Règle 50 30 20 : bien gérer son budget avec cette méthode
En bref
La règle 50 30 20 fait référence à une méthode de gestion budgétaire, qui consiste à allouer :
- 50 % de ses revenus aux dépenses essentielles ;
- 30 % aux loisirs ;
- 20 % à l’épargne et aux investissements.
Cette méthode permet de structurer son budget, d’équilibrer ses finances et de se constituer une épargne de précaution.
- Pour l’appliquer, il est important de bien identifier l’ensemble des dépenses pour les répartir de façon précise.
- Il convient aussi de prendre en compte tous ses revenus (salaire, pension, allocation…).
- Faire le point sur vos finances, en appliquant la règle des 50 30 20, permet de savoir si votre gestion est équilibrée et de rectifier le tir si vos frais fixes ou personnels dépassent le taux indicateur. Cela permet enfin de savoir comment répartir votre salaire du mois pour vivre sereinement et faire face aux coups durs.
50 % de votre salaire pour vos besoins
Pour faciliter la gestion budgétaire, la méthode dite « 50 30 20 » propose de répartir ses revenus dans trois catégories de dépenses. Ainsi, 50 % du salaire sont consacrés aux dépenses essentielles et fixes.
Dans cette catégorie, se classent notamment :
- les frais liés au logement : emprunt immobilier, loyer, assurance ;
- les dépenses d’énergie et d’eau : électricité, eau, gaz ;
- les frais de téléphonie et d’internet ;
- l’alimentation ;
- les autres crédits ;
- les frais de santé ;
- les frais de transport ;
- les frais scolaires ou de garde ;
- les frais bancaires.
30 % de vos revenus dédiés à vos envies
30 % du salaire reviennent aux loisirs et aux dépenses personnelles, comme par exemple :
- les entrées au cinéma, au musée ou au théâtre ;
- les sorties au restaurant ;
- le shopping ;
- les voyages.
Ces frais ne sont pas essentiels comme les premiers. Ils sont dits “flexibles” c’est-à-dire que la part que vous leur consacrez peut varier selon vos revenus, les habitudes ou les mois.
Il est possible de réduire ce taux indicatif de 30 % :
- si vous avez de faibles revenus ;
- si vous voulez faire des économies et augmenter la part dédiée à l’épargne.
20 % de votre salaire pour votre épargne de précaution
Enfin, 20 % de vos revenus sont à allouer à l’épargne et aux investissements, de préférence sur différents supports financiers (compte épargne, assurance vie, épargne logement, etc.).
Les objectifs de ce pécule mis de côté sont multiples. En effet, l’épargne peut être utilisée :
- pour faire face en cas de coup dur (travaux imprévus, panne de voiture ou d’un appareil électroménager ; etc.) ;
- pour concrétiser un projet précis (voyage, achat immobilier…) ;
- pour préparer l’avenir (retraite, reconversion professionnelle, etc.)
Qui a inventé la règle 50 30 20 ?
La règle 50 30 20 a été mise au point par Elisabeth Warren, sénatrice américaine, et publiée dans un guide pratique de gestion budgétaire.
En effet, une personne touchant des revenus faibles pourra difficilement consacrer 20 % de son salaire à l’épargne et une personne disposant de revenus très conséquents présentera sûrement des dépenses essentielles inférieures à 50 % de son salaire.
La répartition est donc à considérer comme un cadre avec un taux maximal recommandé. Vous pouvez moduler les indicateurs selon votre situation, par exemple 45 35 20 si vous avez peu de dépenses fixes ou 45 30 25 si vous avez un projet en tête et qu’épargner est votre priorité.
À votre tour : appliquer la règle du 50 30 20 en 3 étapes
Vous vous demandez comment bien gérer votre budget concrètement avec la méthode 50 30 20 ? Voici les étapes à suivre.
1.Notez tous vos revenus
Tout d’abord, prenez le temps de lister tous vos revenus : salaire, aides sociales, pensions, allocations…
2.Classez toutes vos dépenses par catégorie
Puis, poursuivez en listant toutes les dépenses et en les classant par catégorie (dépenses essentielles, dépenses personnelles et épargne).
Il peut être nécessaire de se référer aux relevés bancaires de toute une année, car certains frais sont périodiques comme l’assurance habitation et la taxe foncière (sauf si vous avez opté pour une mensualisation). Il convient donc de reprendre l’ensemble des dépenses pour avoir un aperçu global.
3.Rééquilibrez votre budget selon la règle 50 30 20
Après avoir fait le point sur vos revenus et vos dépenses, puis après avoir classé les frais dans les trois catégories recommandées par la règle 50 30 20, vous disposez d’un état des lieux précis de vos finances.
- Si vous vous apercevez que vos dépenses essentielles ou personnelles représentent plus que le taux préconisé ou que la part consacrée à l’épargne est minime, vous pouvez rectifier le tir afin de rééquilibrer votre budget. Vous pouvez par exemple reconsidérer certains frais fixes, renégocier les contrats et/ou annuler ceux qui ne sont pas indispensables.
- Vous savez aussi maintenant quelle part maximale de votre salaire allouer à chaque catégorie de dépenses, ce qui simplifie votre gestion budgétaire régulière. Il vous suffit par exemple de faire vos comptes pour savoir si vous avez atteint votre limite mensuelle ou non pour les dépenses personnelles ou fixes. Pensez cependant à faire le point au moins une fois par an ou dès que votre situation change pour ajuster la répartition.
Exemple d’application de la méthode 50 30 20
Vous êtes salarié et vous disposez de 2 500 € de revenus mensuels.
En appliquant la règle des 50 30 20, vous devriez consacrer :
- au maximum 1 250 € de votre salaire aux dépenses essentielles (50 % de 2 500 = 1 250 €). Vous listez les frais fixes suivants :
| Cas 1 | Cas 2 |
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| Soit au total : 1 170 € | Soit au total : 1 350 € |
| Vos dépenses essentielles entrent dans le cadre des 50 % du salaire. | Vos dépenses essentielles sont supérieures au 50 % requis. |
- au maximum 750 € de vos revenus aux dépenses personnelles (30 % de 2 500 = 750 €). Vous consacrez concrètement :
| Cas 1 | Cas 2 |
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| Soit au total : 720 € | Soit au total : 830 € |
| Vos dépenses personnelles respectent le taux indicatif de 30 % de votre salaire. | Vos dépenses personnelles dépassent le seuil préconisé. |
- au moins 500 € pour votre épargne et vos investissements.
| Cas 1 | Cas 2 |
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| Soit au total : 410 € | Soit au total : 310 € |
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| Soit au total : 1 890 € | Soit au total : 2 180 € |
| Au vu de vos dépenses, vous pouvez allouer à votre épargne : 610 € (2 500 - 1 890 = 610). |
Au vu de vos dépenses, vous pouvez consacrer à votre épargne : 320 € (2 500 - 2 180 = 320). |
| Vous pouvez augmenter les montants consacrés à votre épargne pour vous approcher des 20 % recommandés (500 €). | Pour atteindre les 20 % préconisés, vous pouvez diminuer vos dépenses fixes et/ou personnelles. |
