Un rachat de crédits implique t-il un changement de banque ?
Le fonctionnement de l’opération
Lorsqu’un emprunteur envisage d’opter pour un rachat de crédits, il n’a pas besoin de changer de banque. Il est tout à fait possible de faire racheter ses crédits par sa propre banque. Il s’agit d’un montage financier qui permet à la fois de voir son taux endettement diminué et pourquoi pas de se dégager de la trésorerie en vue de réaliser un nouveau projet ?
Une opération de rachat de crédits consiste à réunir tous les emprunts en cours en souscrivant à un nouveau prêt. C’est la banque qui se chargera dès lors du remboursement des crédits auprès des créanciers. Avantage ? L’emprunteur ne rembourse qu’une seule et unique mensualité réduite* et bénéficie d’un taux avantageux. En contre partie, la durée de remboursement est prolongée et le coût total augmenté. Différents types de prêts, souscrits dans des établissements distincts, peuvent être rachetés :
- un crédit immobilier
- un prêt personnel
- un crédit affecté (crédit auto, crédit travaux,…)
- un découvert bancaire
Ces emprunts peuvent être l’objet d’un rachat partiel ou total. En effet, il est possible par exemple de conserver son prêt immobilier souscrit à un taux bas dès la signature et regrouper uniquement ses crédits à la consommation.
Pour s’assurer de l’octroi d’un regroupement de prêts par sa banque, la constitution du dossier est une étape cruciale. Celui-ci permettra au banquier d’avoir une vision claire de la situation financière du client.
Le coût d’un rachat de crédits
Afin d’obtenir l’offre la plus avantageuse financièrement, il est important de négocier toutes les modalités qui s’appliqueront au nouveau crédit. Il faudra ainsi calculer le nouveau taux proposé en vérifiant sa conformité par le taux annuel effectif global (TAEG) en vigueur. Celui-ci permettra ensuite de déterminer le montant des mensualités à verser et d’établir la nouvelle durée de remboursement.
Cette opération, avantageuse financièrement sur le court terme, nécessite de bien calculer les divers frais inhérents à ce montage tels que :
- les frais de dossier
- le montant des indemnités de remboursement anticipé (IRA) applicables aux crédits concernés par le rachat
- les frais liés à la clôture et l’ouverture d’un contrat d’assurance
- le coût d’une éventuelle mainlevée d’hypothèque
- la garantie
Quelle que soit la solution adoptée, un rachat de crédits est une opération particulièrement efficace lorsque le budget d’un ménage est étouffé par de nombreux crédits ou qu’un nouveau projet voit le jour.
Trouver la meilleure offre dans un établissement extérieur
En cas de refus auprès de sa banque d’origine, rien n’empêche de se tourner vers un autre organisme pour faire racheter ses crédits. En faisant ainsi jouer la concurrence, il est possible d’obtenir des taux vraiment intéressants.
Dans ce cas, il faudra encore une fois s’assurer de la solidité de son dossier et chercher l’offre s’adaptant au mieux aux besoins. Les frais et les sommes à débourser sont également les critères primordiaux à prendre en compte. Face aux multiples propositions émises par les acteurs du marché, pas toujours évident d’y voir clair. Pour faire un choix, deux options sont envisageables: s’adresser à un courtier ou effectuer seul des simulations en ligne grâce aux nombreux outils disponibles sur internet. Grâce à leur rapidité il est possible en quelques clics de se faire une idée précise du montant et des conditions du futur regroupement de prêts.
Choisir un courtier peut s’avérer intéressant car il s’agit d’un intermédiaire spécialiste des questions financières et bancaires. Il saura aiguiller au mieux son client à travers les différentes démarches et étapes d’un regroupement de prêts. Un courtier sera également à même d’orienter un emprunteur vers la solution la plus adéquate.
