Est-il possible de racheter un prêt étudiant ?
En bref
Pour les parents, le début des études de leurs enfants est une grande fierté. Cela représente aussi un budget conséquent : frais de scolarité, caution et premier loyer, matériel informatique… Il est souvent nécessaire de souscrire un crédit à la consommation ou un prêt étudiant pour faire face à ces dépenses. Cet emprunt dure plusieurs années. Il peut même devenir un poids, notamment au moment d’acheter sa première maison. Il peut alors être intéressant de réaliser un rachat de crédit conso pour financer un nouveau projet. Intéressé ? On vous explique tout dans la suite de l’article.
- Un prêt étudiant doit être remboursé à la fin de vos études supérieures.
- Le remboursement s’étale sur plusieurs années et augmente votre taux d’endettement.
- Le rachat de crédit étudiant est possible si vous disposez d’un bon dossier emprunteur. Il est nécessaire de démontrer à la banque l’équilibre de votre budget.
Vous pouvez aussi envisager de renégocier les mensualités du prêt étudiant ou de demander un report d’échéance.
Le prêt étudiant : un crédit à la consommation pour ses études
Le prêt étudiant permet d’obtenir une trésorerie pour effectuer des études supérieures. C’est une option utilisée par les étudiants ne disposant pas d’une épargne suffisante.
Le fonctionnement du prêt étudiant
Le prêt étudiant appartient à la catégorie des crédits à la consommation. Il est accordé aux personnes de moins de 28 ans à condition qu’elles soient inscrites dans un établissement d’enseignement supérieur en France. Ce peut être une université, une école de commerce, une école d’ingénieur ou un BTS.
Pour obtenir le crédit étudiant, le jeune doit disposer d’un garant. Ce peut être ses parents, ses grands-parents ou un tiers. L’étudiant n’a pas de revenus réguliers. Le garant est là pour assurer le remboursement des mensualités en cas de défaut du jeune emprunteur.
Le montant d’un prêt étudiant est compris entre 800 € et 50 000 €, en moyenne. Chaque organisme fixe ses propres conditions. Certaines banques peuvent accepter d’aller au-delà de 50 000 €. Le montant dépend à la fois de la nature et de la durée des études en cours, des débouchés professionnels, mais aussi des capacités de remboursement de l’emprunteur.
Le remboursement du prêt étudiant
La somme empruntée pourra alors être mise à disposition intégralement à la date désirée ou débloquée de façon progressive chaque mois ou chaque année. Ce décaissement progressif est parfois un service payant, mais son coût reste raisonnable.
La durée de l’emprunt varie entre deux ans et dix ans. Son remboursement est différé, souvent à la fin des études de l’emprunteur. Il existe deux modalités possibles.
- La période de franchise : aucun remboursement n’est demandé pendant quelques mois, de 24 mois à 84 mois, en général. Le remboursement doit ensuite avoir lieu sur la durée restante du crédit étudiant.
- Le différé de remboursement : l’étudiant paie les intérêts ou l’assurance de prêt tous les mois dès le début du crédit. Il rembourse le capital à la fin du différé. Le différé est dit partiel lorsque l’emprunteur paie les intérêts et l’assurance tous les mois. Le différé est total si uniquement l’assurance est remboursée chaque mois.
Il est toujours possible de rembourser par anticipation le prêt étudiant, partiellement ou en totalité. L’étudiant emprunteur paye une pénalité de remboursement anticipé si le montant remboursé est de 10 000 € ou plus sur douze mois.
Peut-on racheter un prêt étudiant ?
Le rachat de crédit est une opération qui permet de regrouper plusieurs crédits en cours de remboursement pour les réunir au sein d’un emprunt unique. Il est tout à fait possible d’inclure un prêt étudiant dans une opération de rachat. En effet, le rachat de crédits permet d’inclure dans le montage, le type de crédit suivant :
- un prêt personnel ;
- un emprunt pour un mariage ou un voyage ;
- un crédit auto ou moto ;
- un crédit travaux ;
- un emprunt immobilier ;
L’opération consiste à faire racheter des crédits en cours auprès de sa propre banque ou auprès d’un autre établissement de crédit en contractant un nouvel emprunt afin d’obtenir de meilleures conditions d’emprunt. L’objectif est avant tout de renégocier le taux d’intérêt, mais aussi de réduire la mensualité. En contrepartie, la durée de remboursement globale sera prolongée.
