Rachat de crédit sur une durée de 12 ans : dois-je choisir cette option ?

Rachat de crédits sur 12 ans : est-ce la durée idéale ?

Le principe du rachat de crédits

Le rachat ou regroupement de crédits permet de rassembler plusieurs prêts dans un seul et unique nouveau crédit. Il permet d’obtenir un seul prélèvement mensuel, un taux d'intérêt unique commun à l’ensemble des prêts initiaux ainsi qu’un seul interlocuteur.

En lissant les crédits sur une même durée, l’opération permet d’aboutir à une baisse de l’échéance mensuelle et du taux d’endettement. Cependant, elle entraîne aussi une hausse du coût global du crédit, en raison de l’allongement de la durée des prêts.

Opter pour la durée longue pour votre rachat de crédit peut permettre d’optimiser son budget mensuel. Cependant, le choix de la durée doit s’adapter à la situation du candidat au regroupement et à la somme totale à rembourser.

Les crédits pouvant être concernés par le rachat sont tous les crédits à la consommation, les prêts personnels, les crédits renouvelables, les locations avec option d’achat, mais aussi les prêts immobiliers.

Le rachat de crédits peut aussi être l’occasion, dans certains cas, de renégocier à la baisse son taux d’intérêt. Cependant, les modalités du contrat de prêt sont généralement surtout modifiées au niveau de la durée. En effet, pour obtenir une mensualité allégée, la période de remboursement doit être allongée.

Il est possible d’inclure un prêt immobilier à un rachat de crédits, à condition qu’il ne représente pas la majorité du capital à racheter.

• On parle alors d’un rachat de crédits à la consommation et immobilier, mais la part réservée à ce dernier ne doit pas dépasser les 60 %.
• Si le prêt immobilier représente plus de 60 %, il s’agit alors d’un rachat de crédits immobilier uniquement. Différent du regroupement de crédits à la consommation et immobilier, celui-ci ne dispose pas des mêmes conditions.

Les avantages d’un regroupement de crédits sur 12 ans

Procéder à un rachat de prêts sur 12 ans peut s’envisager dans diverses situations.

• La situation personnelle ou professionnelle de l’emprunteur a changé et la capacité de remboursement est impactée.
• Les mensualités de crédits sont trop élevées ou nombreuses.
• L’emprunteur envisage un nouveau projet et souhaite baisser son taux d’endettement.
• Il souhaite simplifier la gestion de ses comptes.

Un des avantages majeurs du rachat de crédits est qu’il peut parfois prévenir une situation de surendettement. Les conditions de remboursement des dettes ayant été réaménagées, l’emprunteur aura souvent plus de facilité à tenir son budget. S’il est vrai que l’allongement de la durée de remboursement va augmenter le coût total de l’opération, le ménage verra son taux d’endettement (mensuel) diminuer.

Quel est le taux pour regrouper ses crédits sur 12 ans ?

Comment est déterminé le taux ?

Lors d’un rachat de crédits sur 12 ans, le nouveau taux appliqué dépend de plusieurs paramètres. Comme pour tout emprunt. Il est défini notamment en fonction :

• de la durée de remboursement (ici 144 mois) ;
• du montant total des crédits ;
• du profil de l’emprunteur.

Quel est le taux appliqué sur 12 ans ?

Le taux proposé pour un regroupement de prêts d’une durée de 12 ans va être déterminé par le profil de l’emprunteur et par la situation du marché. Pour obtenir une estimation du taux pouvant vous être appliqué, l’idéal est de réaliser une simulation en ligne.

Les organismes qui proposent un rachat de crédits sur 12 ans : comparatif

Selon les établissements, les offres de rachat de crédits ne seront pas les mêmes, notamment en matière de durée d’emprunt. Voici quelques exemples de propositions disponibles en 2024 :

*Tous les exemples et détails proviennent des sites des établissements distributeurs (février 2024).

Comment obtenir un regroupement de crédits sur 144 mois ?

Tous les profils d’emprunteurs peuvent se tourner vers le rachat de crédits sur 12 ans : les locataires comme les propriétaires, les salariés, les fonctionnaires, tout comme les retraités et les professions libérales ou les travailleurs indépendants.

Les critères d’attribution peuvent varier en fonction des organismes prêteurs. Pour être certain de se diriger vers la solution la plus pertinente pour son profil et pour son projet, il est vivement recommandé de faire appel à un courtier.

Certains éléments sont appréciés des organismes prêteurs et distinguent positivement la demande, comme :

• une situation professionnelle stable ;
• une gestion financière saine ;
• une épargne disponible ;
• la présence de garantie (par exemple, un bien immobilier pouvant être mis en hypothèque).

Rachat de crédits sur 12 ans : exemple et simulation

Les éléments à préparer pour simuler son rachat

Faire une simulation de regroupement de prêts est la meilleure manière d’entamer ses démarches. Pour bien la réaliser, l’idéal est de réunir l’ensemble des documents relatifs à vos emprunts ainsi que vos derniers relevés bancaires, afin de calculer :

• le capital restant dû de vos prêts ;
• le montant total des échéances mensuelles.

Le simulateur aura aussi besoin de certaines informations sur votre profil d’emprunteur (notamment vos revenus, vos charges mensuelles et/ou votre loyer si vous êtes locataire, ainsi que des éléments sur votre situation personnelle et professionnelle).

Une fois la simulation en ligne réalisée, le potentiel emprunteur pourra se faire une idée assez précise du montant de sa future mensualité. Le demandeur pourra dans un deuxième temps être contacté par un conseiller, véritable analyste en charge de son dossier pour une demande de financement.

Le paramètre de la durée du crédit est un élément primordial car c’est lui qui va permettre de définir en grande partie le montant de la mensualité. Plus la durée est courte, plus la mensualité est importante, et a contrario, plus elle est longue, plus la mensualité est basse. D’un autre côté, l’allongement de la durée augmente le coût du crédit.

Comment choisir la durée pour votre rachat de crédits ?

Pour choisir la durée d’un regroupement de crédits, plusieurs critères sont à prendre en compte :

• La capacité de remboursement de l’emprunteur ;
• Le montant total emprunté (il peut inclure la totalité des capitaux restants dus mais également une somme d’argent supplémentaire afin de financer un nouveau projet) ;
• Le taux d’intérêt proposé.