Comment payer moins cher son assurance de prêt ?

Que vous sollicitiez un emprunt immobilier ou un regroupement de crédits, l’octroi de celui-ci sera sans aucun doute soumis à la condition de souscrire une assurance de prêt, aussi appelée assurance emprunteur.

Elle fait donc partie des aspects à comparer et optimiser lorsque vous souhaitez souscrire un emprunt que vous allez rembourser sur le long terme.

Pourtant la sensation d’urgence qui accompagne souvent la souscription d’un crédit pour acheter sa maison ou se libérer de mensualités de crédits trop lourdes a pour conséquence que l’optimisation du produit d’assurance est souvent laissée de côté.

L’assurance de prêt représente pourtant un coût important sur le total de l’emprunt et une petite part de vos mensualités. En fonction des risques que présente votre profil d’emprunteur, ce coût peut être relativement important.

Partners Finances est, certes, un organisme de courtage pionnier et expert en regroupement de crédits, mais nous disposons également d’un service de courtage en assurance de prêt. Nos experts vous présentent donc ici quelques conseils pour faire baisser le cout de votre assurance emprunteur.

L’assurance de prêt : en quoi ça consiste ?

Une assurance de prêt permet de garantir le paiement de vos mensualités de crédits dans certaines circonstances spécifiques indépendantes de votre volonté, des accidents de la vie.

Elle permet ainsi de protéger l’emprunteur en prenant le relais en cas d’incapacité de travail par exemple, mais également ses héritiers et/ou co-emprunteurs en cas de décès. Elle protège également l’établissement prêteur des risques de défaillance.

Pour cette raison, à défaut d’être une contrainte légale, elle représente néanmoins dans une majorité de cas une condition à l’octroi d’un crédit pour un montant important, tels qu’un prêt immobilier ou un regroupement de crédits.

Ainsi, les garanties couvertes sont généralement les suivantes : décès, perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), invalidité permanente totale (IPT) ou partielle (IPP), l’interruption temporaire de travail (ITT), voire la perte d’emploi (sous forme de report d’échéances jusqu’au terme de la période de chômage).

Son coût global dépend de plusieurs facteurs :

• le montant de l’emprunt,
• la durée de remboursement,
• les quotités d’assurance souhaitées,
• les garanties facultatives choisies,
• le niveau de risques que représente votre profil emprunteur : âge, santé, profession, hobbies…

L’assurance emprunteur : quoi de neuf ?

Depuis février 2022, les règles encadrant l’assurance de prêt ont été modifiées en faveur des emprunteurs.

En effet, la Loi Lemoine vise à apporter plus de transparence, ainsi qu’à simplifier encore le marché de l’assurance emprunteur.

Il est donc désormais possible de résilier son assurance emprunteur à tout moment pour en changer au profit d’une autre mieux adaptée. Ainsi cette résiliation infra-annuelle est possible à partir du 1^er juin 2022 pour les nouveaux contrats et à partir du 1^er septembre 2022 pour les offres de prêts signées avant le 1^er juin.

Souvent, dans l’urgence, les emprunteurs ne prennent pas le temps de comparer les offres d’assureurs indépendants (délégation d’assurance) alors que dans certains cas celles-ci peuvent leur être plus avantageuses que l’assurance groupe souscrite auprès de la banque qui finance le prêt.

En outre, la loi Lemoine a également entériné la suppression du questionnaire de santé si les encours cumulés assurés ne dépassent pas 200 000 € et si le prêt est remboursé avant les 60 ans de l’assuré.

Enfin, le droit à l’oubli a également été raccourci et rendu plus inclusif. Il permet ainsi aux emprunteurs qui ont eu un cancer (notamment) guéri depuis plus de 5 ans et sans rechute de ne pas le mentionner dans le questionnaire de santé et de ne pas être sanctionnés par une surprime ou une exclusion de garantie.

Pour payer moins cher votre assurance emprunteur

Pour payer moins cher votre assurance emprunteur, vous avez donc plus d’options aujourd’hui.

Négocier directement avec votre banque

Vous pouvez commencer par négocier avec l’établissement bancaire qui vous a accordé le prêt et auprès duquel vous avez souscrit l’assurance groupe. Les perspectives qu’offre la Loi Lemoine pourraient les motiver à faire un geste !

Toutefois, la marge de négociation d’une banque pour une cotisation d’assurance emprunteur est relativement restreinte. En effet, l’assurance groupe repose sur un modèle de mutualisation des risques. Cela veut dire qu’il n’y a pas vraiment de distinction sur base de la situation personnelle. Votre banquier ne pourra donc que rogner une marge commerciale.

La délégation d’assurance de prêt : pour qui ?

C’est cette option qui permet souvent l’optimisation la plus significative.

Aujourd’hui, vous allez pouvoir changer d’assurance emprunteur quand vous le souhaitez pour autant que l’assurance externalisée présente les mêmes garanties que l’assurance groupe que vous aviez souscrite.

Ainsi, le gain possible avec la délégation d’assurance va notamment dépendre de votre profil de risque : âge, profession, santé…

Les garanties adéquates pour son assurance emprunteur

Soyons honnêtes si vous êtes à la retraite, une assurance couvrant une incapacité de travail n’a plus vraiment de sens… Il en va de même si vous êtes en profession libérale car, dans ce cas, vous avez certainement une assurance professionnelle adaptée.

Pourtant une garantie, vous allez la payer, qu’elle soit ou non pertinente dans votre situation particulière.

En revanche, les garanties décès et PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie) sont généralement présentées comme obligatoires par les banques.

Vous devez donc analyser la situation pour vérifier si des garanties complémentaires sont pertinentes en fonction de votre situation personnelle et professionnelle.

Passer par un courtier en assurance de prêt

Pour négocier la meilleure offre, celle qui sera la mieux adaptée, et au meilleur tarif, il faut

• prendre le temps de solliciter différents organismes,
• comparer les offres,
• négocier le contrat,
• tenir tête à votre banque, en vous rappelant bien qu’ils n’ont pas le droit de modifier leurs conditions de prêt si vous externalisez l’assurance.

Pour de nombreuses raisons, ce n’est pas facile pour tout le monde et c’est comme cela que certains signent dans l’urgence un contrat d’assurance emprunteur trop cher, mal adapté, peut-être même avec des surprimes ou exclusions de garanties si vous avez un profil à risque.

Pour bénéficier des meilleures conditions, avec des offres au meilleur tarif et une couverture vraiment adaptée, il vaut alors mieux faire appel à un organisme de courtage expert en assurances emprunteurs comme Partners Finances.

Qu’il s’agisse de renégocier votre contrat ou d’en souscrire un nouveau, faites la demande de devis en ligne. Elle est gratuite et sans engagement.