Le regroupement de crédits : expliquons le jargon !
Taux d'endettement, capacité d'emprunt, amortissement, baisse de 60 %* de la mensualité... Certains termes employés dans le jargon du rachat de crédits peuvent impressionner ou entraîner une méfiance.
Le regroupement de crédits est en effet une solution bancaire encore méconnue qui véhicule de nombreux a priori.
Les experts de Partners Finances, organisme de courtage spécialiste du regroupement de crédits, font le point sur les notions clés du regroupement de crédits. Pour en savoir plus, vous pouvez également vous reporter à notre lexique.
Le taux d’endettement
Le taux d'endettement est un pourcentage qui correspond à la part des revenus fixes (salaires, pensions pour les retraités, revenus non-salariés d’une profession libérale ...) consacrée au paiement des charges mensuelles, qui comprennent le remboursement des crédits.
Un taux bas (moins de 33 %) signifie que la situation financière est stable. Un taux élevé (50 % et plus) entraîne des conséquences problématiques, ce compris le risque de surendettement.
Pour ne pas mettre un foyer en difficulté, il est généralement admis que le taux d'endettement ne doit pas dépasser le tiers des revenus. Ainsi, si un ménage a un revenu mensuel disponible de 3 000€, la banque lui prêtera un montant, de façon à ce que son remboursement mensuel ne dépasse pas 1 000 €.
La capacité d’emprunt
Calculer sa capacité d'emprunt est aussi très important.
Que représente cette donnée ?
Disons qu'une banque établit que le client peut rembourser 1 000 € par mois. Elle peut ainsi déterminer, selon le taux d'intérêt qui est appliqué à l'emprunt, quelle somme elle va pouvoir lui prêter au maximum.
En effet, 3 données sont reliées dans une même formule :
- la somme que la banque peut prêter au maximum ;
- la capacité maximum de remboursement par mois du ménage ;
- et le taux d'intérêt appliqué par la banque.
Le tableau d’amortissement
Le tableau d'amortissement, nécessaire à la constitution du dossier de regroupement de crédits, à quoi fait-il référence ?
Une mensualité comprend deux éléments : le remboursement du capital emprunté ou « amortissement » et la part correspondant aux intérêts.
Pour représenter cela, on dresse un tableau qui permet de voir au fur et à mesure ce qui doit être remboursé par un ménage, le capital restant à chaque échéance. Lors de la dernière année, la part de la mensualité représentée par le remboursement du capital est plus importante que celle des intérêts alors que c'était l'inverse au tout début.
Lorsque vous souscrivez un crédit « amortissable », l’organisme de financement doit vous transmettre ce tableau. Faites-en la demande si vous souhaitez souscrire un regroupement de crédits ou tout autre emprunt.
Pour vous faire une idée rapide de vos mensualités et les comparer dans le cadre de simulations, vous pouvez également utiliser nos outils mis à votre disposition.
Toutes ces données sont donc examinées lors d'une demande de regroupement de crédits. Vous pourrez ainsi bénéficier d’une mensualité réduite*. Et à la clé, une gestion plus sereine de votre budget.
La baisse jusqu’à -60 %* de la mensualité
La baisse de la mensualité n’est pas le seul avantage ni le seul objectif applicable au regroupement de crédits. Les 60 % de baisse peuvent être atteints dans de nombreux cas, toujours dans les mêmes circonstances : le lissage des mensualités de crédits par l’allongement de la durée de remboursement.
En effet, si vous avez plusieurs crédits à la consommation (crédits renouvelables, prêt auto, travaux, mariage…), les taux et les mensualités cumulées peuvent être très élevés pour une durée de remboursement (somme toute) assez courte (1 à 5 ans en moyenne).
Or, un regroupement de crédits peut être étendu sur une période bien plus longue : 10-12 ans (voire 15 ans sous condition de garantie hypothécaire) pour un regroupement de crédits consommation et jusqu’à 35 ans (sous réserve de garantie hypothécaire) pour un regroupement de crédits immobilier.
Prenons un exemple :
- vous êtes propriétaire avec un crédit immobilier sur 20 ans (610 €/mois et 85 000 € restant dus)
- vous avez souscrit un prêt auto sur 5 ans (200 € /mois et 11 000 € restant dus)
- un prêt travaux sur 3 ans (300 €/mois et 7 000 € restant dus)
- vous bénéficiez de 3 000 € de revenus mensuels en tant que salarié en CDI.
Ainsi un regroupement de crédits immobilier peut vous permettre d’étaler le remboursement sur 24 ans et ainsi de baisser votre mensualité de 1 110 € à 443 € par mois (-60 %). Votre taux d’endettement passerait alors de 37 % à 14 %.
Faites un test sur la calculatrice de mensualités de Partners Finances pour vous faire une première idée.
Il faut toutefois prendre en considération que l’allongement et le remboursement anticipé de certains crédits va engendrer une augmentation du coût total de l’emprunt.
Il est donc essentiel d’être bien accompagné et de prendre en compte vos objectifs, vos besoins et vos ressources afin d’affiner l’offre pour qu’elle correspondre bien à votre situation particulière.
Faites la simulation de rachat de crédits en ligne chez Partners Finances. Un conseiller vous recontacte sous 24h** avec une réponse de principe.
La trésorerie complémentaire
Pour affronter un besoin ou lancer un projet spécifique, vous auriez besoin d’une somme dépassant votre épargne. Pour l’obtenir, votre premier réflexe a peut-être été de solliciter un crédit consommation. Toutefois, si l’on conserve l’exemple utilisé jusqu’ici, votre taux d’endettement ne permet pas de rembourser sans difficulté un nouvel emprunt. Le crédit vous a donc probablement été refusé.
Dans le cadre d’un regroupement de crédits, il est ainsi possible de demander une trésorerie complémentaire.
Cette somme doit rester raisonnablement proportionnelle au total des emprunts regroupés.
En revanche, le montant est directement intégré au prêt de substitution et son remboursement inclus dans la nouvelle mensualité unique.
Cette trésorerie complémentaire permet alors de financer
- un rachat de soulte
- des réparations sur votre véhicule
- le remplacement de votre chaudière
- votre mariage
- l’arrivée d’un nouvel enfant
- …
voire de reconstituer une épargne de sécurité si votre budget est vraiment en danger.
N’attendez pas que votre situation de se complique. Nos experts sont là pour vous aider à trouver la solution la mieux adaptée à vos besoins. Faites la simulation en ligne. Elle gratuite, rapide et sans engagement. Vous obtenez une réponse de principe sous 24h**.
