Tout ce qu’il faut savoir sur la garantie de votre prêt immobilier
Pour obtenir un crédit immobilier, l’une des conditions exigées est la souscription à une garantie. Elle sert de couverture pour la banque en cas de non-remboursement de la part de l’emprunteur.
Beaucoup confondent la garantie et l’assurance. Effectivement, ces deux modalités sont requises par la banque pour les démarches de prêt immobilier et sont destinées au même usage : le remboursement en cas de défaillance de l’emprunteur.
Cependant, l’assurance est utilisée dans des circonstances précises : invalidité, licenciement, décès… La garantie prend le relais pour les autres cas.
Quelle garantie est adaptée à quel type de prêt ? Quel établissement approcher pour obtenir votre garantie ? Toute de suite : les réponses !
Garanties réelles ou garanties personnelles ?
Il existe deux types de garanties.
1. Les garanties réelles :
Les garanties réelles reposent sur le patrimoine immobilier ou mobilier de l’emprunteur. Dans le jargon courant, on parle généralement de l’hypothèque ou du nantissement. Il s’agit d’un acte notarié fondé sur un bien tangible et non un bien à bâtir.
Ainsi, si le client n’est pas disposé à rembourser son prêt immobilier, la banque créancière aura la priorité pour vendre le bien immobilier et se fera rembourser à partir de cette opération.
Les hypothèques
- L’inscription de privilège de prêteurs de denier ou encore l’IPPD donne le droit à la banque de vendre aux enchères, le bien immobilier qui a fait l’objet du prêt. La banque sera donc primée sur toute autre garantie effectuée sur le bien.
- L’hypothèque conventionnelle complète l’IPPD. Elle a la même définition, mais s’appuie sur les acquisitions de VEFA ou les projets de construction immobilière. Il est évident que le coût de cette hypothèque est bien plus élevé que l’IPPD.
Le nantissement
Le nantissement se fonde plutôt sur la saisie des mobiliers, des fonds de commerce ou encore des parts d’entreprises que l’emprunteur détient.
Dans ce cas, les biens nantis peuvent être nombreux pour égaliser le montant total du bien immobilier.
2. Les garanties personnelles :
Utilisées dans plus de 60 % des cas de prêt immobilier, les garanties personnelles sont plus courantes. On peut également parler de cautions.
Pour simplifier les démarches, l’emprunteur demande à une entreprise spécialisée, une mutuelle ou encore des personnes physiques de garantir le paiement de son prêt en cas d’insolvabilité.
Où contracter une garantie ?
L’entité la plus populaire qui garantit les prêts immobiliers est le Crédit Logement.
Toutefois, d’autres entités peuvent fournir une garantie selon votre profil, la fonction, le corps de métiers ou encore l’établissement universitaire fréquenté.
Quelle garantie choisir ?
Comme la garantie est destinée à protéger les intérêts de la banque, il vous suffit de contracter la solution la moins onéreuse et la plus simple, accordée par votre banquier.
Voilà pourquoi, les garanties personnelles sont plus prisées. Si un jour vous n’arrivez plus à vous acquitter de vos engagements mensuels envers la banque, l’établissement garant vous aidera dans vos démarches afin d’éviter la saisie ou la liquidation de vos biens.
Elle pourra vous accompagner dans des négociations de délais de paiement, d’une nouvelle répartition des paiements ou encore d’avancer les mensualités en retard.
En ce qui concerne les garanties réelles, les démarches peuvent être coûteuses et compliquées. En effet, face à une situation de défaillance de l’emprunteur, il va falloir procéder à la saisie des biens et l’organisation de la vente aux enchères.
En somme, la caution fournit définitivement plus d’agilité.
Comment obtenir une garantie ?
Pour les garanties personnelles, il en va de soi qu’il est impératif de démontrer votre solvabilité. L’entité approchée pour cautionner votre prêt immobilier étudiera votre profil à l’égal de votre demande de crédit.
S’il s’agit de garanties réelles, comme elles se basent uniquement sur la valeur du bien immobilier. Le cheminement est plus facile.
Combien coûte la garantie ?
Voici les coûts des différentes garanties classées dans l’ordre décroissant :
- Une hypothèque conventionnelle est la plus chère. Elle correspond à environ 2 % de la valeur du crédit, avec les frais de notaire et les diverses taxes inclus.
- La garantie IPPD, pour sa part, est d’une valeur de 0.8 % environ, avec tous les frais notariaux et taxes inclus. Il faut également payer un forfait de 500 €.
- La garantie personnelle suit la garantie IPPD en termes de coût : il faut compter également 0.8 % du capital emprunté et rajouter un montant forfaitaire de 200 €.
- Enfin, le nantissement est la garantie la plus intéressante en matière de coût : sa valeur est comprise entre 0 et 1 000 €. Le prix sera fixé par la banque à laquelle vous souscrivez.
À noter : certains frais de garantie sont remboursés à l’emprunteur à la fin du prêt immobilier. En plus de cela, vous pourrez également recevoir des commissions de gestion comprises entre 150 et 600 €.
