Le rachat de crédit est il une bonne solution : avantages et inconvénients
En bref
Vous avez souscrit plusieurs crédits qui pèsent sur votre budget et souhaiteriez alléger le poids de vos charges ? En fonction de votre situation, le rachat de crédits peut être une solution. Le rachat de crédits est une opération financière qui permet de regrouper plusieurs crédits en un nouveau prêt plus adapté à votre situation actuelle.
- L’avantage principal est de retrouver un équilibre budgétaire en réduisant la charge des remboursements.
- L’autre avantage est de simplifier la gestion des finances avec une échéance unique, mais aussi de bénéficier d’un taux d’intérêt plus intéressant.
- L’inconvénient majeur du rachat de crédits est le rallongement de la durée de remboursement et donc l’augmentation du coût total du prêt.
- Il n’existe pas vraiment de meilleur moment pour faire un rachat de crédits : cela dépend des taux d’intérêts, du montant et de la durée de remboursement restante.
- Cependant, il est préférable de faire racheter ses crédits durant les premières années des prêts.
- Pour obtenir un regroupement de crédits intéressant, il est recommandé de se faire accompagner par un courtier spécialisé pour négocier les meilleures offres.
Quels sont les avantages du rachat de crédits ?
Le rachat de crédits peut être envisagé lorsque la situation financière de l’emprunteur a besoin d’être rééquilibrée, soit parce que trop de crédits ont été souscrits, soit parce que les revenus du foyer ont diminué pour différentes raisons : changement de situation professionnelle ou familiale, départ à la retraite, accident, décès, ou autre, soit parce que vous avez un nouveau projet.
Le regroupement de crédits c’est :
- une mensualité unique et surtout allégée qui remplace les différentes échéances ;
- un taux d’intérêt du nouveau crédit plus attractif, avec souvent des conditions plus intéressantes, notamment en ce qui concerne l’assurance emprunteur ;
- la possibilité d’obtenir, sous conditions d’éligibilité, une trésorerie supplémentaire pour financer de nouveaux projets ;
- un taux d’endettement abaissé pour de réaliser de nouveaux projets comme des achats ou des investissements.
Pour obtenir un rachat de crédits, il est recommandé de faire appel à un courtier spécialisé. Tous les organismes ne proposent pas ce type de prêt. Votre courtier saura vous orienter vers l’offre la plus intéressante.
Quels inconvénients faut-il considérer avec un rachat de crédits ?
Le regroupement de prêts n’est pas sans inconvénients. Le premier d’entre eux est l’allongement de la durée de remboursement du nouveau prêt, conséquence inévitable de la diminution de l’échéance. Le coût total du prêt est alors plus élevé.
L’autre inconvénient réside dans les frais inhérents à la procédure elle-même. En effet, le rachat de crédits consiste à souscrire un nouveau prêt qui sert à solder les anciens crédits, ce qui occasionne :
- des pénalités de remboursement anticipé, plafonnées par la loi à 3 % du capital restant dû et six mois d’intérêt ;
- des frais de dossier sur le nouveau prêt ;
- des frais d’assurance emprunteur ;
- des frais de mainlevée sur l’ancienne garantie (le cas échéant) et les frais de la mise en place de la nouvelle garantie.
Avant de souscrire un regroupement de prêts, il faut donc bien consulter les conditions de l’offre pour s’assurer que l’opération est intéressante.
Quand est-il judicieux de procéder à un rachat de crédits ?
Chaque situation doit être examinée de manière individuelle et il n’existe pas vraiment de meilleur moment pour faire un rachat de crédits.
Lors des premières années de remboursement
D’autre part, pour qu’il soit rentable, le rachat de crédit immobilier doit se faire durant les premières années de durée de vie du prêt à racheter. C’est en effet à ce moment que les intérêts sont élevés, tandis que le capital se rembourse davantage vers la fin. En résumé, plus l’emprunteur avance dans ses échéances, moins il paye d’intérêts.
Cependant, c’est aussi sur le capital restant dû que vont se calculer les indemnités de remboursement anticipé. Un rachat de crédit immobilier au début de la période de remboursement peut coûter tout de même assez cher, d’où l’importance d’avoir recours à un courtier en rachat de crédits pour dénicher un nouveau taux d’intérêt préférentiel avec un écart le plus important possible.
Lorsque les taux d’intérêts baissent
Effectuer un rachat de prêts à un moment donné peut être intéressant lorsque le taux d’intérêt baisse, étant donné que celui-ci a un impact important sur le coût du crédit. Il est alors possible de faire des économies sur le montant de la mensualité ou de gagner en durée de remboursement.
Par exemple, si vous rachetez un prêt immobilier et pour que l’opération soit intéressante, le nouveau taux d’intérêt doit avoir un écart de plus de 0,70 point. Cet écart se traduira :
- soit dans la durée de remboursement du nouveau crédit qui peut être écourtée sans augmenter le montant des mensualités ;
- soit dans la mensualité elle-même qui sera réduite sans allonger la durée.
Par ailleurs, plus le rachat de crédit se fera tôt dans la période de remboursement, plus l’effet sera bénéfique sur le coût des intérêts.
Partners Finances vous accompagne pour votre regroupement de crédits
Il existe différentes manières d’aborder une opération de rachat de crédits. L’emprunteur peut s’adresser directement à sa banque. Dans ce cas, il gère lui-même la négociation du taux d’intérêt et les conditions de l’opération.
L’idéal est de s’adresser à un courtier comme Partners Finances qui aura la charge de tout le dossier de la négociation de l’offre d’emprunt jusqu’au déblocage des fonds. Surtout, votre courtier s’occupe de mettre en concurrence les établissements bancaires. Véritable expert et spécialiste du financement, votre courtier s’engage à obtenir des taux très intéressants ainsi que de bonnes conditions de remboursement.
