Quels types de prêts choisir pour financer ses travaux ?
En bref
Financer des travaux, qu’il s’agisse de rénovation énergétique, d’amélioration, de confort ou d’entretien, requiert souvent un investissement conséquent. Choisir le bon prêt travaux est donc essentiel pour réussir son projet tout en préservant son équilibre budgétaire. Il existe de nombreuses options de financement travaux, adaptées à chaque type de projet et à la situation personnelle des emprunteurs. Nous faisons le point.
- le prêt personnel travaux ou crédit conso est une option souple pour financer des travaux de rénovation, sans avoir à fournir de justificatifs ;
- les prêts aidés comme l’éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) ou le prêt action logement sont des alternatives particulièrement intéressantes pour réaliser des travaux chez soi sous réserve de remplir certaines conditions (ressources, types de travaux, etc.) ;
- l’État a mis en place plusieurs subventions et aides à la rénovation énergétique qui peuvent réduire significativement le coût des travaux ;
- pour la réussite de votre projet, veillez à calculer votre taux d’endettement et à effectuer plusieurs simulations de crédit travaux en amont.
Pourquoi est-il important de bien choisir son financement pour des travaux ?
Le choix du financement de vos travaux est déterminant pour ne pas risquer de déséquilibrer votre budget.
Les risques d’un mauvais financement travaux
Un financement mal adapté peut entraîner des répercussions financières importantes avec des risques tels que :
- un surendettement provoqué par des mensualités trop élevées qui pèsent sur le budget et créent un stress financier quotidien ;
- d’un coût global accru avec des frais annexes ou un taux d’intérêt trop élevé ;
- de passer à côté d’aides : choisir un financement travaux dans la précipitation peut faire perdre l’opportunité de profiter de certaines subventions qui allègent les dépenses.
C’est pourquoi il est fortement conseillé de prendre le temps de préparer son projet. Vous pouvez pour cela faire appel à un professionnel qui vous aide à évaluer vos besoins travaux. Par la suite, vous pourrez effectuer différentes simulations de prêts travaux.
Les avantages d’un financement travaux adapté
À l’inverse, un financement bien choisi offre plusieurs bénéfices :
- maîtrise des dépenses : vous étalez les coûts sur une période définie, ce qui vous permet de préserver votre trésorerie et de ne pas alourdir votre endettement ;
- optimisation du plan de financement travaux : en combinant différentes solutions de prêts avantageux avec des subventions, vous limitez le coût du projet ;
- valorisation de votre bien immobilier : réaliser des travaux avec le bon financement permet de gagner en confort de vie tout en apportant une plus-value à votre bien.
Lorsque vous envisagez de réaliser des travaux dans votre logement, il est essentiel de vous assurer que vous bénéficiez d'une couverture adéquate. Parmi les assurances indispensables figure l'assurance tous risques. Mais au fait, une assurance tous risques immobilier, c'est quoi exactement ? Il s'agit d'un contrat qui vous protège contre les dommages pouvant survenir sur votre bien, qu'ils soient causés par un incendie, un dégât des eaux, un vol ou même des catastrophes naturelles. Cette assurance multirisque habitation est un véritable bouclier pour votre patrimoine immobilier.
Quels sont les différents types de prêts pour des travaux ?
Il existe plusieurs solutions de financement, chacune adaptée à des besoins spécifiques. Voici un tour d’horizon des principales options.
Le prêt personnel travaux
Le prêt personnel travaux est une solution simple et rapide pour financer des travaux sans avoir à justifier l’utilisation des fonds. En effet, en tant qu' emprunteur, vous pouvez utiliser ce prêt pour financer différents projets qu’il s’agisse de travaux, mais aussi de l’achat d’un appareil électroménager ou de mobiliers. Il faut savoir que les taux d’un prêt personnel varient d’un établissement à l’autre. C’est pourquoi il est conseillé de faire jouer la concurrence pour comparer les offres de prêt travaux et choisir la plus adaptée.
Voici les caractéristiques de ce type de prêt :
- montant à emprunter : entre 200 € et 75 000 € ;
- durée : supérieure à trois mois ;
- avantage : pas de justificatifs ;
- inconvénients : le taux d’un prêt personnel est librement fixé par l’établissement de prêt, mais reste souvent plus élevé qu’un crédit affecté.
Le prêt personnel est un crédit à la consommation encadré par le code de la Consommation qui fixe un certain nombre de règles. À ce titre, vous disposez d’un droit de rétractation de 14 jours calendaires à compter de la signature du contrat de prêt.
Le crédit conso
Le crédit conso, qui peut prendre la forme d’un prêt travaux affecté, est spécifiquement dédié au financement de projets d’amélioration de l’habitat.
- montant : entre 200 € et 75 000 € ;
- durée : à partir de trois mois minimum ;
- avantages : taux d’intérêt généralement plus attractifs que le prêt personnel.
- inconvénients : impose de justifier l’utilisation des fonds (devis ou factures).
