Finances : 5 conseils pour bien préparer sa retraite !

Aujourd’hui nous devons tous préparer au plus vite notre retraite, notamment pour pallier à une baisse inéluctable des revenus.  Comment éviter de subir une perte brutale de ses revenus au moment de son départ à la retraite ? Découvrez 5 conseils financiers pour bien préparer sa retraite !

Selon un document du service des statistiques DREES, le montant de la pension de retraite par rapport au salaire de fin de carrière se réduit au fil des générations, avec des disparités énormes entre les professions. Le taux de remplacement (le rapport entre la retraite estimée et le montant du dernier revenu) serait voisin de 75% pour les fonctionnaires, de 50% pour les salariés et de 30% pour les chirurgiens, les architectes et les avocats...

Autant dire qu’il importe d’anticiper plutôt que de subir une perte plus ou moins importante de ses revenus. Pour cela, il n’est jamais trop tard pour se préoccuper de sa retraite. L’idéal est d’y penser dès 40 ans car une vingtaine d’années est nécessaire pour se constituer un capital avec un effort d’épargne raisonnable. 

Epargner pour préparer sa retraite : 

Pour votre retraite, la première mesure à prendre est d’épargner. Plus jeune vous commencerez, moins l’effort à fournir sera important. Parmi les solutions d'épargne pour sa retraite :

- L’assurance-vie c'est l’outil idéal pour préparer sa retraite. Un contrat d'assurance vie permet de se constituer un capital pendant 8 ans ou plus. A la sortie, vous pouvez soit récupérer votre capital, soit percevoir une rente à vie pour compléter vos revenus.

- Le plan d’épargne retraite populaire (PERP) permet de se constituer une rente viagère après une phase d’épargne. Versée librement et à votre rythme, votre épargne est placée soit sur un contrat en euros, soit sur un contrat multisupport. Le régime fiscal du PERP est particulièrement favorable. Seul inconvénient, les retraits ne sont pas possibles sauf exceptions (décès du conjoint, invalidité, expiration des droits aux allocations chômage… ).

- Le contrat retraite Madelin pour les travailleurs non-salariés (artisan, commerçant ou en profession libérale) permet des déductions d’impôt pendant la phase d’épargne (cotisations déductibles de votre revenu imposable), et de transformer l’épargne accumulée pendant des années en rente viagère imposable à la retraite.

- Le plan d’épargne pour la retraite collectif (PERCO) permet aux salariés de se constituer un capital et de le faire fructifier dans des conditions sociales et fiscales avantageuses. Une fois à la retraite, vous pourrez récupérer votre capital ou le transformer en rente viagère. Attention, les sommes placées et les éventuels abondements versés par votre entreprise sur le PERCO sont bloqués jusqu’à votre départ en retraite sauf cas de déblocage exceptionnel, identiques à ceux prévus pour le PERP.

Etre propriétaire pour préparer sa retraite : 

La meilleure façon de s’assurer un niveau de vie décent à la retraite est de penser très tôt à l’acquisition de sa résidence principale, comme 58% des ménages aujourd’hui. S’astreindre à rembourser un crédit aide à se constituer un patrimoine, car les mensualités comprennent une part d’intérêts, mais aussi de capital.

Il est préférable de s'assurer que l'on aura fini de rembourser l'intégralité de ses prêts immobiliers à l'âge de la retraite. Ainsi, vous économisez le montant d’un loyer, ce qui augmente d’autant votre pouvoir d’achat. Le budget logement se limitera alors aux frais d’entretien et aux impôts locaux. Attention toutefois à ne pas trop vous endetter, les mensualités ne doivent idéalement pas dépasser le tiers de vos revenus.

Investir dans l’immobilier pour préparer sa retraite :

L’immobilier est une bonne solution pour préparer sa retraite, car il permet de percevoir des revenus réguliers. De plus, grâce à l’indexation des loyers, c’est un fantastique rempart contre la perte de pouvoir d’achat. En choisissant un investissement immobilier adapté à votre situation fiscale et patrimoniale, vous pourrez compléter la perte prévisible de vos revenus et étoffer votre patrimoine. L’achat d’un logement pour le louer se finance pour tout ou en partie à crédit.

En investissant vers 45 ans, vous aurez remboursé la banque quinze ans plus tard et les loyers compléteront alors votre retraite. Acheter à crédit des appartements ou, mieux, des maisons si vous en avez les moyens, pour les louer constitue une excellente stratégie patrimoniale. En effet compléter sa retraite par un ou deux loyers est intéressant : plus vous investirez dans vos opérations immobilières, plus vous gagnerez d’argent.

Diversifier son patrimoine pour préparer sa retraite :

La meilleure façon de préparer sa retraite est de se bâtir un patrimoine diversifié. Comme dit le dicton « il ne faut pas mettre tous ses œufs dans le même panier ». Ainsi, à 45 ans, quelle que soit votre aversion au risque, détenez, en fonction de vos moyens : de l’immobilier locatif, des actions, des obligations et des produits monétaires. À l’approche de la retraite, grâce à cette mutualisation des placements, vous ne pourrez qu’être gagnant car ces familles de placements ont des chances de ne pas réaliser de bonnes ou de mauvaises performances au même moment.

Restructurer ses crédits pour préparer sa retraite : 

Abaisser son taux d'endettement, réduire ses mensualités*, préparer un nouveau projet... Le regroupement de crédits peut répondre à plusieurs besoins et notamment à celui de préparer sa retraite.

L’opération de regroupement de crédits, appelée aussi restructuration de dettes, rachat de crédits ou refinancement permet à un ménage de regrouper tous ses prêts et toutes ses dettes en un seul crédit, et ainsi de diminuer son taux d'endettement*. A l’âge de la retraite, cette nouvelle capacité budgétaire obtenue avec le regroupement de crédits va vous aider à avoir un budget équilibré.