La véritable particularité en matière de rachat de prêt étudiant est que les parents en tant que les garants du crédit de leur enfant ont également la possibilité d’inclure celui-ci dans un rachat contracté en leur nom propre. Dans ce cas, les mêmes conditions s’appliqueront, mais les chances d’obtenir un accord de la part d’un créancier seront beaucoup plus importantes étant donné la plus grande stabilité financière du ménage par rapport à celle d’un étudiant ou d’un jeune actif.
Quels avantages offre le rachat de prêt étudiant ?
Le rachat d’un prêt étudiant offre plusieurs avantages.
- Il permet d’allonger la période de remboursement pour réduire le montant des échéances. En contrepartie, le coût total du crédit étudiant augmente. Cela permet d’augmenter son reste à vivre chaque mois.
- Dans certaines conditions, le taux d’endettement de l’emprunteur baisse et il peut souscrire un nouvel emprunt pour financer un autre projet (immobilier, voyage, voiture, etc.).
- Le rachat de crédit permet parfois d’obtenir une trésorerie supplémentaire à utiliser comme le souhaite l’emprunteur.
- L’opération offre aussi l’avantage de simplifier la gestion de budget. L’emprunteur a un seul emprunt et donc une seule mensualité, un seul interlocuteur bancaire et un taux d'intérêt unique.
Quels sont les critères de sélection pour un rachat de prêt étudiant ?
Pour obtenir un rachat de prêt étudiant, il faut répondre à certaines conditions.
- avoir fini ses études et être entré dans la vie active ;
- disposer d’un revenu régulier et suffisant ;
- avoir un taux d’endettement inférieur à 35 % ;
Les banques accordent un rachat de crédit étudiant si votre situation financière est saine et stable. Pour cela, elles examinent votre situation professionnelle et vos relevés de compte. Vos charges récurrentes (loyer, par exemple) sont analysées pour estimer le montant de vos ressources mensuelles.
Comment procéder pour faire un rachat de prêt étudiant ?
Comme pour toute demande de prêt, il est nécessaire de fournir un dossier aux établissements bancaires pour solliciter un rachat de crédit étudiant. Il doit contenir les documents suivants :
- une copie de votre carte d’identité ou passeport ;
- un justificatif de domicile récent ;
- vos derniers bulletins de salaire ;
- vos derniers relevés de compte bancaire ;
- votre avis d’imposition ;
- les tableaux d’amortissements des différents prêts à regrouper, dont le crédit étudiant ;
- un RIB (Relevé d’identité bancaire).
La procédure de rachat de prêt étudiant se déroule en plusieurs étapes.
- Étape 1 : Solliciter des devis auprès de plusieurs établissements bancaires afin de pouvoir comparer les propositions de rachat de crédit et sélectionner la meilleure.
- Étape 2 : Envoyer un dossier complet de demande de rachat de crédits aux organismes bancaires proposant les meilleures conditions.
- Étape 3 : La banque valide votre dossier et envoie une offre de rachat de crédit étudiant détaillée.
- Étape 4 : Il reste à accepter la proposition. S’ouvre alors un délai de 14 jours. Il s’agit du délai de rétractation légale vous permettant de revenir sur votre décision. Vous avez la possibilité d’annuler votre rachat de prêt étudiant sans pénalité, ni justification.
- Étape 5 : Le rachat de crédit étudiant est validé. La banque solde les prêts en cours et les regroupe sous un seul et même emprunt.
Rachat de prêt étudiant : les alternatives possibles
Vous ne souhaitez pas passer par un rachat de crédit de votre prêt étudiant. Il existe plusieurs alternatives.
Vous pouvez tout d’abord choisir de renégocier vos mensualités. Votre banque peut accepter votre demande de réduire les échéances si vous avez de bons arguments.
Ensuite, si vous ne parvenez pas à obtenir l’accord de la banque, vous pouvez toujours demander un report de mensualité. C’est un mécanisme permettant de bloquer les remboursements pendant un mois ou deux afin de vous laisser plus de marge de manœuvre financière pour faire face à un coup dur.
Enfin, si vous disposez d’une épargne, vous avez la possibilité de solder en totalité ou partiellement votre prêt étudiant.
