En quoi consiste la simulation de rachat de crédits consommation ?

Le rachat de crédits tout le monde en parle et  les offres ne cessent de se multiplier sur le marché. Difficile parfois de faire son choix ou tout simplement de savoir si l’on est éligible à l’obtention d’un regroupement de prêts à la consommation. Pourtant, il s’agit là d’une opération très efficace pour les personnes dont la situation financière est difficile par suite de la souscription de trop nombreux prêts. Avant de se lancer et pour trouver le meilleur organisme, effectuer une simulation en ligne est un outil optimal.

Bien comprendre l’opération de rachat de crédits

Les particuliers ayant contracté un nombre trop important de dettes sous la forme de crédits à la consommation ont la possibilité de se tourner vers le rachat de crédits. Celui-ci consiste à faire racheter par sa propre banque ou par un autre organisme spécialisé dans le crédit, les emprunts en cours de remboursement. Dès lors, un nouveau contrat de crédit est établi au sein duquel tous les prêts sont réunis. Conséquences ? Au moment de la négociation du nouvel emprunt, le taux obtenu est généralement revu à la baisse en fonction des fluctuations du marché et du dossier de l’emprunteur.

En ce qui concerne la mensualité, elle sera désormais unique ce qui a l’avantage de simplifier et d’alléger considérablement son montant. En contrepartie, la durée de remboursement globale sera généralement prolongée sur une période plus longue. La somme sera mieux adaptée à la capacité d’endettement réelle de l’emprunteur. Celle-ci est estimée à hauteur de 33% maximum pour la majorité des profils.

Ce pourcentage correspond aux charges mensuelles de remboursement de divers crédits et dettes que le budget d’un ménage peut supporter. Au-delà de ce stade, il sera considéré comme étant en situation de surendettement.  C’est pourquoi, en allégeant les charges mensuelles liées au remboursement d’un emprunt  et en facilitant sa gestion, le regroupement de prêts à la consommation se présente comme un véritable remède contre une situation financière difficile.

Les types de crédits concernés par un regroupement de prêts conso

Lorsque l’on envisage de procéder à un rachat de crédits à la consommation, il est possible d’y inclure les emprunts suivants :

• le prêt personnel 
• le crédit renouvelable
• le crédit travaux
• les prêts auto et moto
• les prêts étudiants
• les crédits voyage
• les prêts mariage, loisirs

D’autre part, certaines dettes comme les découverts bancaires, les dettes personnelles ou familiales peuvent également être englobées au sein d’une opération de regroupement.

Pour ce qui est des candidats au rachat de crédits, toute personne (locataire ou propriétaire)   est éligible à une opération de regroupement de prêts. Seules les personnes inscrites au fichier national  des incidents de remboursement des crédits aux particuliers de la Banque de France  (FICP) sont exclues de ce levier, sauf dans certains cas.

La simulation avant de faire une demande

Utiliser un simulateur de crédit consommation s’avère très efficace pour se faire une idée précise des différentes offres de rachat de crédits sur le marché et notamment sur Internet.

En effet, cet outil simple d’utilisation permet en quelques clics d’obtenir un devis gratuit. Pour cela, l’internaute désireux de savoir s’il est éligible à un rachat de crédits peut se rendre sur les différentes plateformes disponibles. Gratuitement, il suffit de renseigner des informations telles que le nombre et la nature des crédits concernées par l’opération, le capital restant dû, les revenus de l’emprunteur, sa situation personnelle et professionnelle ou encore son âge.

Une fois toutes ces informations enregistrées, la simulation ne prend que quelques minutes et l’emprunteur peut avoir un aperçu du taux qui pourra être appliqué, du montant de la mensualité globale et de la durée de remboursement envisageable.

La simulation de rachat de crédits à la consommation  en ligne peut ainsi s’effectuer sur plusieurs plateformes afin d’avoir un aperçu complet sur les offres auxquelles un emprunteur est éligible et trouver celle qui lui permettra de faire un maximum d’économies.

Trouver un organisme grâce à un simulateur en ligne

Autre avantage en effectuant une simulation en ligne : la possibilité de faire jouer la concurrence entre les différents organismes. En fonction des devis obtenus, des taux appliqués et du montant de la mensualité proposée, l’emprunteur peut négocier les meilleures conditions pour son regroupement de prêts. Pour cela, il faudra être particulièrement attentif aux éléments suivants lors de la réception d’une proposition :

• les frais de dossier qui varient grandement d’un établissement à l’autre
• le taux annuel effectif global (TAEG) appliqué au crédit
• le montant de la mensualité en adéquation avec la capacité d’endettement de l’emprunteur
• la durée de remboursement car l’objectif est bien de faire des économies, il faut donc être vigilant sur la période de remboursement afin qu’elle ne soit pas trop longue

Lorsqu’un devis en ligne a été obtenu, il est ensuite possible d’obtenir un devis détaillé par email ou par courrier et d’être mis en relation directement avec un conseiller pour procéder à la concrétisation de la demande.

Il est également important d’être vigilant en ce qui concerne le service client. L’avantage d’un rachat de crédits est bien de n’avoir plus qu’à gérer ses crédits avec un seul et unique interlocuteur. C’est pourquoi, il faudra s’assurer que celui-ci soit joignable rapidement et que la communication puisse se dérouler de façon fluide. Pour cela, il est possible de bien observer les délais d’obtention de devis et de traitements des demandes lors de la simulation en ligne pour s’assurer de choisir le meilleur organisme.

Concrétiser l’opération par l’envoi du dossier

À l’issue de cette procédure simple, rapide et gratuite et une fois qu’un emprunteur a sélectionné l’offre et le devis le mieux adapté à ses besoins, il faudra concrétiser la demande de rachat de crédits à la consommation par l’envoi d’un dossier.

Plus celui-ci sera envoyé complet, plus les délais de traitements de la demande et l’analyse des pièces justificatives seront rapides. Le dossier permet à l’établissement de crédit d’avoir un aperçu concret et complet de la situation de son futur client. Il s’assure ainsi de la solvabilité de l’emprunteur afin d’éviter tous les risques liés à un éventuel non remboursement des mensualités.

Les documents suivants sont à transmettre à l’organisme choisi:

- une pièce d’identité en cours de validité

- les copies de la taxe d’habitation et de la taxe foncière

- un relevé d’identité bancaire

- les trois derniers bulletins de salaire de l’emprunteur

- le dernier avis d’imposition

- les relevés des éventuels livrets d’épargne

- tous les justificatifs de revenus (allocations, pensions, aides)

- les trois derniers relevés de compte bancaire

- la copie des tableaux d’amortissement et des offres de prêt

- les éventuels titres de propriété si l’emprunteur est propriétaire

L’étude du dossier sera effectuée par des analystes spécialisés de l’établissement pour s’assurer de la solvabilité de l’emprunteur. A l’issue de celle-ci, l’établissement transmettra sa réponse dans un délai moyen d’une dizaine de jours. Lors de la réception de celle-ci, l’emprunteur dispose alors de lui aussi de dix jours pour transmettre sa réponse à la proposition.

Le rachat de crédits à la consommation est régi par le code de la consommation. De ce fait, un délai de rétractation de quatorze jours s’applique pour chaque contrat. Les fonds seront ensuite débloqués sous dix à quatorze jours.