Divorce : puis-je reprendre le crédit immobilier seul ? à quelles conditions ?
En cas de divorce, reprendre le crédit immobilier à votre seul nom est possible, à condition que vous ayez les ressources financières suffisantes. Il faut donc soit obtenir l’accord de la banque – éventuellement avec certains aménagements –, soit faire racheter l’emprunt par une banque concurrente.
Vous allez devoir partager les achats et investissements communs, ainsi que les dettes communes. Si vous avez acheté votre logement ensemble à l’aide d’un crédit immobilier, trois options s’offrent à vous :
- vous pouvez vendre le bien et ainsi solder le crédit tout en récupérant la plus-value.
- vous pouvez racheter la part de votre ex-conjoint.
- votre ex-conjoint peut racheter votre part et conserver le bien.
Si vous avez choisi de conserver le bien en rachetant la part de votre ex-conjoint, vous allez donc devoir reprendre le crédit immobilier, mais aussi verser une somme significative à votre ancien co-propriétaire – c’est le rachat de soulte.
Pour savoir si cette option est envisageable, vous aurez trois données à connaître :
- la valeur du bien au moment de la séparation – l’estimation sera faite par un expert ou un agent immobilier,
- la valeur de la soulte que vous devrez à votre ex-conjoint pour racheter sa part du bien,
- votre capacité d’emprunt.
Votre capacité d’emprunt représente la somme que la banque accepterait de vous prêter pour un achat immobilier (entre autres). Celle-ci est calculée sur la base de votre capacité de remboursement qui correspond à environ un tiers de vos revenus fixes et pérennes (salaires si CDI ou fonctionnariat, retraite, revenus de profession libérale…).
En conséquence, il vous est possible de reprendre seul le crédit immobilier pour conserver votre bien en cas de divorce à condition que vous ayez les moyens de vous acquitter des mensualités de celui-ci.
Si tel n’est pas le cas, des solutions alternatives existent :
- mettre un bien en garantie du prêt pour rassurer la banque si vos revenus sont à la limite (garantie hypothécaire),
- revoir les conditions du prêt avec une durée de remboursement plus longue et des mensualités plus faibles,
- faire racheter le prêt par une banque concurrente avec des conditions mieux adaptées à votre situation,
- si vous avez deux crédits ou besoin de faire financer le rachat de soulte, vous pouvez passer par un regroupement de crédits afin d’écraser au maximum les mensualités.
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