Regrouper ses crédits pour réaliser un crédit immobilier

Est-il possible de souscrire un crédit immobilier quand on a déjà des crédits ?

 Il est tout à fait possible de souscrire un crédit immobilier si vous êtes déjà endetté. L’important est de respecter la limite de taux d’endettement (35 %) fixée par le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF).

 Avant de vous accorder un emprunt, les établissements bancaires évaluent votre profil emprunteur pour estimer les risques de non remboursement. Différents critères sont observés.

• La stabilité de l’emploi : les banques apprécient les emprunteurs disposant d’un emploi stable. Les personnes en CDI ou les fonctionnaires sont des profils prisés. Pour les professions libérales ou les entrepreneurs, il est nécessaire de démontrer la stabilité de vos revenus sur plusieurs années.
• Le niveau des revenus : vous devez disposer de ressources suffisantes pour assurer les remboursements de l’ensemble de vos crédits chaque mois tout en conservant un train de vie confortable.
• Les charges récurrentes : les organismes bancaires observent vos charges mensuelles, comme un loyer, une pension alimentaire ou une facture d’énergie.
• La composition de votre ménage : le nombre de personnes à charge peut avoir une incidence sur la décision de la banque.
• Votre âge : les banques regardent l’âge que vous aurez au moment de la fin du remboursement.
• Le taux d’endettement : nous l’avons évoqué plus haut, votre taux d’endettement doit rester inférieur à 35 %.
• Le reste à vivre : vous devez disposer d’un reste à vivre suffisant pour assurer votre vie quotidienne. C’est un critère pris en compte par les conseillers bancaires avant de répondre à votre demande d’emprunt.

Le rachat de crédits permet de regrouper vos différents prêts en un seul. Cette opération bancaire aboutit à réduire vos charges mensuelles liés à vos remboursements, et donc à diminuer rapidement votre taux d’endettement. En revanche, il faut avoir conscience que l’opération implique un coût supplémentaire sur sa durée totale.

Les avantages du rachat de crédits pour préparer un nouveau projet

Le rachat de crédits permet de regrouper tous les types d’emprunts : un crédit immobilier, un crédit à la consommation, certaines dettes, etc.

Un des principaux atouts du rachat de crédits est de permettre de réduire les mensualités à payer chaque mois. En effet, en allongeant la durée du crédit global, il est possible d’alléger la somme à rembourser chaque mois avec vos différents emprunts.

En contrepartie de la baisse des remboursements périodiques, vous remboursez pendant une période plus longue que celles des différents emprunts non regroupés. Un crédit plus long signifie mécaniquement un coût total d’emprunt plus élevé. Cela se traduit d’abord au niveau des intérêts. Vous payez des intérêts plus longtemps. Mais cela a aussi un impact sur le tarif de l’assurance emprunteur, les frais de dossier ou le coût de mise en place des garanties (hypothèque ou cautionnement, par exemple).

Pour vous aider à évaluer la pertinence de l’opération, les établissements bancaires ont l’obligation de vous fournir un document vous permettant de comparer les caractéristiques financières de vos crédits en cours et celles du rachat de crédits. Un tableau doit apparaître dans le document pour montrer le surcoût de l’opération de regroupement.

À la suite de la baisse des mensualités, vous pouvez retrouver une certaine capacité financière vous permettant, si votre situation vous le permet, de souscrire un prêt immobilier. Le rachat de crédits donne aussi la possibilité, dans certaines conditions, d’obtenir une trésorerie supplémentaire.

Comment regrouper ses crédits avant un nouveau prêt : la marche à suivre

Pour faire un rachat de crédits, il faut suivre plusieurs étapes.

• La première étape consiste à réaliser des demandes de rachat de crédits. Il est nécessaire de fournir aux organismes bancaires des justificatifs de votre situation personnelle, professionnelle et financière.
• Au cours de la seconde étape, vous obtenez les devis de différents établissements bancaires. De cette manière, vous pouvez comparer les offres pour trouver la plus avantageuse. C’est la meilleure manière de faire jouer la concurrence. Pour gagner du temps, vous pouvez utiliser un comparateur de rachat de crédits. Il vous permet d’obtenir différentes offres de principe en quelques minutes. C’est un outil intéressant pour établir un budget prévisionnel.
• La troisième consiste à accepter une des offres, celle la mieux adaptée à votre projet. Il est essentiel de regarder si les conditions contractuelles sont aussi pertinentes. Le contrat doit vous permettre de rembourser par anticipation votre emprunt. Les pénalités de remboursement anticipé ne doivent pas être trop élevées. Il est aussi préférable de pouvoir moduler les mensualités en cas de difficultés financières. Ce peut être la réduction des échéances ou le report d’une mensualité sans frais.
• Pendant la quatrième étape, vous signez le contrat de rachat de crédits. C’est à ce moment que vous pouvez souscrire une assurance de prêt pour garantir les remboursements de votre nouvel emprunt. Si le rachat de crédits est composé à plus de 60 % de prêts immobiliers, disposer d’une assurance de crédit immobilier est systématiquement demandé. Pendant cette phase, vous aurez aussi sans doute à constituer des garanties chez un notaire ou auprès d’une société spécialisée en cautionnement.

Réaliser votre nouveau prêt avec Partners Finances : un accompagnement global

Le rachat de crédits est une opération financière complexe. Il est important de maîtriser certaines notions bancaires pour parvenir à un résultat intéressant. Il est vivement conseillé de faire appel à un expert.

Les courtiers en rachat de crédits de Partners Finances vous fournissent un accompagnement global. Ils sont à vos côtés, dès le commencement de votre projet jusqu’à l’aboutissement de votre rachat de crédits. Partners Finances est spécialisé dans la recherche de solutions financières et la restructuration de dettes.

Nos experts travaillent avec les plus grands partenaires bancaires. Nos intermédiaires en opérations de banque se distinguent par leur professionnalisme. Ils étudient votre dossier avec soin pour vous proposer des solutions personnalisées, adaptées à votre projet et à votre profil.

Les experts Partners Finances obéissent à quatre grands principes.

• La loyauté et l’intérêt de leurs clients avant tout.
• La fourniture d’informations précontractuelles claires et transparentes.  
• Le devoir d’explication.
• L’analyse de solvabilité pour proposer des opérations bancaires pertinentes.