Rachat de crédit sans passer par une banque : les alternatives
En bref
Vous avez plusieurs emprunts en cours et vous aimeriez simplifier vos finances. Savez-vous que le rachat de crédits peut vous aider à réaliser cet objectif ? Vous pouvez vous adresser à une banque pour regrouper vos prêts. C’est la solution la plus courante. Il existe toutefois des alternatives, comme le fait de passer par des particuliers pour racheter ses crédits. Comment fonctionne ce dispositif ? Est-il intéressant ? Voici tout ce que vous devez savoir sur les alternatives au rachat de crédits par un établissement bancaire.
- Le rachat de crédits entre particuliers est autorisé en France.
- L’opération est assimilée à un prêt à la consommation.
- Pour faire un regroupement de crédits entre particuliers, vous pouvez recourir à une plateforme en ligne spécialisée ou demander à un proche.
- Pour réaliser le rachat de crédits le plus intéressant possible, il est conseillé de recourir à un courtier spécialisé, comme Partners Finances.
Peut-on faire un rachat de crédits sans passer par une banque ?
Le rachat de crédits consiste à regrouper plusieurs de ses dettes sous un seul prêt global. L’opération est d’ailleurs aussi désignée sous l’expression « regroupement de crédits ».
Il est possible de faire racheter des emprunts à la consommation ou des prêts immobiliers. Si ces derniers constituent 60 % ou plus du capital global, alors le rachat de crédits est soumis au fonctionnement des crédits immobiliers (c’est le taux immobilier qui s’applique). Dans le cas contraire, c’est celui du crédit à la consommation qui s’applique.
Un regroupement de crédits peut aussi concerner d’autres dettes.
- Des prêts entre particuliers.
- Des dettes fiscales.
- Des crédits professionnels.
- Un découvert bancaire.
- Des charges impayées (loyers, frais de syndic, factures…).
En principe, le rachat de crédits est opéré par une banque. Toutefois, ce n’est pas une obligation. Il est possible de réaliser un rachat de crédits sans passer par un organisme bancaire.
Le rachat de crédits permet de :
- réduire sa mensualité ;
- baisser son taux d’endettement ;
- simplifier la gestion de son budget ;
- obtenir une trésorerie sous conditions.
Si l’opération financière possède des avantages, elle présente aussi des risques. En effet, le regroupement de crédits se traduit par une augmentation du coût global de l’emprunt. Il est donc important d’évaluer le montant du rachat avant de se lancer. Pour cela, il est conseillé de faire appel à un courtier pour évaluer l’intérêt de cette opération. Vous pouvez également vous aider d’une calculette de rachat de crédits.
Quelles sont les alternatives pour souscrire un rachat de crédits hors banque ?
Vous vous demandez qui accepte facilement un rachat de crédits et vous ne souhaitez pas passer par une banque pour réaliser cette opération ? Il existe plusieurs solutions alternatives.
Tout d’abord, il est tout à fait possible de faire racheter ses emprunts par une autre banque. De plus, les organismes bancaires traditionnels ne sont pas les seuls à réaliser ce type d’opérations financières. Les banques en ligne ou les établissements de crédit peuvent proposer aussi des regroupements de prêts.
Ensuite, il est possible d’envisager un rachat de crédits entre particuliers. Il existe deux possibilités dans cette situation.
- Passer par une plateforme spécialisée en ligne : il existe plusieurs organismes vers qui se tourner (Credigo ou Responis, par exemple). L’emprunteur poste une demande de rachat de crédits en ligne. Un comité formé par plusieurs membres financeurs de la plateforme évalue le profil du demandeur avant d’accepter ou non sa requête. Le regroupement de crédits s’il est accepté fait l’objet d’un prêt participatif (ou crowdlending).
- Faire appel à un proche : ce peut être un membre de votre famille, un ami ou même une connaissance. Pour ce faire, il faut vous mettre d’accord sur le fonctionnement de l’opération.
Faire un rachat de crédits entre particuliers : comment faire et quels sont les risques ?
Le rachat de crédits entre particuliers est autorisé en France. La loi considère cette opération comme un crédit à la consommation.
Si le cadre de ce type de rachat de crédits est moins strict, il est important d’être prudent et de réaliser un contrat pour formaliser les conditions de fonctionnement du regroupement.
Voici les principales règles à respecter :
- le rachat de crédits supérieur à 1 500 € doit obligatoirement être formalisé par écrit. Il doit préciser la volonté de remboursement de l’emprunteur et afficher la preuve de la remise des fonds ;
- le contrat de regroupement de prêts doit être réalisé en autant d’exemplaires que de parties à l’opération ;
- le rachat doit être déclaré au fisc par l’emprunteur. Cette démarche est gratuite ;
- le regroupement peut être soumis à un taux d’intérêt ou non. Si c’est le cas, il n’est pas possible de dépasser le taux d’usure fixé par la Banque de France.
Avant de réaliser cette opération financière entre particuliers, il est important d’avoir conscience des risques. Le premier est le fait de ne pas avoir suffisamment défini les conditions du regroupement. Des mésententes et des litiges peuvent plus facilement survenir. Il est important de prendre toutes les mesures nécessaires pour s’assurer du remboursement du capital par l’emprunteur. Même entre particuliers, il est conseillé de demander les preuves de la capacité financière.
Que faire en cas de refus d’un rachat de crédits par une banque ?
Vous avez demandé un rachat de crédits à votre banque et elle l’a refusé ? Vous disposez d’autres solutions pour simplifier vos finances, pour réduire vos mensualités ou pour retrouver une possibilité à emprunter.
Tout d’abord, il est conseillé de contacter plusieurs établissements bancaires. Tous les organismes n’ont pas les mêmes politiques commerciales. Si certaines banques refusent votre dossier, d’autres peuvent l’accepter, par exemple si vous fournissez une garantie hypothécaire. Il est d’ailleurs important de soigner son dossier emprunteur. Assurez-vous d’avoir fourni tous les documents ou justificatifs demandés avant de le déposer.
Si aucune banque ne souhaite racheter vos crédits, vous avez alors la possibilité de vous tourner vers un regroupement de prêts entre particuliers. Comme devant les banques traditionnelles, il sera nécessaire de fournir un dossier emprunteur si vous passez par une plateforme spécialisée. Entre proches, ce n’est pas forcément nécessaire, même si cela reste conseillé.
Si aucune de ces solutions ne fonctionne et si vous ne parvenez plus à honorer vos mensualités, il est possible, en dernier recours, de lancer une procédure de surendettement. Après étude de votre dossier, il peut être décidé un plan de redressement et de mesures imposées si le remboursement des dettes est possible. Dans le cas contraire, la commission ouvre une procédure de rétablissement personnel avec ou sans liquidation judiciaire.
Le courtier en rachat de crédits : votre meilleur allié pour votre projet
Le rachat de crédits est une opération financière complexe. Pour être rentable, elle doit être réfléchie. Afin de vous assurer de la pertinence de votre regroupement de crédit, il est préférable de se faire accompagner par un courtier.
Ce professionnel du rachat de crédits maîtrise les règles de fonctionnement et connaît le marché bancaire parfaitement. Il vous oriente vers les organismes les plus susceptibles d’accepter le regroupement. Il négocie pour vous les conditions financières ou contractuelles. Grâce à cet expert, vous gagnez du temps tout en vous assurant de réaliser le meilleur regroupement d’emprunts possible.
Partners Finances est depuis plus de 20 ans courtier en rachat de crédits. Votre courtier vous accompagne dans la restructuration de vos finances. Notre objectif est de rechercher la solution la plus adaptée à votre profil et à vos besoins.