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Comment trouver le meilleur financement travaux ? Rénovation de cuisine, agrandissement de votre bien, installation d’une piscine ou encore aménagement des combles, de nombreux projets peuvent être financés par un prêt travaux. Vous ne savez pas quels prêts travaux choisir ? N’hésitez pas à utiliser les simulateurs de crédits travaux. En quelques clics, vous pouvez accéder aux meilleures offres de prêts travaux pour réaliser votre projet. |
L’éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ)
L’éco-PTZ est, comme son nom l’indique, un dispositif à taux d’intérêt nul qui vise à encourager la réalisation de certains travaux d’amélioration de performance énergétique. Accessible sans condition de ressources, il permet de financer certains travaux, tels que :
- les travaux d’isolation de la toiture, des murs ou des planchers bas ;
- le remplacement des fenêtres par du double vitrage ;
- l’installation d’un système de chauffage performant ;
- l’installation d’équipements de productions d’eau chaude sanitaire (ECS) ou de chauffage utilisant une source d’énergie renouvelable ;
- les travaux d’assainissement non collectif ;
- des travaux permettant d’atteindre une performance énergétique globale minimale.
À noter qu’en 2024 il est possible de profiter d’un éco-PTZ PrimeRénov’ pouvant atteindre jusqu’à 50 000 € à rembourser sur 20 ans maximum. Bien entendu, cela suppose d’être éligible au dispositif. Pour en bénéficier, il convient de faire la demande auprès de l’Agence nationale de l’habitat (ANAH). Après accord, la banque analyse alors votre capacité de remboursement avant de mettre en place l’éco-PTZ.
Dans le cadre de l’achat d’un bien immobilier nécessitant des travaux, vous pouvez prétendre au prêt à taux zéro (PTZ), sous réserve de respecter les conditions suivantes :
- acheter un bien au titre de résidence principale et situé dans une zone détendue ;
- financer l’achat d’un logement ancien dont les travaux représentent au moins 25 % du coût de l’opération ;
- ne pas dépasser les plafonds de ressource ;
- être primo-accédant.
Les prêts Action Logement
Action Logement propose des prêts à faible taux pour les salariés du secteur privé, afin de financer des travaux dans leur résidence principale. Cela ne concerne que les salariés d’entreprises privées non agricoles de 10 salariés et plus. Voici les conditions relatives à ce prêt travaux d’Action Logement :
- montant du prêt travaux Action Logement : jusqu’à 10 000 € ;
- taux : 1,5 % (au 1er janvier 2024) ;
- ne pas dépasser les plafonds de ressources ;
- travaux éligibles : amélioration de performance énergétique, amélioration, accessibilité et adaptations, etc.
Comment les aides et subventions peuvent-elles compléter votre financement ?
Les aides financières et subventions sont des leviers précieux pour réduire le coût de vos travaux, notamment dans le cadre des rénovations énergétiques.
MaPrimeRénov’
Accessible à tous, MaPrimeRénov’ est le dispositif phare du gouvernement pour encourager à la rénovation énergétique des logements. Grâce à cette aide financière, vous pouvez alléger de façon significative vos dépenses de travaux énergétiques.
Voici les principales caractéristiques de MaPrimeRénov’ :
- montant de l’aide MaPrimeRénov’ : variable selon les revenus et le type de travaux ;
- travaux éligibles : isolation thermique, système de chauffage, chaudière bois, poêle à granulés, chauffe-eau solaire, pompe à chaleur air/eau, système solaire, pompe à chaleur géothermique, ventilation double flux (VMC), audit énergétique, etc. ;
- comment bénéficier de MaPrimeRénov’ ? faire une demande sur le site maprime-renov.gouv.fr ou prendre rendez-vous auprès d’un Espace Conseil France Rénov’
Les Certificats d’économies d’énergie (CEE)
Pour financer vos travaux, les fournisseurs d’énergie proposent également des aides appelés certificats d’économies d’énergies (CEE). Celles-ci peuvent prendre la forme de primes ou de bons d’achats, selon les cas.
Là encore, le montant est variable selon la nature des travaux, vos revenus et l’ampleur des économies d’énergies réalisées.
Les primes CEE sont notamment cumulables avec les dispositifs suivants :
- Éco-prêt à taux zéro ;
- MaPrimeRenov' ;
- les aides locales qui peuvent compléter la prime.
Aides locales
Certaines régions ou communes proposent des subventions pour encourager les travaux d’amélioration. Pour en savoir plus sur ces aides locales et les travaux éligibles, vous pouvez vous rapprocher des collectivités ou de l’Agence départementale d’information sur le logement (ADIL) auxquelles vous êtes rattaché.
L’éco-prêt collectif copropriété
Spécialement conçu pour les copropriétés, ce prêt finance les travaux de rénovation énergétique à l’échelle collective. Il peut s’agir de :
- travaux d’économies d’énergie effectués sur les parties communes de la copropriété ;
- travaux d’intérêt collectif réalisés sur les parties privatives.
TVA réduite à 5,5 %
Pour certains travaux de rénovation énergétique, comme l’isolation ou le remplacement de fenêtres, le taux de TVA est réduit à 5,5 %, contre 20 % habituellement. Par ailleurs, un taux réduit de 10 % peut également vous permettre d’alléger vos dépenses de travaux. Cela concerne notamment les frais liés aux travaux d’amélioration de transformation, d’aménagement ainsi que de certains équipements.
