Faut-il faire un rachat de crédits sur 15 ans ?
En bref
Pour un emprunteur, l’intérêt d’un rachat de crédits est d’alléger les charges mensuelles liées à ses emprunts grâce à une diminution de sa mensualité. Au lieu d’honorer, chaque mois, plusieurs échéances auprès de différents organisme, l’opération va permettre de fusionner les versements et de n’avoir plus qu’un seul interlocuteur.
Un rachat de crédits sur 15 ans c’est, en quelques mots :
- un nouveau contrat de prêt avec une nouvelle durée de remboursement ;
- plusieurs critères pris en compte, comme la capacité de remboursement du ménage, donc ses revenus, mais aussi le montant des dettes et le risque qu’il représente pour le prêteur ;
- une période de 15 ans, c’est-à-dire 180 mois, idéale pour certains emprunteurs sous réserve d’une analyse minutieuse de leur situation ;
- la nécessité de bien étudier l’intérêt de l’opération en amont pour être certain de sa pertinence pour son profil.
Faut-il souscrire un rachat de crédits sur 15 ans ?
Le principe du rachat de crédits
Le rachat de crédits a pour objectif de réunir plusieurs emprunts. Il peut s’agir de crédits à la consommation tout comme de prêts immobiliers. Un organisme prêteur va alors solder tous les crédits en cours et distribuer un nouvel emprunt unique qu’il met en place pour l’emprunteur. Ce dernier pourra, à cette occasion, choisir une nouvelle durée de remboursement.
La démarche permet alors de mieux répartir les charges liées à ses prêts souscrits et ainsi de baisser le montant mensuel dédiés aux remboursements. En contrepartie, le coût total de l’opération va être, sur l’ensemble, plus important.
Lors d’une opération de rachat de crédits, il est par ailleurs possible pour certains profils d’emprunter un montant supérieur au total des crédits en cours. On parle alors d’une trésorerie supplémentaire.
Un rachat de crédits peut inclure tous les types de prêt. À ceux-ci peuvent s’ajouter certaines dettes, notamment des retards de loyers ou d’impôts, des factures impayées voire des découverts bancaires.
Les avantages d’un regroupement de crédits sur 15 ans
Une durée de 15 ans pour un rachat de crédits permet généralement d’optimiser le coût total des intérêts par rapport à une même opération étalée sur une durée plus étendue (20 ou 25 ans par exemple).
Un autre avantage, propre aux regroupements de prêts, est d’obtenir rapidement une réduction de son taux d’endettement. En effet, dans le cas où vos emprunts rachetés sont sur une durée courte (moins de 10 ans), allonger le remboursement sur 15 ans va diminuer l’effort mensuel nécessaire pour honorer les charges liées à vos dettes. Il s’agit donc d’un moyen efficace pour rééquilibrer un budget mensuel.
Quel taux pour un regroupement de crédits sur 15 ans ?
Comment est déterminé le taux ?
Le taux d’un regroupement de crédits dépend de plusieurs éléments, notamment :
- le profil de l’emprunteur (stabilité professionnelle, régularité et niveau des revenus, historique de compte et de crédits, etc.) ;
- les caractéristiques du nouveau prêt ;
- le contexte économique (taux des banques centrales, taux d’usure, etc.) ;
- les conditions spécifiques de l’établissement prêteur.
La présence d’une hypothèque peut également influencer le taux proposé.
Quel est le taux appliqué sur 15 ans ?
Pour un rachat de crédits sur 15 ans, les taux sont déterminés par les conditions de marché ainsi que par le profil et le projet de l’emprunteur. Pour estimer votre taux, vous pouvez réaliser une simulation de rachat de crédits en ligne.
Quels organismes proposent des rachats de crédits ?
Plusieurs établissements peuvent effectuer des regroupements de prêts. Voici quelques exemples des rachats de crédits à la consommation proposés par certaines banques en 2024 :
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Établissement |
Détails* |
Simulation |
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Société Générale |
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Crédit Mutuel |
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BNP Paribas |
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Creatis |
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*Tous les exemples et détails proviennent des sites des établissements distributeurs (février 2024).
Les critères pour obtenir un regroupement de crédits sur 180 mois
L’obtention d’un rachat de crédits sur 15 ans est conditionné à des critères précis :
- stabilité financière : une situation professionnelle stable et des revenus réguliers sont essentiels ;
- un bon historique de crédits sans incidents majeurs est requis ;
- taux d’endettement : le taux d’endettement après regroupement ne doit pas excéder 35 % ;
- âge à l’échéance du prêt : les banques privilégient généralement le fait que l’emprunteur ne dépasse pas un certain âge à la fin du prêt.
Ces éléments permettent aux organismes prêteurs d’évaluer la capacité de remboursement sur la durée totale du nouveau prêt.
À noter : la durée maximale d’un rachat de crédit peut aller de 25 à 35 ans selon les organismes.
Comment choisir la bonne durée pour un rachat de crédits ?
Le choix de la durée pour un rachat de crédit doit, entre autres, se baser sur votre capacité de remboursement Votre taux d’endettement ne pourra en effet pas dépasser, sauf très rare exception, 35 %.
Une durée plus courte réduit en général le coût total du crédit, mais implique des mensualités plus élevées. Il est essentiel de trouver le bon équilibre entre une durée gérable et un coût total acceptable.
Simulation d’un rachat de crédits sur 15 ans
Pour bien préparer votre simulation de rachat de crédits sur 15 an, il est conseillé de connaître en amont :
- le montant total des crédits : compiler les sommes dues pour les crédits actuels ;
- les taux d’intérêt actuels : noter les taux appliqués pour comparer avec l’offre de rachat ;
- les durées et les mensualités de vos : pour évaluer l’impact du regroupement ;
- votre situation financière (revenus, charges, etc.).
Ces informations aideront à obtenir des résultats plus précis pour votre simulation.
Rachat de crédit sur 15 ans : ce qu’il faut retenir
Voici les points clés à retenir concernant le rachat de crédits sur 15 ans :
- réduction des mensualités : s’il s’agit d’un allongement de durée ;
- taux d’intérêt plus avantageux s’il s’agit d’une réduction de la durée, donc réduction du coût global des prêts ;
- critères d’éligibilité : stabilité financière, taux d’endettement, historique de crédit et âge de l’emprunteur ;
- comparaison entre la simulation et le coût actuel ;
- objectifs à long terme : peser le pour et le contre avant de solliciter le prêt.
