une carte bancaire à débit différé, contre 44,5 euros pour une carte à débit immédiat. La tendance se situe plutôt autour de 1 euro de variation minimum entre les deux types de cartes et selon la banque. Il peut également y avoir des avantages à disposer d’une carte bancaire à débit différé, comme par exemple un nombre de retraits déplacés sans frais plus important qu’avec une carte classique. La raison de ces tarifs moins élevés pratiqués par les banques n’est pas anodine d’après certains connaisseurs du secteur bancaire. En fait, les paiements à débit différé permettent aux banques de recevoir des commissions plus importantes des commerçants. Depuis le 5 décembre 2015, les frais perçus par la banque du payeur par celle du commerçant ont été plafonnés à 0,3% pour les cartes à débit différé. Pour les cartes à débit immédiat, ces commissions interbancaires ne sont que de 0,2%, avec un taux dérogatoire de 0,23% peu importe le type de carte émise avant le 5 décembre 2016. Si la différence est très minime, elle l’est beaucoup moins lorsque l’on songe aux milliards d’euros de transactions bancaires.
Bien choisir son type de carte bancaire permet de bien gérer sa situation financière. Si le budget mensuel du ménage est envahi par trop de crédits, une opération de regroupement de prêts peut être très utile. Un nouvel emprunt avec un taux intéressant est alors mis en place. Un seul prélèvement mensuel moins élevé* remplacera alors les petites mensualités diffuses. A prendre en considération qu’avec ce nouveau montage financier, la durée du nouveau crédit et son coût total sont plus importants.
